Průvodce majitelem domu: Přehled pro začátečníky

Pojištění majitele domu (známé také jako pojištění domácnosti) není luxus, je to nutnost. A to nejen proto, že chrání váš domov a majetek před poškozením nebo krádeží. Prakticky všechny hypoteční společnosti vyžadují, aby dlužníci měli pojistné krytí plné nebo reálné hodnoty nemovitosti (obvykle kupní cena) a bez dokladu o tom neučiní půjčku ani neinvestují rezidenční transakci s nemovitostmi.

Nemusíte dokonce vlastnit svůj domov, abyste potřebovali pojištění; mnoho pronajímatelů vyžaduje, aby jejich nájemci měli pojištění nájemce. Ale ať už je to nutné nebo ne, je chytré mít takovou ochranu stejně. Provedeme vás základem tohoto typu politiky.

Co poskytuje politika majitele domu

Prvky standardní pojistky majitele domu stanoví, že pojistitel uhradí náklady spojené s:

Poškození interiéru nebo exteriéru vašeho domu - V případě poškození způsobeného požárem, hurikány, blesky, vandalismem nebo jinými krytými katastrofami vám váš pojistitel odškodní, aby váš dům mohl být opraven nebo dokonce zcela přestavěn. Poškození způsobené povodněmi, zemětřeseními a špatnou údržbou domu se obecně nepokrývají a pokud chcete tento druh ochrany, můžete vyžadovat samostatné jezdce. Volně stojící garáže, přístřešky nebo jiné stavby na pozemku může být také nutné zakrýt samostatně podle stejných pokynů jako pro hlavní dům.

Oblečení, nábytek, spotřebiče a většina dalšího obsahu vašeho domova jsou kryty, pokud jsou zničeny při havárii. Můžete dokonce získat „mimoprostorové“ pokrytí, abyste mohli například uplatnit nárok na ztracené šperky, bez ohledu na to, kde na světě jste je ztratili. Částka, kterou vám pojistitel uhradí, však může být omezena. Podle Institutu pojišťovacích informací poskytuje většina pojišťoven krytí 50–70% částky pojištění, které máte na struktuře vašeho domova. Pokud je váš dům pojištěn na 200 000 $, bude na váš majetek krytí až 140 000 $. Pokud vlastníte mnoho cenově dostupných statků, možná budete chtít zakoupit samostatnou položku

Osobní odpovědnost za škodu nebo zranění způsobené vámi nebo vaší rodinou - Krytí odpovědnosti vás chrání před soudními žalobami jiných. Tato klauzule zahrnuje i vaše domácí mazlíčky! Takže, pokud váš pes kousne vašeho souseda, Dorise, bez ohledu na to, zda se kousnutí vyskytuje u vás nebo u ní, váš pojistitel zaplatí zdravotní náklady. Nebo, pokud vaše dítě zlomí její vázu Ming, můžete uplatnit nárok na její vrácení. A pokud Doris uklouzne na rozbité kousky vázy a úspěšně bude žalovat za bolest, utrpení nebo ztracenou mzdu, budete za to také kryti, jako by někdo byl zraněn na vašem majetku. (Poznámka: Pokrytí mimo prostory se často nevztahuje na ty, kteří mají pojištění nájemce.) I když pojistky mohou nabídnout krytí jen 100 000 $, odborníci doporučují krytí v hodnotě nejméně 300 000 $, podle Institutu informací o pojišťovnictví. Z důvodu vyšší ochrany vám několik stovek dolarů v prémiích může zakoupit dodatečný 1 milion dolarů nebo více prostřednictvím zastřešující politiky.

Půjčení hotelu nebo domu, zatímco je váš dům přestavován nebo opravován - je nepravděpodobné, ale pokud se v této situaci ocitnete, bude to bezpochyby to nejlepší pokrytí, jaké jste kdy koupili. Tato část pojistného krytí, známá jako dodatečné životní náklady, vám uhradí nájemné, hotelový pokoj, stravování v restauraci a další vedlejší náklady, které vám vzniknou při čekání na opětovné bydlení obyvatel. Předtím, než si objednáte apartmá v Ritz-Carlton a objednáte si kaviár z pokojové služby, mějte však na paměti, že politiky ukládají přísné denní a celkové limity. Tyto denní limity můžete samozřejmě rozšířit, pokud jste ochotni zaplatit více za pokrytí.

Různé typy pokrytí

Veškeré pojištění rozhodně není vytvořeno rovnocenné. Nejméně nákladné pojištění majitele domu vám pravděpodobně poskytne nejmenší krytí a naopak.

V USA existuje několik forem pojištění domácnosti, které se v tomto odvětví staly standardizovanými; jsou označeny jako HO-1 až HO-8 a nabízejí různou úroveň ochrany v závislosti na potřebách vlastníka domu a typu pokrytého pobytu.

V zásadě existují tři úrovně pokrytí:

• Skutečná peněžní hodnota - Tato hodnota pokrývá dům plus hodnotu vašich věcí po odečtení odpisů (tj. Kolik položek v současné době stojí za to, ne kolik jste za ně zaplatili).
• Zaručená (nebo rozšířená) náhrada nákladů / hodnota - nejkomplexnější, tato politika s vyrovnávacím vyrovnávacím prostředkem platí za náklady na opravu nebo přestavbu vašeho domova, a to i v případě, že je vyšší než váš politický limit. Někteří pojistitelé nabízejí rozšířenou výměnu, což znamená, že poskytuje větší krytí, než jste si zakoupili, ale existuje strop; obvykle je o 20–25% vyšší než limit. Někteří poradci se domnívají, že všichni majitelé domů by si měli kupovat zaručené zásady pro výměnu hodnoty, pokud plánují zůstat v domě po nějakou dobu. Protože nepotřebujete jen tolik pojištění, abyste pokryli hodnotu svého domova, potřebujete dostatek pojištění k obnově vašeho domu, nejlépe za běžné ceny (což pravděpodobně vzroste od zakoupení nebo výstavby). Podle Adama Johnsone na webu QuoteWizard.com „Často nakupující dělají chybu, že si [pojistí dům] natolik, aby pokryli hypotéku, ale obvykle to odpovídá 90% hodnoty vašeho domu. Vzhledem k výkyvům na trhu je vždy dobré získat krytí na více, než kolik stojí za váš domov. “Zásady zaručené hodnoty náhrad absorbují zvýšené náklady na výměnu a majiteli domu poskytnou polštář, pokud se zvýší ceny staveb.
• Náklady na výměnu - Jedná se o skutečnou peněžní hodnotu bez odpočtu za odpisy, abyste mohli svůj domov opravit nebo přestavět na původní hodnotu.

Co není zahrnuto?

Zatímco pojištění majitele domu pokrývá většinu scénářů, kde by mohlo dojít ke ztrátě, některé události jsou obvykle vyloučeny z politiky, konkrétně přírodní katastrofy nebo jiné „Boží akty“ a válečné akty.

Co když žijete v povodni nebo hurikánu? Nebo oblast s historií zemětřesení? Budete chtít jezdce za tyto, nebo zvláštní politiku pro pojištění zemětřesení nebo povodňové pojištění. K dispozici je také pokrytí zálohováním kanalizací a odtokem, které můžete přidat, a dokonce pokrytí obnovy identity, které vám uhrazuje náklady spojené s tím, že jste se stali obětí krádeže identity.

Jak jsou určovány sazby?

Co je tedy hnací silou sazeb? Podle Noah J. Bank, licencovaného pojišťovacího makléře ve společnosti The B&G Group, Inc. v Plainview, NY, je pravděpodobné, že majitel domu uplatní nárok - pojišťovna vnímá „riziko“. A pro stanovení rizika poskytují pojišťovny v domácnostech významnou pozornost minulým nárokům na pojištění domácnosti předloženým majitelem domu, jakož i nárokům vztahujícím se k tomuto majetku a úvěru majitele domu. "Četnost reklam a závažnost reklamace hrají významnou roli při určování sazeb, zejména pokud existuje více než jeden nárok vztahující se ke stejnému problému, jako je poškození vodou, větrné bouře atd., " Říká Bank.

Zatímco pojišťovny jsou tam, aby platily nároky, jsou také v tom, jak vydělat peníze. Pojištění domu, který v posledních třech až sedmi letech zažil několik nároků, i když předchozí vlastník podal žalobu, může pojistné na pojištění domácnosti narazit do vyšší cenové úrovně. Nemusíte mít dokonce nárok na pojištění domácnosti na základě počtu nedávných minulých nároků uplatněných, říká Bank.

Okolnosti, míra kriminality a dostupnost stavebního materiálu budou také hrát roli při určování míry. A samozřejmě, možnosti pokrytí, jako jsou odpočty nebo přidané jezdce pro umění, víno, šperky atd., A požadovaná částka pokrytí také zohledňují výši roční prémie.

„Ceny a nárok na pojištění domácnosti se mohou také lišit v závislosti na chuti pojistitele k určité konstrukci budovy, typu střechy, stavu nebo věku domu, typu vytápění (pokud je nádrž na naftu nebo v podzemí), blízkosti pobřeží, bazén, trampolína, bezpečnostní systémy a další, “říká Bank.

V závislosti na druhu plemene může nejlepší přítel člověka, který bydlí ve vašem domě, také zvýšit sazby pojištění domácnosti, říká Bill Van Jura, majitel, Birchyard LLC, pojišťovací plánovací firma a zprostředkování v Poughkeepsie, NY. „Stav vašeho domova by také mohl snížit zájem domácí pojišťovny o poskytování krytí, “ říká Van Jura. "Domov, který není dobře udržovaný, zvyšuje pravděpodobnost, že pojistitel zaplatí za nárok na náhradu škody."

Tipy pro snižování nákladů

Údržba zabezpečovacího systému a poplachů: Poplach po vloupání monitorovaný centrální stanicí nebo přímo vázaný na místní policejní stanici pomůže snížit roční pojistné majitele domu, možná o 5% nebo více. Za účelem získání slevy musí majitel domu obvykle pojišťovně poskytnout doklad o centrálním monitorování ve formě vyúčtování nebo smlouvy.

Poplachové alarmy jsou další biggie. I když je standard ve většině moderních domů, jejich instalace ve starších domech může majiteli domu ušetřit 10% a více ročních prémií. Pomáhají také detektory CO ₂, uzávěry se slepými zátkami, sprinklerové systémy a v některých případech dokonce i ochrana proti povětrnostním vlivům.

Zvyšte svůj odpočitatelný: Stejně jako zdravotní pojištění nebo pojištění vozidla, čím vyšší je odpočitatelný majitel domu, tím nižší je roční pojistné. Problém s výběrem vysoce odpočitatelných jsou však menší nároky / problémy, jako jsou rozbitá okna nebo poškozená plachta z netěsné trubky, která obvykle stojí jen několik set dolarů na opravu, bude s největší pravděpodobností absorbována majitelem domu.

Hledejte více pojistných slev: Mnoho pojišťoven poskytuje slevu 10% nebo více zákazníkům, kteří udržují jiné pojistné smlouvy pod stejnou střechou (například auto nebo zdravotní pojištění). Zvažte získání nabídky pro jiné typy pojištění od stejné společnosti, která poskytuje pojištění vašeho vlastníka domu. Můžete nakonec ušetřit na dvou prémiích.

Plánování výstavby: Pokud majitel domu plánuje postavit přístavbu domu nebo jinou strukturu sousedící s domovem, měl by zvážit materiály, které budou použity. Struktury orámované dřevem (protože jsou vysoce hořlavé) budou obvykle náklady na pojištění dražší. Naopak konstrukce z cementu nebo oceli bude stát levnější, protože je méně pravděpodobné, že podlehne ohni nebo nepříznivým povětrnostním podmínkám.

Další věc, kterou by většina majitelů domů měla, ale často ne, zvážit, jsou náklady na pojištění spojené s výstavbou bazénu. Ve skutečnosti mohou položky, jako jsou bazény a / nebo jiná potenciálně škodlivá zařízení (jako jsou trampolíny), zvýšit roční náklady na pojištění majitelů domů až o 10% nebo více. (Související čtení viz: 6 způsobů, jak ušetřit na pojištění .)

Splatit hypotéku: Je zřejmé, že se to snadněji říká, než udělá, ale majitelé domů, kteří vlastní své rezidence přímo, s největší pravděpodobností uvidí pokles pojistného. Proč? Pojišťovna zjistí, že pokud je místo 100%, postarejte se o to lépe.

Provádějte pravidelné kontroly a srovnávání zásad: Bez ohledu na to, jaké počáteční ceny jste kotováni, budete chtít udělat trochu srovnávací nákupy, včetně kontroly možností skupinového pokrytí prostřednictvím úvěrových nebo odborových organizací, zaměstnavatelů nebo asociací. A dokonce i po koupi pojistky by investoři měli alespoň jednou ročně porovnat náklady na jiné pojistné smlouvy se svými vlastními. Kromě toho by měli přezkoumat své stávající zásady a zaznamenat všechny změny, které by se mohly vyskytnout a které by mohly snížit jejich pojistné. Například jste možná rozebrali trampolínu, splatili hypotéku, nainstalovali poplašný signál nebo jste nainstalovali sofistikovaný sprinklerový systém. V takovém případě by pouhé oznámení pojišťovny o změně (změnách) a poskytnutí důkazu ve formě obrázků a / nebo příjmů mohlo výrazně snížit pojistné. "Některé společnosti mají kredity za úplné modernizace vodovodních, elektrických, tepelných a střešních systémů, " říká Van Jura.

Věrnost často platí také. Čím déle zůstanete u některých společností, tím nižší bude vaše prémie, nebo čím nižší bude odpočitatelnost.

Chcete-li vědět, zda máte dostatek pokrytí, abyste mohli vyměnit svůj majetek, provádějte také pravidelné hodnocení svých nejcennějších položek. Podle Johna Bodroziče, spoluzakladatele HomeZada.com, „Mnoho spotřebitelů je s pojištěním části své politiky nedostatečně pojištěno, protože neprovedli domácí inventář a přidali celkovou hodnotu k porovnání s tím, co tato politika pokrývá. “

Podívejte se na změny v sousedství, které by mohly také snížit sazby. Například instalace požárního hydrantu do 100 stop od domu nebo zřízení požární stanice v těsné blízkosti nemovitosti může snížit pojistné.

Jak porovnat domácí pojišťovny

Než se podepíšete na tečkované čáře, je zde kontrolní seznam tipů pro vyhledávání.

1. Porovnejte celostátní náklady a pojišťovny

Pokud jde o pojištění, chcete se ujistit, že jdete s poskytovatelem, který je legitimní a hodný úvěru. Prvním krokem by mělo být navštívit webové stránky ministerstva pojišťovnictví vašeho státu, kde se dozvíte hodnocení pro každou domácí pojišťovnu s licencí k podnikání ve vašem státě, jakož i všechny stížnosti spotřebitelů podané proti pojišťovně. Stránka by také měla poskytovat typické průměrné náklady na pojištění domácnosti v různých okresech a městech.

Ty vám pomohou určit, které operátory chcete porovnat.

2. Proveďte kontrolu stavu společnosti

Vyšetřujte domácí pojišťovací společnosti, které zvažujete, prostřednictvím jejich skóre na webových stránkách top úvěrových agentur (jako jsou AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) a národní asociace komisařů pro pojišťovnictví a Weiss Research. Tyto stránky sledují stížnosti spotřebitelů na společnosti, jakož i obecnou zpětnou vazbu od zákazníků, zpracování reklamací a další data. V některých případech tyto webové stránky také hodnotí finanční zdraví domácí pojišťovny, aby určily, zda je společnost schopna vyplatit pojistky v případě, že potřebujete podat pohledávku.

3. Podívejte se na odpověď na nároky

Po velké ztrátě by břemeno vyplácení z kapsy na opravu vašeho domu a čekání na úhradu od vašeho pojistitele mohlo vaši rodinu postavit do obtížné finanční situace. Řada pojistitelů zajišťuje outsourcing základních funkcí včetně vyřizování pohledávek.

Před zakoupením zásady zjistěte, zda poskytovatelé licencí nebo call centra třetích stran budou přijímat a zpracovávat vaše nároky na volání. „Váš agent by měl být schopen poskytnout zpětnou vazbu o svých zkušenostech s dopravcem a také o jeho pověsti na trhu, “ říká Mark Galante, senior viceprezident a hlavní marketingový ředitel ve skupině PURE Group of Insurance Companies. "Hledejte dopravce, který má prokazatelné výsledky spravedlivých, včasných vypořádání, a ujistěte se, že chápete postoj svého pojistitele k rezervám na zpětný odkup, což je situace, kdy pojišťovna zadržuje část své platby, dokud majitel domu nemůže prokázat, že zahájili opravy." “

4. Současná spokojenost pojistníků

Každá společnost řekne, že má dobré nároky služby. Prohledejte však nepořádek tím, že se zeptáte svého zástupce nebo zástupce společnosti, jaké procento pojistníků se každoročně obnovuje. Pojmenovaná míra udržení pojistitele, mnoho společností hlásí míry udržení mezi 80% a 90%. Informace o spokojenosti najdete také ve výročních zprávách, online recenzích a dobrých staromódních posudcích od lidí, kterým důvěřujete.

5. Získejte více nabídek

„Získání více nabídek je důležité při hledání jakéhokoli typu pojištění; je však obzvláště důležité pro pojištění majitelů domů, protože potřeby krytí se mohou tolik lišit, “říká Eric Stauffer, bývalý prezident ExpertInsuranceReviews.com.„ Porovnání několika společností přinese nejlepší celkové výsledky. “

Kolik nabídek byste měli získat? Obraťte se na pět nebo více společností, abyste věděli, co lidé nabízejí, a vy máte vliv na jednání. Než však sbíráte kotace od jiných společností, vyžádejte si cenu od pojišťoven, se kterými již máte vztah. Jak již bylo zmíněno, v mnoha případech může dopravce, se kterým již obchodujete (pro vaše auto, loď atd.), Může nabídnout lepší sazby, protože jste stávající zákazník.

Některé společnosti poskytují speciální slevu pro seniory nebo pro lidi, kteří pracují z domova. Důvodem je to, že obě tyto skupiny bývají v prostorách častěji - takže dům je méně náchylný k vloupání.

6. Podívejte se za cenu

Roční pojistné je často to, co řídí volbu nákupu pojištění domácnosti, ale nehledejte pouze cenu. "Žádní dva pojišťovny nepoužívají stejné formy pojistek a potvrzení a formulace pojistek může být velmi odlišná, " říká Bank. "I když si myslíte, že porovnáváte jablka s jablky, obvykle je toho víc, takže musíte porovnat pokrytí a limity."

7. Promluvte si se skutečnou osobou

Stauffer cítí, že nejlepším způsobem, jak získat nabídky, je jít přímo do pojišťovacích společností nebo mluvit s nezávislým agentem, který jedná s více společnostmi, na rozdíl od tradičního „zajatého“ pojišťovacího agenta nebo finančního plánovače, který pracuje pouze pro jednu domácí pojišťovnu. Mějte však na paměti, že „makléř, který má licenci na prodej pro více společností, často připisuje své poplatky poplatkům za politiky a jejich obnovení. To by mohlo stát stovky navíc ročně pouhým použitím u zajatého agenta, “ poznamenává.

Banka naléhá na spotřebitele, aby položili otázky, které jim poskytnou podrobný přehled o jejich možnostech: „Chcete zvážit různé odpočitatelné scénáře, které nejlépe zváží, pokud má smysl zvolit si vyšší odpočitatelnost a samopojištění, “ říká.