Finanční plánování pro veterány

Mnoho finančních poradců se rozhodne zaměřit na jeden nebo demografický segment obyvatelstva, ze kterého budují svou klientelu. Jednou z důležitých skupin, která se často přehlíží, jsou příslušníci americké armády, kteří odcházejí do důchodu nebo jsou odděleni od služby. V mnoha případech se na tyto členy služby zaměřili draví věřitelé a prodejci, kteří jim často dokážou dát hluboký dluh a zničit jejich kreditní skóre. Dokonce i ti, kteří dobře spravují své peníze, nejsou často připraveni na finanční přechod, kterému budou čelit, když vstoupí do civilního života.

Pokud opouštíte armádu - ať už máte poradce nebo se o to pokoušíte sami - nenechte se upadnout do pasti, která čeká na ty, kteří se vracejí do méně organizovaného vesmíru mimo služby. Tato rada může pomoci.

Tři kategorie

Ačkoli existují samozřejmě výjimky, lze většinu odcházejících členů služby rozdělit do tří obecných skupin. První skupinu tvoří juniorští vojáci, kteří vstoupili do armády po střední škole a právě vstupují do civilního života poprvé jako dospělí. Mnoho z nich v této kategorii nikdy nezískalo více než zběžné finanční vzdělání jakéhokoli druhu, když byli ve službě (nebo jinak nevěděli, co bylo dáno, jen malou nebo žádnou pozornost).

Druhou skupinou jsou důstojníci a nadřízený personál, kteří odcházejí po kariéře v armádě. Po 20 letech aktivní služby mohou členové armády odejít do důchodu s doživotním důchodem; předpisy se liší pro armádu a letectvo a pro námořnictvo a námořní sbor.

Třetí skupina opouštějící armádu jsou zdravotně postižené členy služby, kteří dostávají různé úrovně plateb v závislosti na jejich zdravotním postižení. Tato kategorie je známa jako invalidní důchod. Jeho přijetí závisí na letech aktivní služby člena služby a u osob mladších 20 let na hodnocení jejich zdravotního postižení.

Nejprve nějaké speciální rady pro mladé lidi. Pak se podíváme na to, co starší veterináři musí přezkoumat, jak plánují další etapy svého života.

Nápověda pro mladé účastníky vracející se do civilního života

Tato skupina často shromažďovala značné dluhy, jako jsou půjčky na auta, zůstatky kreditních karet, půjčky na pomoc v nouzi od Armádního komunitního servisního oddělení a další spotřebitelské půjčky. Často nevědí, jaké jsou jejich úvěrové skóre nebo jak to ovlivní, když začnou hledat práci, zejména to, které vyžaduje bezpečnostní prověrku.

Mnoho účastníků opouštějících službu nemá žádné úspory a neuvažovalo o tom, jaké budou jejich měsíční životní náklady, když se vrátí do civilního života. Členové služeb v této kategorii a jejich poradci jsou pravděpodobně moudrí, aby se zaměřili především na to, jak se učit, jak vytvářet a udržovat rozpočet, používat rozumně svůj účet GI a další výhody veteránů a případně se v případě potřeby dostat k místní úvěrové poradenské službě. (Pro související čtení viz: Franchise Opportunities for Service Service US.)

Pozůstalostní výhody: Odhlásit se?

Samozřejmě, že existují někteří důstojníci a nadřízený personál, kteří také finančně bojují kvůli rozvodu nebo finančnímu špatnému řízení, ale velké procento z nich se při odchodu z armády potýká s velmi odlišným souborem problémů než mladí příslušníci. Těm, kteří pobírají starobní důchod, bude automaticky přiděleno Pozůstalostní požitek (SBP), pokud jsou ženatí, což snižuje výši jejich měsíčního důchodu o 6, 5%. Jejich pozůstalý manžel / ka pak obdrží 55% částky, kterou veterán dříve obdržel každý měsíc, dokud nezemře. Tento jezdec je však extrémně drahý pro důstojníky s vyšší hodností, kteří obvykle dostávají důchody ve výši několika tisíc dolarů měsíčně, a IRS a mnoho států jej také považuje za zdanitelný příjem.

Čím déle bude veterán žít, tím méně bude pozůstalému vypláceno. Například páry, kde veterinář žije 85 let, s manželkou, která zemřela o dva roky později, za své peníze moc nezískaly. Ve většině případů budou mít ti, kdo pobírají starobní důchody, lepší možnost nechat svého manžela odhlásit, aby se tohoto jezdce vzdali, a pomocí dodatečného příjmu si koupí životní pojištění. To má oproti SBP několik výhod, protože to bude často levnější a vyplácí se paušální dávka smrti bez daně, která zůstane konstantní nebo poroste, dokud bude politika v platnosti, v závislosti na typu krytí, které je vybrán.

Správná volba zde samozřejmě není stejná pro všechny a je to velmi dobrá příležitost pro poradce vytvořit komplexní plán pro klienty, kteří čelí tomuto dilematu, protože to může klientům umožnit vidět, jak by různé scénáře mohly hrát. Například plán by mohl ukázat, co by se stalo, kdyby se pár rozhodl nést SBP a veterán zemře za 5, 15 a 30 let od této chvíle, a porovnat to s tím, co by se stalo, kdyby veterinář v té době zemřel s termínem nebo trvale místo toho pojištění životního pojištění. V mnoha případech nebude nejlepší volbou, pokud veterinář umře velmi brzy, nejlepší volbou, pokud zemře z vysokého věku, takže by se měl vzít v úvahu pravděpodobnostní faktor.

Plánování odchodu do důchodu

Členové služeb, kteří se účastnili plánu úsporných spoření (TSP), často nevědí, jaké jsou jejich možnosti, jakmile se oddělí od služby, a mnozí si neuvědomují, že může existovat výhoda převedení jejich plánů do IRA nebo penzijního plánu. společnosti, po které odcházejí, pracovat v soukromém sektoru. Ačkoli mnoho veterinářů chce ze svých plánů vzít proud příjmu poté, co přestanou pracovat, armáda teprve nedávno začala vysvětlovat výhody strategií, jako jsou napínání IRA a Rothovy konverze na ty, na něž se vztahuje.

Veteráni, kteří chtějí ze svých plánů získat zaručený tok příjmů ze svých plánů poté, co přestanou pracovat, musí také pochopit, že kvalifikovaná anuita, kterou si mohou koupit v rámci TSP, nenabízí mnoho výhod moderních anuitních smluv. Většina komerčních dopravců nyní poskytuje funkce, jako jsou příjmy z příjmu, zdvojnásobená výplata za spravovanou péči nebo bonus předem, který se při nákupu vyplatí do smlouvy.

Ti, kteří pobírají starobní důchody, se také nemusí cítit schopni přímo přispívat do Roth IRA, protože jejich příjmy jsou příliš vysoké, když kombinují svůj důchodový důchod s tím, co nyní vydělávají jako civilisté. Poradci jim musí ukázat, jak používat Rothovu konverzní mezeru k vytváření Rothových příspěvků otevřením tradičních IRA a neoddělitelnými příspěvky a poté je převést na Rothské IRA. Upozorňujeme, že pokud důchodce jde do práce pro společnost, která nabízí Roth 401 (k), mohou být tyto peníze při odchodu také převedeny na Roth IRA.

Daňové plánování

V některých případech může být srážka daně také významnou úpravou, protože většina členů služby pobírá během své služby kromě základní mzdy jeden nebo více povolenek bez daně. Stejně jako v případě příspěvků Roth IRA lze tuto otázku doplnit dodatečným příjmem z důchodu.

Pojištění a další dávky

Ačkoli je odměna, kterou dostávají členové vojenské služby, často nižší než odměna civilního platu za rovnocenné zaměstnání, výhody, které dostávají, zatímco slouží, nejsou na prvním místě. To samozřejmě neplatí v soukromém sektoru, takže se ujistěte, že vaši klienti, kteří se chystají vstoupit do civilního života, jsou na tuto změnu připraveni. Ti, kteří pobírají starobní důchody, možná budou chtít věnovat několik měsíců této platby na spořicí účet na pokrytí všech příslušných odpočtů a jiných výdajů, které se netýkají kapes, na které se nevztahují jejich nové zdravotní, zubní, zrakové nebo invalidní politiky. . Poradci se také musí ujistit, že veterináři důkladně rozumí výhodám správy veteránů a tomu, co s nimi mohou získat, jako jsou hypotéky VA.

Sečteno a podtrženo

Mnoho veteránů, kteří sloužili naší zemi, nejsou připraveni na ekonomickou realitu, která na ně čeká poté, co se oddělí nebo odejdou do důchodu. Někteří z nich potřebují vzdělání v oblasti základního financování, zatímco jiní čelí složitějším problémům. Ale poradci, kteří věnují čas jejich efektivnímu servisu, se mohou spolehnout na to, že je budou po dlouhou dobu mít jako klienty.

Níže naleznete komplexní seznam zdrojů online finančního plánování pro veterány i civilisty.

Webové stránky o rozpočtování / finančním plánování

www.mint.com (zdarma, stačí se s reklamami smířit)

www.learnvest.com (také nabízí vzdálené finanční plánování)

www.personalcapital.com (také nabízí správu aktiv pro bohaté zákazníky)

www.futureadvisor.com (nový, který byl schválen mint.com a Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (dobrý zdroj tipů, jak ušetřit peníze)

www.360financialliteracy.org (dobrý obecný web pro úsporu a správu peněz)

www.smartypig.com (web, který vám pomůže dosáhnout konkrétních cílů úspor)

Webové stránky Credit Score / Report

www.annualcreditreport.com (každý rok zdarma jedna zpráva o úvěru z každé hlavní kanceláře)

www.vantagescore.com (alternativní kreditní skóre)

www.myfico.com (sem získáte informace a odpovědi o svém kreditním skóre)

www.creditkarma.com (skóre zdarma pro TransUnion a Equifax a další, mnohem snadnější použití)

www.optoutprescreen.com (odhlásit se z předem zadaných úvěrových nabídek)

www.creditcardeducation.com (vzdělávací a praktické zdroje kreditních karet)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (vzdělávání kreditních karet)

//www.federalreserve.gov/creditcard (další vzdělávání kreditních karet)

www.militarysaves.org (vhodný web k získání bezplatného skóre a zprávy)

Web pro obecné finanční vzdělávání

www.investopedia.com (jste nyní na webu)

www.consumerfinance.gov (vzdělávání spotřebitelských financí)

www.retirementplans.org (Základní informace o IRA a penzijních plánech)

www.veteransfinancialcoalition.org (skupina organizací zaměřených na finanční vzdělávání a ochranu spotřebitelů veteránů)

www.moneychimp.com (Pokrývá některé užitečné pojmy týkající se míry návratnosti investic)

www.mymoney.gov (vládní stránka zahrnující všeobecné finanční vzdělávání)

Webové stránky pro zdravotní péči / hypotéku

www.va.gov (obecné informace o výhodách)

www.healthcare.gov (účast na burzách zákona o dostupné péči)

www.militaryonesource.mil (základní informace o mnoha věcech)

Navy Federal Credit Union - hypotéky

Freddie Mac - zdroje na nákup domů

Studentské půjčky / webové stránky o finanční pomoci

FinAid (studentská finanční pomoc)

Sallie Mae (studentská půjčka)

www.studentloans.gov (federální zdroje studentské pomoci)

Federal Student Aid - FAFSA (prostřednictvím Ministerstva školství USA)

Odkaz na plán pozůstalostních dávek

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (přehled pozůstalých)

Porovnání životních nákladů

www.bestplaces.net (jeden z nejlepších webů pro toto téma, od nemovitostí po daně)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (podrobný nástroj životních nákladů)

Úsporný plán úspor

www.tsp.gov (oficiální stránka TSP)

www.tsptalk.com (pro ty, kteří hledají vyšší návratnost za vyšší rizika)

Kanál YouTube představující vzdělávací videa o různých aspektech TSP

Průvodce daněmi IRS pro ozbrojené síly

IRS stránka pro příslušníky ozbrojených složek

Webové stránky sociálního zabezpečení

Domovská stránka správy sociálního zabezpečení (informace a kalkulačky o tom, kdy lze nárokovat dávky)