Jak se stát superspořitelem v důchodu

Pokud jde o odchod do důchodu, mnoho Američanů zůstává finančně nepřipravených. Podle Institutu pro hospodářskou politiku je střední zůstatek důchodového spoření pro typickou rodinu v produktivním věku 5 000 USD. Střední úspora pro 32 až 37leté je pouhých 480 dolarů.

Existuje však jedna skupina, která může vyhrávat ve hře na důchodové spoření. Zřetelná skupina tisíciletých super spořitelů dělá vážné finanční oběti, aby vyplnily jejich penzijní účty. Otázka zní, stojí to za to? (Viz: Jak začít spořit pro odchod do důchodu. )

Jak šetří některé tisíciletí

Nedávný průzkum hlavní finanční skupiny se podrobně zabýval finančními zvyky spořitelů tisíciletí, kteří ve svých plánech 401 (k) šetří 90% a více ročního limitu příspěvků. Společným vláknem mezi těmito super spořiteli je to, že odchod do důchodu je jejich nejvyšší finanční prioritou. Devadesát procent tisíciletí zahrnutých do průzkumu uvedlo, že je důležitější než výchova rodiny.

Pokud jde o to, jak moc šetří, tyto Millennials skrývají 16 200 $ v jejich 401 (k) na dolním konci a 18 000 na horním konci. Jak to tedy ve srovnání s ostatními obyvateli spořiče obecně?

V roce 2017 činila průměrná míra odkladu 401 (k) 6, 8%, podle posledního vydání výroční zprávy Vanguard How America Saves . Předpokládáme-li střední příjem domácnosti 56 566 USD, znamená to, že typický spořič by měl příspěvek 401 (k) ve výši 3 843 USD. Milénia, kteří se snaží maximalizovat své plány, šetří zhruba pět až šestkrát větší částku.

Aby přispěly, Millennials dělají kompromisy v jiných oblastech. Podle hlavní finanční skupiny řídí 47% super spořičů starší auta, aby mohli na své odchodové účty převést více peněz. Osmnáct procent tisíciletí se rozhodlo pokračovat v pronájmu, oproti koupi domu, a 42% necestuje tak často, jak by chtělo, aby mohlo ušetřit více. Jsou také ochotni jít na další kilometr profesionálně, přičemž 40% se vzdává stresu spojeného s prací a 27% času na únik s přáteli a rodinou, takže se v práci dostanou do více hodin. (Viz: Nejlepší odchod do důchodu? Začněte se změnou životního stylu .)

Jaké jsou tyto oběti?

Rozhodování o tom, zda má smysl odložit koupi domu, přeskočit dovolenou nebo řídit starší auto, je nakonec hra čísel. Předpokládejme, že třicetiletá spořitelka přispívá ročně 40 200 (k) částkou 16 200 USD, přičemž prvních 6% ušetřilo 100% zaměstnavatelskou shodu. Pokud tento zaměstnanec získá roční návratnost 6%, mohla by odejít do důchodu ve věku 65 let s úsporami více než 2, 2 milionu dolarů. Pokud přispěje celých 18 500 USD povolených službou Internal Revenue Service, toto číslo by vzrostlo na více než 2, 4 milionu USD.

Při použití průměrného příjmu domácnosti 56 566 USD a příspěvkové sazby 6, 8% by stejná třicetiletá osoba místo toho skončila s úsporami kolem 800 000 USD, přičemž by předpokládala roční 6% návratnost. To je pořád slušné množství peněz, ale je to daleko od toho, co se super spořitelé budou hromadit.

Jak můžete být super spořič, pokud nejste schopni plně maximalizovat svůj plán, nebo nemáte přístup k 401 (k) v práci?

Pokud máte 401 (k), můžete začít přehodnocením své aktuální výše příspěvku. Přinejmenším byste měli přispívat dost na to, abyste dostali zápas společnosti. Pokud tak neučiníte, mělo by být prioritou zvyšování počtu odkladů, aby vám neunikly volné peníze.

Odtud vyhodnoťte svůj rozpočet a zjistěte, zda můžete některé své výdaje snížit nebo vyloučit. Když můžete ze svého rozpočtu vyříznout věci, snížíte množství peněz, na kterých musíte žít. To jsou peníze, které můžete použít ke zvýšení vašich 401 (k) příspěvků. Další možností je přesměrování ročního navýšení na 401 (k), pokud jste již svůj rozpočet co nejvíce upravili.

Pokud má váš plán funkci automatického eskalace, je to další způsob, jak své úspory relativně bezbolestně vybudovat. Nedávná analýza společnosti Fidelity Investments ukázala, že zůstatky 401 (k) dosáhly historického maxima 95 500 USD. Z 27% pracovníků, kteří zvýšili míru úspor v předchozích 12 měsících, 50% z nich tak učinilo pomocí auto-eskalace. (Viz: 401 (k) Zůstatky dosahují rekordních výšek .)

Ukládání na individuální důchodový účet je další možností, pokud nemáte 401 (k). Roční limit příspěvků pro IRA je nižší než 401 (k), na 5 500 $ za rok 2018, ale pokud ušetříte maximální částku, může se to časem sčítat. Pamatujte, že tradiční IRA nabízí odpočet příspěvků, zatímco Roth IRA vám umožňuje provádět výběry bez daně po odchodu do důchodu. Pokud očekáváte, že vyděláte více později v životě, výběr bez daně by mohl přinést více daňových výhod než odpočet příspěvků.

Sečteno a podtrženo

Být super spořič nemusí být pro každého realistický. Je však možné vytvořit spolehlivou strategii odchodu do důchodu, i když nevyčerpáte plán odchodu do důchodu zaměstnavatele. Úspora tak, jak to váš rozpočet umožní, dostat se brzy na začátek a důsledně zastrčit peníze, to jsou důležité kroky k dosažení vašich cílů v oblasti odchodu do důchodu.