Jak ovlivní vyrovnání dluhů mé kreditní skóre?

Ne dobrým způsobem. Vyrovnání dluhů má obvykle negativní dopad na vaše kreditní skóre. Jak negativní záleží na mnoha faktorech: současný stav vašeho úvěru, postupy vykazování vašich věřitelů, velikost vypořádaných dluhů, zda jsou vaše ostatní dluhy v dobrém stavu, o kolik méně než původní zůstatek, za který je dluh vypořádán a množství dalších proměnných.

Klíč s sebou

• I když vypořádání dluhů může být nejlepší možností, jak eliminovat nesplacené závazky, může to negativně ovlivnit vaše kreditní skóre.
• Je ironií, že silnější úvěrové skóre je závislé na vypořádání dluhů těžší než u těch chudších.
• Nejlepší druh dluhu k vypořádání je jediný velký závazek, který je jeden až tři roky po splatnosti.
• Nepokoušejte se vypořádat dluh na úkor zaostávání za vašimi dalšími závazky.

Proč vyrovnání dluhů může vyhodnotit vaše kreditní skóre

Proč by to mělo mít negativní dopad, když snižujete zatížení svých závazků a vaši věřitelé dostávají nějaké peníze? Protože silné úvěrové skóre je určeno k odměňování těch účtů, které byly uhrazeny včas podle původní smlouvy o úvěru, před jejich uzavřením. Plán vypořádání dluhů - ve kterém souhlasíte s tím, že splatíte část svého nesplaceného dluhu - mění nebo neguje původní smlouvu o úvěru. Když věřitel uzavře účet z důvodu změny původní smlouvy (jak tomu často bývá po dokončení vypořádání), vaše skóre bude sníženo. Ostatní věřitelé si to pravděpodobně všimnou a budou opatrnější při poskytování úvěru i vám v budoucnu.

Přesto je možné, že snížené dluhové zatížení stojí za následný pokles vašeho úvěrového skóre. Vysoké zůstatky na kreditních kartách a pozdní nebo zmeškané platby (a pokud uvažujete o vyrovnání dluhů, pravděpodobně už jste daleko pozadu), to už pravděpodobně poněkud propadlo. Pokud vás vypořádání dluhů skokem na cestě k zdravější finanční budoucnosti, mělo by se to zvážit.

Podívejme se na tento proces podrobněji.

Vyplácí vám starý dluh vaše kreditní skóre?

Jak fungují vyrovnání dluhů

Jak víte, vaše kreditní zpráva je snímek vaší finanční minulosti a současnosti. Zobrazuje historii každého z vašich účtů a půjček, včetně původních podmínek smlouvy o půjčce, velikosti nesplaceného zůstatku vůči úvěrovému limitu a zda platby byly včasné nebo přeskočené. Každá opožděná platba je zaznamenána.

Můžete si sjednat dohodu o vypořádání dluhu přímo se svým věřitelem nebo požádat o pomoc společnost pro vypořádání dluhů. V obou směrech se dohodnete na splacení jen části nesplaceného dluhu. Pokud věřitel souhlasí, váš dluh se nahlásí úvěrovým úřadům jako „placené-vypořádané“. I když je to pro vaši zprávu lepší než nabití - může to mít dokonce mírně pozitivní dopad, pokud se tím vymažou závažné delikvence - to nemá stejný význam jako rating, který naznačuje, že dluh byl „zaplacen podle dohody“.

Nejlepší scénář je předem domluvit se svým věřitelem, aby byl účet nahlášen jako „zaplacený v plné výši“ (i když tomu tak není). To vám neublíží vaše kreditní skóre.

Jaký druh dluhu bych měl vyrovnat?

Protože většina věřitelů není ochotna vypořádat dluhy, které jsou aktuální a vybavené včasnými platbami, je lepší se pokusit vyřešit dohodu o starší, vážně po splatnosti splatný dluh, možná něco, co již bylo převedeno na oddělení inkas. Zní to kontraintuitivně, ale obecně se vaše kreditní skóre snižuje, když se stáváte delikventnějšími platebami.

Nezapomeňte však, že pokud máte nesplacený dluh, který byl zaslán sběratelům před více než třemi lety, jeho splácení prostřednictvím vypořádání dluhu by mohlo tento dluh znovu aktivovat a způsobit, že se zobrazí jako aktuální inkaso. Než dokončíte jakoukoli dohodu, ujistěte se, že jste se s tím věřili.

Vypořádání dluhů zůstává na vaší kreditní zprávě sedm let.

Stejně jako u všech dluhů mají větší zůstatky úměrně větší dopad na vaše kreditní skóre. Pokud vypořádáváte malé účty - zejména pokud jste aktuálně u jiných, větších půjček - pak dopad vypořádání dluhu může být zanedbatelný. Rovněž vypořádání více účtů bolí vaše skóre více než vypořádání pouze s jedním.

Vyrovnání dluhu vs. zůstat aktuální

Ve vaší kreditní historii je největší důležitost věnována historii plateb, přičemž největší dopad mají běžné účty. Pokud zaostáváte za jinými dluhy, je třeba nejprve zkusit udržet novější, běžný účet v dobrém stavu, než se pokusíte napravit situaci účtu po splatnosti. Například, pokud máte auto půjčku, hypotéku a tři kreditní karty a jedna z nich je po splatnosti více než 90 dnů, nesnažte se tento dluh vyrovnat na úkor zaostávání ostatních závazků. Jeden nezaplacený účet je lepší než mít opožděné platby na více účtech.

30%

Průměrná výše úspor, které spotřebitel vidí po vypořádání dluhu, podle American Fair Credit Council

To bude také znít kontra intuitivně, ale čím silnější je vaše kreditní skóre před vyjednáváním o vyrovnání dluhu, tím větší pokles. Fair Isaac Corporation, skupina stojící za skóre FICO (nejběžnější typ kreditního skóre) dává scénář, ve kterém by osoba s 680 kreditním skóre (která již má jednu pozdní platbu na kreditní kartě) ztratila mezi 45 a 65 bodů po vypořádání dluhu za jednu kreditní kartu, zatímco osoba s 780 kreditním skóre (bez dalších opožděných plateb) by ztratila mezi 140 a 160 body.

Sečteno a podtrženo

Tváří v tvář dluhu po splatnosti může být děsivé a můžete se cítit jako dělat cokoli, abyste se z toho dostali. V této situaci se řešení vypořádání dluhů jeví jako atraktivní možnost. Z pohledu věřitele může být zajištění úhrady některých, ale ne všech, nesplaceného dluhu lepší než přijetí žádného. Vypořádání dluhů pro vás připraví úder proti vaší kreditní zprávě, ale může vám to vyřešit věci a obnovit.

Zvažte náklady na příležitost, které vám nevyrovnají váš dluh. Pokud se neusadíte, vaše skóre není okamžitě zraněno. Nevypořádání by však mohlo vést k pokračujícím opožděným platbám, přechodu do výchozího stavu a pokusům o výběr úvěrové agentury. Tyto scénáře mohou z dlouhodobého hlediska poškodit skóre více. Čistá břidlice někdy stojí za krátkodobé výdaje, které jí vzniknou.

Zamyslete se nad daněmi. IRS obvykle považuje zrušený nebo odpuštěný dluh za zdanitelný příjem. Poraďte se se svým daňovým poradcem o možných daňových důsledcích vyrovnání dluhu.