Delikvence vs. výchozí: Jaký je rozdíl?
Delikvence a prodlení jsou obě podmínky půjčky představující různé stupně stejného problému: chybějící platby. Úvěr se stane delikventním, když provedete platby pozdě (i o jeden den) nebo vynecháte běžnou splátku nebo platby. Úvěr půjde do prodlení - což je případný důsledek delikvence s prodlouženou platbou - v případě, že dlužník neudrží krok s probíhajícími úvěrovými závazky nebo nesplatí půjčku v souladu s podmínkami stanovenými v dohodě o směnce (například nedostatečné Platby). Úvěrové selhání je mnohem vážnější, mění povahu vašeho půjčovacího vztahu s věřitelem a také s dalšími potenciálními věřiteli.
Delikvence
Platební delikvence se běžně používá k popisu situace, kdy dlužník vynechá své datum splatnosti pro jednu plánovanou platbu pro určitý způsob financování, jako jsou studentské půjčky, hypotéky, zůstatky kreditních karet nebo automobilové půjčky. Pro delikvenci existují důsledky v závislosti na typu půjčky, délce trvání a příčině delikvence.
Předpokládejme například, že nedávný absolvent vysoké školy neprovede platbu za studentské půjčky o dva dny. Jeho půjčka zůstává v delikventním stavu, dokud svou půjčku buď nezaplatí, neodkloní, nebo před ní nezapomene.
Výchozí
Na druhou stranu půjčka půjde do prodlení, když dlužník nezaplatí svou půjčku, jak bylo naplánováno v podmínkách směnky, kterou podepsal, když obdržel půjčku. Obvykle se jedná o chybějící několik plateb za období. Je časová prodleva, kterou věřitelé a federální vláda dovolí, než je půjčka oficiálně ve výchozím stavu. Například většina federálních půjček se neplánuje, dokud dlužník nezaplatí žádné půjčky po dobu 270 dnů, podle Kodexu federálních předpisů.
Delikvence nepříznivě ovlivňuje úvěrové skóre dlužníka, ale prodlení se na něm a na jeho zprávě o spotřebitelském úvěru projevuje velmi negativně, což ztěžuje půjčku v budoucnosti.
Důsledky delikvence a výchozí hodnoty
Ve většině případů lze delikvenci napravit pouhým zaplacením částky po lhůtě splatnosti plus veškeré poplatky nebo poplatky vyplývající z delikvence. Normální platby mohou začít ihned poté. Naproti tomu výchozí stav obvykle způsobí, že zbývající část zůstatku vašeho úvěru bude splatná v plné výši, čímž dojde k ukončení typických splátek uvedených v původní smlouvě o půjčce. Zachránit a obnovit smlouvu o půjčce je často obtížné.
Delikvence nepříznivě ovlivňuje úvěrové skóre dlužníka, ale prodlení se na něm a na jeho zprávě o spotřebitelském úvěru projevuje velmi negativně, což ztěžuje půjčku v budoucnosti. Může mít potíže s získáním hypotéky, s nákupem pojištění majitele domu a se získáním souhlasu s pronájmem bytu. Z těchto důvodů je vždy nejlepší podniknout kroky k nápravě delikventního účtu před dosažením výchozího stavu.
Studentské půjčky a delikvence vs. výchozí
Rozdíl v případě selhání a delikvence se u studentských půjček neliší než u jakéhokoli jiného typu úvěrové smlouvy, ale možnosti nápravy a důsledky chybějících plateb studentských půjček mohou být jedinečné. Konkrétní zásady a postupy týkající se delikvence a selhání závisí na typu studentské půjčky, kterou máte (certifikované versus necertifikované, soukromé versus veřejné, subvencované versus nedotčené atd.).
Téměř všichni studentští dlužníci mají nějakou formu federální půjčky. Když půjdete na federální studentskou půjčku, vláda přestane nabízet pomoc a začne agresivní sbírkovou taktiku. Delikvence studentské půjčky může od vašeho věřitele vyvolat inkasní hovory a nabídky pomoci s platbami. Reakce na nesplácení studentské půjčky mohou zahrnovat srážení vrácení daně, ozdobení vaší mzdy a ztrátu způsobilosti pro další finanční pomoc.
Studentským dlužníkům jsou k dispozici dvě základní finanční možnosti, jak zabránit delikvenci a výchozímu stavu: snášenlivost a odklad. Obě možnosti umožňují zpoždění plateb o určité období, ale odklad je vždy výhodnější, protože federální vláda skutečně platí úrok z vašich federálních studentských půjček až do konce období odkladu. Forbearance nadále připisuje úrok na váš účet, přestože na něm nemusíte provádět žádné platby, dokud neskončí. Požádejte o odškodnění, pokud nemáte nárok na odklad.
Klíč s sebou
- Delikvence a prodlení jsou obě podmínky půjčky představující různé stupně stejného problému: chybějící platby.
- Platební delikvence se běžně používá k popisu situace, kdy dlužník vynechá datum splatnosti pro jednu plánovanou platbu pro určitý způsob financování.
- Úvěr půjde do prodlení, když dlužník nezaplatí svou půjčku, jak je naplánováno v podmínkách směnky, kterou podepsal, když obdržel půjčku.