Jak nastavit rozpočet na nákup vašeho prvního domova
Pokud jde o vlastnictví domu, existuje mnoho neznámých, a to zejména pro kupující, kteří nakupují poprvé. Proto je zásadní koupit si cenově dostupný dům. Ale to, co představuje cenově dostupnou, se bude lišit od jednoho kupce k druhému. Zjistit, sladké místo vyžaduje více než získat předem schvalovací dopis od hypotéky.
Jak června 2019, střední cena pro nový domov byla více než 310, 000 $, což představuje jeden z největších nákupů, které mnoho provede. První kupující mají tendenci nakupovat to, co si hypoteční věřitel říká, že si mohou dovolit, a to bez ohledu na další výdaje. To je připravuje na finanční potíže a dokonce na případné uzavření trhu, pokud si nemohou dovolit měsíční platbu.
Pravidlo 25% může začít
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak spočítat, kolik domova si můžete dovolit, je pravidlo 25%, které říká, že vaše hypotéka by neměla být více než 25% vašeho příjmu každý měsíc. Pokud máte jiné dluhy, přidejte je k hypoteční splátce a určete, kolik si můžete dovolit. Federální úřad pro bydlení říká, že spotřebitelé si mohou dovolit 29% svého hrubého příjmu pro svůj dům. To je až 41%, pokud žijí bez dluhů.
Hypoteční věřitelé se při určování, zda půjčí peníze, podívají na poměr dluhu k příjmu dlužníka. Pokud je to nad 43%, potenciální dlužník by teoreticky byl zamítnut. Ale podle Federálního úřadu pro bydlení mnoho věřitelů je ochotno hledat poměr dluhu k příjmu 43%. Řekněme, že vaše měsíční splátka hypotéky je 1 000 $ měsíčně a vaše další výdaje jsou 1 000 $ - vaše měsíční splátka dluhu by činila 2 000 $. Při hrubém příjmu 6 000 $ by váš poměr dluhu k příjmu činil 33%. Pokud je tento poměr příliš vysoký, možná budete muset hledat levnější vlastnosti.
Výdaje nad rámec hypotéky musí být v rovnici
Získání předběžného schválení úvěru na bydlení je důležitým prvním krokem v procesu homebuying, je to však pouze jedna úvaha. První kupující musí zjistit všechny náklady spojené s vlastnictvím domu předem a přesčas, aby určili, kolik domu si mohou dovolit. Koneckonců, hypotéka na bydlení není jediným opakujícím se výdajem. Je zde pojištění majitelů domů, náklady na údržbu, služby a opravy. Zvažte údržbu sami. Trávník je třeba sekat, sníh se musí lopatou a listy se shrnují. Všichni vyžadují počáteční investici. Přidejte rovnici do trávníku a je to další měsíční náklady. Pak je tu topení a chlazení, voda a zábava, nemluvě o těch nečekaných opravách, které chytají majitele domů mimo dohled. Potenciální majitelé domů musí také zvážit pojištění domácnosti a daně.
Všechny tyto náklady, stejně jako ostatní denní výdaje, musí být zahrnuty při určování, kolik domu si můžete dovolit. Tyto výdaje mohou výrazně přispět k měsíčním výdajům, což ve skutečnosti činí domov, který se zdál být cenově dostupný na papíře ve skutečnosti drahý. Hypoteční splátka ve výši 1 500 $ za měsíc může být chutná, ale přidejte 1 500 $ v měsíčních nákladech, a to prostě bylo mnohem dražší.
Záloha by měla diktovat nákup
Aby se zabránilo soukromému hypotečnímu pojištění (PMI), musí majitelé domů snížit svůj nákup domů o nejméně 20%. Pokud je záloha nižší než tato částka, jejich hypoteční splátka vzroste o 0, 3% až 1, 2% z výše půjčky. Částka, kterou zaplatíte v PMI, bude mimo jiné záviset na velikosti domu, na vašem kreditním skóre a na potenciálu, který nemovitost ocení. Pokud nemůžete houpat 60 000 dolarů na dům s 300 000 $, střílejte alespoň 10%. Čím více zálohy, tím menší úrok budete platit po celou dobu trvání úvěru, a tím menší bude vaše měsíční splátka hypotéky, i když jste zasaženi hypotečním pojištěním.
Částka, kterou jste uložili na zálohovou platbu, by měla také vážit na koupi domu. Pokud máte dost na to, abyste dali 20% na jeden domov, ale 10% na druhý, levnější dům vám dá víc peněz za své peníze. První kupující musí také vyčlenit peníze na závěrečné náklady, které mohou činit mezi 2% a 5% kupní ceny, v závislosti na tom, ve kterém státě žijete. Pokud kupujete domov 200 000 $, můžete platit mezi 4 000 $ a 10 000 $ pouze na závěrečné náklady. Čím méně budete muset úvěr financovat, tím nižší úrok budete platit po celou dobu trvání úvěru a čím dříve uvidíte návratnost investice.
Vyberte vlastnost, se kterou můžete manipulovat
První kupci mají spoustu přání, často více, než ve skutečnosti dokážou. Kuriózní domácí posezení na malebném kopci může být snem, ale odhazování v zimních měsících by mohlo být nákladnou noční můrou, stejně jako to je oprava 3000 metrů čtverečních stop super, dokud nezačnete renovaci každé místnosti v domě . Při zvažování dostupnosti domu musí první kupující vzít v úvahu stav nemovitosti a velikost. Koneckonců, velký není vždy dobrý, zejména pokud vytápění a chlazení narušuje rozpočet.
Závěrečné myšlenky
Majitel domu je pro mnohé americký sen, ale pokud si koupíte špatný domov, může se rychle změnit v noční můru. První kupci se musí ujistit, že dům, který kupují, je cenově dostupný tím, že zvažuje více než jen měsíční splácení hypotéky. Bez některých předběžných výpočtů se ocitnou doma, ale chudí na peníze, což vede k nejrůznějším finančním bolestem.