Pojištěný účet FDIC
Pojištěný účet FDIC je bankovní nebo spořitelní účet (spořitelní a úvěrová asociace), který splňuje požadavky, které musí být kryty Federální korporací pojištění vkladů (FDIC). Mezi typy účtů, které lze pojistit FDIC, patří obchodovatelné příkazy k výběru (NOW), šeky, spoření a vkladové účty na peněžním trhu; a depozitní certifikáty (CD). Maximální částka, která je pojištěna na kvalifikovaném účtu, je 250 000 USD na vkladatele, na banku pojištěnou FDIC a na kategorii vlastnictví. To znamená, že pokud máte částku na bankovním účtu a banka selže, FDIC z vás činí všechny ztráty, které jste utrpěli. Jakákoli částka, která přesáhne 250 000 $, by měla být rozdělena mezi více bank pojištěných FDIC.
PORUŠENÍ DOWN FDIC Pojištěný účet
Kvalifikovaný účet musí být veden v bance, která je účastníkem programu FDIC. Zúčastněné banky jsou povinny vystavit úřední znak v každém pokladním okně nebo stanici, kde jsou pravidelně přijímány vklady. Vkladatelé mohou ověřit, zda je banka členem FDIC, prostřednictvím vyhledávání na FDIC.gov. Členství ve FDIC je dobrovolné, u členských bank nebo financování pojistného krytí prostřednictvím plateb pojistného. Účty družstevních záložen mohou být pojištěny až do výše 250 000 USD, je-li družstevní záložna členem národní správy úvěrových odborů (NCUA).
Pojištěný účet FDIC: Pokrytí a limity
V zásadě jsou všechny účty s vkladem na požádání, které se stávají obecnými závazky banky, pokryty FDIC. Mezi účty, které nesplňují podmínky pro krytí FDIC, patří bezpečnostní schránky, investiční účty (obsahující akcie, dluhopisy atd.), Podílové fondy (zde je důvod) a životní pojištění. Individuální důchodové účty (IRA) jsou pojištěny na 250 000 USD, stejně jako výměnné svěřenecké účty, i když pokrytí odvolávatelnou svěřeností se vztahuje na každého oprávněného příjemce.
FDIC garantuje vklady až 250 000 dolarů na účet na osobu. V případě společných účtů obdrží každý spoluvlastník plnou ochranu ve výši 250 000 USD, takže spolu s mnoha dalšími výhodami společného účtu bude plně chráněna dvojice nebo partneři se společným účtem s vkladem 500 000 USD. Za účelem stanovení výše pojištěných vkladů se sčítají více účtů vedených v téže bance pod stejným jménem majitele účtu, takže osoba s dvěma účty ve stejné bance v celkové výši 300 000 $ by nechala 50 000 $ nechráněno.
Limity vkladů jsou však samostatné pro každou jinou banku, dokonce pro stejného majitele. Řekněme, že John H. Doe má v bance A 200 000 $ a v bance B dalších 150 000 $. Přestože jeho celkové vklady přesahují 250 000 $, považuje se za plně kryté, pokud jsou obě banky pojištěny FDIC. Pokud převede 150 000 USD do banky A, ztratí pokrytí 100 000 USD, protože jeho celkový vklad v bance A je nyní 350 000 USD. Takové pojištění vkladů přináší výhody spořitelům v tom, že se nemusí jen starat o nalezení nejlepší úrokové sazby na spořicím účtu, než o to, zda jsou jejich peníze v bezpečí.
Účel FDIC
FDIC hlídá před selháním bank ve Spojených státech. Byl vytvořen jako součást zákona o bankách z roku 1933 po čtyřletém období, kdy téměř 10 000 amerických bank selhalo nebo pozastavilo operace. Většina těchto uzavření byla výsledkem běhu na bance; banky neměly ve svých trezorech dostatek peněz, aby mohly vyhovět požadavkům vkladatelů na výběr, takže museli zavřít dveře a mnoho rodin nechat přístup ke svým úsporám. Jeho účelem bylo obnovit víru zpanikařených Američanů po havárii na akciovém trhu v roce 1929 a nástupu Velké deprese.
Koncepčně FDIC slouží jako hradba proti budoucím bankovním panikům. FDIC „pojišťuje“ nebo ručí za hodnotu všech vkladů na bankovní poptávku do určité výše (která od svého založení vzrostla: v říjnu 2008 Kongres zvýšil částku, na kterou se vztahuje pojištění vkladů FDIC, ze 100 000 USD na současných 250 000 USD). FDIC, který sleduje a řeší rizika, kterým čelí uložené prostředky, dnes slouží k udržení důvěry veřejnosti a podpoře stability ve finančním systému prostřednictvím podpory správných bankovních postupů.
Podle FDIC žádný vkladatel neztratil cent pojištěných prostředků v důsledku selhání banky od svého debutování o pojištění 1. ledna 1934. Měřeno na základě předcházení panice bank, FDIC byl obrovským úspěchem. Znalci věří, že pojištění nuceného vkladu vytváří morální riziko v bankovním systému a vybízí vkladatele a banky, aby se zapojili do rizikovějšího chování; Koneckonců, zákazníci se nemusí starat o to, která banka poskytuje bezpečnější půjčky, pokud je FDIC stejně zachrání. Americká ekonomika však v 80 a více letech FDIC neutrpěla legitimní bankovní paniku.
Pojištěný účet FDIC a bankovnictví zlomkových rezerv
Abychom pochopili, jak a proč FDIC funguje, je důležité pochopit, jak moderní spořicí a úvěrový systém funguje. Moderní bankovní účty nejsou jako bezpečnostní schránky; vkladatelské peníze nejdou do individualizovaného šuplíku trezoru, aby nečinně čekali na budoucí výběr. Místo toho banky převádějí peníze z účtů vkladatelů k poskytování nových půjček, protože chtějí generovat výnosy z úroků.
Federální vláda požaduje, aby většina bank měla po ruce pouze 10% všech vkladů; zbývajících 90% lze použít k půjčování. Pokud jste provedli bankovní vklad ve výši 1 000 USD, může vaše banka z tohoto vkladu vzít 900 USD a použít jej k financování půjčky na auto nebo hypotéky na bydlení. To vytváří situaci, kdy jeden vkladatel má nárok na 1 000 USD na spořicím účtu, zatímco dlužník má současně nárok na 900 USD v úvěrových prostředcích.
Jedná se o soukromý mechanismus, pomocí kterého banky vytvářejí v ekonomice nové peníze, které ekonomové někdy označují jako multiplikátor vkladů. Tento druh bankovnictví se nazývá „zlomkové rezervní bankovnictví“, protože jen malá část celkových vkladů je vedena jako rezervy v bance. Frakční rezervní bankovnictví vytváří dodatečnou likviditu na kapitálových trzích a pomáhá udržovat nízké úrokové sazby, ale může také vytvářet nestabilní bankovní prostředí.
Bankovní selhání
Fragmentální rezervní bankovnictví je zranitelné, když příliš mnoho vkladatelů žádá o své peníze zpět současně. Částečná rezervní banka si může ponechat pouze 10% dostupných vkladů, ale je možné, že zákazníci banky by mohli současně požádat o více než 10% svých peněz zpět. Když příliš mnoho vkladatelů žádá o své peníze zpět, tzv. „Běh banky“, musí banka odvrátit některé zákazníky s prázdnou rukou. Jiní vkladatelé ztratí důvěru a také požádají o peníze zpět, protože se obávají, že nebudou moci získat zpět své úspory.
Historicky vedly banky k nákazlivému efektu, který se šíří i do jiných bank. V opačném případě by zdravé banky mohly vidět kroky svých vkladatelů, což by vedlo k systémové panice bank. Spojené státy zažily několik bankovních panik, zejména v roce 1907, což bylo hnací silou vzniku Federálního rezervního systému v roce 1913 a opět na počátku Velké hospodářské krize.
V právním žargonu banka „selhává“ pouze tehdy, když ji uzavře federální nebo státní regulační úřad. Mimo paniku se to s největší pravděpodobností děje proto, že banka porušuje bankovní zákony nebo činí nesprávná finanční rozhodnutí, jako jsou špatné půjčky nebo investice, a zjistí, že není schopna vyhovět požadavkům na vklad.
Pokud banka pojištěná FDIC nemůže splnit závazky z vkladů, FDIC vstoupí a zaplatí pojištění vkladatelům na jejich účtech. Jakmile je banka prohlášena za „neúspěšnou“, převezme ji sama FDIC, která prodává aktiva banky a vyplácí dlužné dluhy. V případě selhání banky získají majitelé účtu své prostředky téměř okamžitě až do výše pojištěné částky. Pokud jejich vklady přesáhnou tento limit, budou muset počkat, až FDIC odprodá aktiva banky, aby získala zpět veškerý přebytek.
Rezervní fond FDIC
Před rokem 2006 se FDIC financovala prostřednictvím Fondu bankovního pojištění a Pojišťovacího fondu sdružení spořitelen. V zásadě se jednalo o pojistné, které FDIC účtovalo členským bankám za bydlení a úschovu svých prostředků.
Prezident George W. Bush podepsal federální zákon o pojištění vkladů z roku 2005, aby sloučil konkurenční fondy. Od roku 2015 zůstávají veškeré pojistné ve Fondu pojištění vkladů (DIF), ze kterého jsou kryty všechny vklady pojištěné FDIC.
Systém nebyl nikdy plně financován; FDIC ve skutečnosti postrádá celkovou expozici o více než 99%. Kongres udělil FDIC moc půjčit si až 500 miliard dolarů od ministerstva financí, díky čemuž systém účinně podpořil Federální rezervní systém. Jinými slovy, pokud FDIC vyčerpá své další možnosti, vláda vstoupí, aby poskytla další finanční podporu.
FDIC si také může půjčit peníze od státní pokladny ve formě krátkodobých půjček. K tomu došlo během krize úspor a úvěrů v roce 1991, kdy byl FDIC nucen půjčit si několik miliard dolarů na pokrytí účtů selhávajících sporů.