Jak získat zdravotní pojištění

Pokud potřebujete koupit zdravotní pojištění, jste v dobré společnosti. Podle odhadů neziskové organizace Kaiser Family Foundation se na zdravotní pojištění zaměstnavatele vztahuje pouze polovina Američanů. Dalších 14% je hrazeno programem Medicare a 21% se spoléhá na program Medicaid a program zdravotního pojištění dětí (CHIP). Další 1% Američanů je pokryto armádou nebo veteránskou vládou. Všichni ostatní - zhruba 50 milionů z nás - jsou sami.

Vysvětlíme vám každou možnost nákupu vlastního zdravotního pojištění, abyste se mohli rozhodnout, která cesta bude pro vás nejlepší.

Klíč s sebou

• Vaše nejlepší šance na koupi dostupného komplexního zdravotního pojištění je během ročního otevřeného registračního okna, které trvá od 1. listopadu do 15. prosince.
• Pokud se chcete kvalifikovat na dotace, měli byste se obrátit na Healthcare.gov nebo na své státní burze a ne přímo nakupovat od pojišťovny.
• Můžete také pracovat s agentem nebo makléřem na získání zdravotního pojištění. Práce s brokerem znamená, že vám nebude účtován žádný poplatek.
• Pokud si zakoupíte zdravotní pojištění prostřednictvím zprostředkovatele zdravotního pojištění online, tzv. Soukromé burzy, nemusí se vám zobrazit všechny plány, které splňují vaše požadavky.
• Nákup prostřednictvím sdružení nebo členské organizace vám může umožnit získat skupinovou sazbu na zdravotní pojištění.

Možnost č. 1: Využijte vládní trh zdravotního pojištění

Tržiště zdravotního pojištění je často označováno jako „burza zdravotního pojištění“. V závislosti na vašem příjmu a vaší způsobilosti k jinému krytí zdravotního pojištění se můžete při nákupu zdravotního pojištění prostřednictvím trhu kvalifikovat na dotace, také nazývané pojistné na daňový bonus.

Můžete si koupit tržní politiku, i když máte nárok na pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, a není na škodu zjistit, zda můžete najít lepší plán pro vaši situaci. Pravděpodobně nebudete mít nárok na dotace, pokud máte přístup k pokrytí podle zaměstnání.

Otevřený zápis pro krytí do roku 2020 začíná 1. listopadu 2019 a končí 15. prosince 2019. Pokrytí začíná 1. ledna 2020. Státní výměny mohou mít mírně odlišná data zápisu. Je důležité koupit si politiku během tohoto ročního období zápisu, protože si nebudete moci koupit politiku po zbytek roku, pokud nemáte kvalifikovanou životní událost, jako je stěhování, manželství nebo mít dítě.

Můžete se přihlásit online, telefonicky nebo osobně. Pokud potřebujete pomoc s přihlášením, můžete pracovat s navigátorem tržiště (v některých státech), s certifikovaným poradcem aplikace nebo s osobním asistenčním personálem. Chcete-li si koupit tržní plán, musíte být občanem USA nebo zákonně přítomným v zemi.

Začněte hledat zásady tržiště na adrese Healthcare.gov. Zadejte PSČ a budete vyzváni k nákupu politiky prostřednictvím federálního trhu. Pokud má váš stát své vlastní tržiště, budete přesměrováni na web svého státu. Přímé odkazy na státní burzy najdete také na stránce Healthcare.gov na stránce „Trh ve vašem státě“.

Pokud si nejste jisti, zda máte nárok na Medicaid nebo CHIP, můžete to zjistit na webových stránkách Medicaid ve vašem státě nebo vyplněním žádosti na Healthcare.gov.

Možnost č. 2: Práce s agentem nebo makléřem

Agent nebo makléř vám mohou pomoci najít dobrou politiku pro vás, protože mají zkušenosti s hodnocením plánů zdravotního pojištění. Nástroj Najít místní nápovědu od federální vlády vám pomůže najít zprostředkovatele soukromého pojištění vyškoleného na trhu. Chcete-li se dozvědět více o co největším počtu možností a získat nejméně zaujatou radu, možná budete chtít pracovat s makléřem, který prodává tržní i netržní plány.

Zdravotní pojišťovny platí makléři, když prodávají pojistky. Spotřebitelé neplatí makléřům poplatek ani neplatí vyšší pojistné, aby s nimi mohli pracovat. „Agent“ obvykle znamená někoho, kdo prodává pojistky pouze od jedné pojišťovací společnosti, zatímco „makléř“ znamená někoho, kdo prodává pojistky od více pojišťoven.

Soukromí pojišťovací makléři vám také mohou ukázat možnosti na soukromých registračních webech od pojišťovacích společností a webových makléřů. Pokud se chcete kvalifikovat na dotace, měli byste se přihlásit prostřednictvím Healthcare.gov nebo prostřednictvím své státní burzy.

Navigátoři vládního zdravotního pojištění vám ukážou pouze tržní plány dostupné na Healthcare.gov. Všechny tyto plány mají nárok na dotace a pomoc navigátora je bezplatná.

Možnost č. 3: Koupit přímo od pojišťovny

Trh zdravotního pojištění nezahrnuje všechny dostupné plány zdravotního pojištění. Někteří lidé by mohli najít plán, který lépe odpovídá jejich potřebám pokrytí nebo jejich rozpočtu mimo tržiště. Když nakupujete politiku na jednom webu pojistitele, uvidíte samozřejmě pouze možnosti dostupné u jednoho pojistitele. Budete-li chtít nakupovat přímo, musíte navštívit několik pojišťovacích webů, abyste viděli všechny své možnosti.

Plány kompatibilní s ACA prodávané mimo federální a státní burzy musí splňovat minimální základní standardy pokrytí zákona o dostupné péči, jako je pokrytí existujících podmínek, poskytování základních výhod a nabídka preventivní péče bez nákladů, než splníte odpočitatelnost. Můžete si také koupit krátkodobé plány, které nejsou v souladu s ACA (až 12 měsíců), mimo burzy, které mohou mít více vyloučení a méně výhod. Pokud žádáte prostřednictvím soukromé burzy, věnujte zvýšenou pozornost tomu, k čemu se přihlašujete.

Pokud se nepřihlásíte prostřednictvím federálního trhu, mějte na paměti, že nebudete mít nárok na dotace. Pokud váš stát provozuje svůj vlastní trh zdravotního pojištění, měli byste si koupit zdravotní plán pojištění prostřednictvím svého státního trhu, abyste se ujistili, že váš plán splňuje podmínky pro získání dotací.

Pokud je váš příjem příliš vysoký na to, aby bylo možné získat dotaci, možná vám nebude záležet. Pokud však v příštím roce vyděláte méně, než jste očekávali, mohli byste neočekávaně získat nárok na dotace, takže byste mohli chtít ponechat své možnosti otevřené. Dotace jsou založeny na tom, kolik vyděláte v roce, za který kupujete pokrytí. Když se zaregistrujete, získáte pouze odhad vašich dotací na základě vašeho odhadovaného příjmu.

Možnost č. 4: Koupit prostřednictvím zprostředkovatele zdravotního pojištění online

Zprostředkování zdravotního pojištění online - nazývané také soukromé webové stránky pro zápis nebo soukromé burzy - vám nabízí srovnání s plány zdravotního pojištění nebo získání nejlepšího dostupného plánu na základě informací, které jim poskytnete. Srovnávací nákupy jsou chytré, ale spotřebitelé by měli pochopit, že tyto stránky jim nebudou zobrazovat každý plán na trhu, který splňuje jejich požadavky.

Místo toho tyto soukromé burzy ukážou výběr plánů, které jim vydělají provizi, pokud se spotřebitel zaregistruje. Mohou zobrazovat výrazněji nebo poskytovat více informací o plánech, které získají zprostředkování vyšší provize, upozorňuje Nadace rodiny Kaiserů.

Tyto marketingové pobídky nutně neznamenají, že plány, které tyto stránky nabízejí, nejsou dobré plány. Znamená to pouze, že by si spotřebitelé měli být vědomi toho, že při návštěvě jednoho z těchto webů nemusí získat úplný obrázek o svých možnostech.

Soukromé webové stránky pro zápis vás mohou požádat o osobní informace, které federální a státní tržiště ne. Mohou se zeptat na vaši výšku, váhu a předchozí podmínky - faktory, které mohou ovlivnit vaši způsobilost k plánům, které nejsou v souladu se zákonem o dostupné péči. Vaše osobní údaje může také použít společnost za webem, který jí poskytnete, jakož i jejich obchodní partneři, aby vám mohli prodávat další produkty.

Stejně jako při nákupu pojistky přímo od zdravotní pojišťovny nemůžete získat prémiové daňové úlevy (dotace), pokud si zakoupíte zdravotní pojištění prostřednictvím soukromé burzy.

Možnost č. 5: Nákup prostřednictvím členské organizace

Pokud patříte do odborového svazu, sdružení absolventů, profesní organizace nebo jiné velké skupiny, můžete si prostřednictvím ní zakoupit zdravotní pojištění za skupinové sazby. Freelancer's Union například nabízí zdravotní pojištění prostřednictvím své dceřiné společnosti, Freelancer Insurance Agency a prostřednictvím jednoho ze svých partnerů, HealthPlanServices.

Při hledání zdravotního pojištění prostřednictvím sdružení nebo členské organizace se ujistěte, že skutečně kupujete pojištění, a nikoli pouze slevový plán zdravotnických služeb. Slevové plány vám mohou ušetřit peníze na recepty nebo brýle, ale pokud se u vás objeví rakovina, nepomohou vám. Uvědomte si také, že i když je sdružení samo o sobě neziskovou organizací, může být vázáno nebo dokonce založeno neziskovou pojišťovací agenturou, jejímž prostřednictvím prodává pojistky členům sdružení.

Dejte si pozor na ministerstva sdílení zdravotnictví

Ministerstva sdílení zdravotní péče mohou být přitažlivá pro zdravé jedince, kteří hledají levné pokrytí, ale neposkytují skutečné zdravotní pojištění. Místo toho nabízejí uspořádání, kde jednotlivci, kteří sdílejí stejnou náboženskou víru, přispívají do fondu peněz, který ministerstvo rozdává svým členům na pokrytí určitých nákladů na zdravotní péči. Tato ministerstva obvykle nepokrývají dosavadní podmínky, mohou na základě zdravotního stavu účtovat vyšší sazby a nezaručují vrácení peněz ani za podmínky, na které se vztahují.

Sečteno a podtrženo

Pokud nedostanete zdravotní pojištění prostřednictvím práce nebo Medicare, máte několik způsobů, jak požádat o krytí.

Pokud si děláte výzkum a srovnáváte plány sami, můžete se přihlásit prostřednictvím Healthcare.gov. Projít vládní webové stránky vám také může říct, zda máte nárok na Medicaid nebo CHIP.

Potřebujete-li pomoc při hledání správného plánu nebo přihlášky, můžete pracovat s poradcem, navigátorem nebo zprostředkovatelem trhu. Všechny tyto služby jednotlivců jsou zdarma.

Nemusíte kupovat zdravotní pojištění prostřednictvím federální burzy nebo burzy vašeho státu (nebo vůbec), ale nebudete mít nárok na prémiové daňové úvěry, pokud tak neučiníte.

Nakonec se ujistěte, že si zakoupíte politiku během ročního otevřeného registračního okna, které trvá od 1. listopadu do 15. prosince. Je to vaše nejlepší příležitost ke koupi cenově dostupného a komplexního pokrytí.