Definice depozitáře HSA
Depozitářem HSA je jakákoli banka, družstevní záložna, pojišťovna, makléřská společnost nebo jiná finanční instituce schválená interním příjmem (IRS), která nabízí účty zdravotního spoření (HSA). Finanční instituce, které spravují HSA, se také nazývají administrátoři HSA. Správce nebo správce HSA drží aktiva HSA na zabezpečeném účtu HSA. V některých případech může majitel účtu nařídit, jak investovat prostředky, a může je vybrat pro kvalifikované zdravotní výdaje.
Otevření účtu HSA
HSA můžete otevřít prostřednictvím svého zaměstnavatele. V takovém případě můžete být automaticky zaregistrováni u konkrétního správce HSA s možností přepínání. Než to však učiníte, měli byste se zeptat svého oddělení lidských zdrojů, jak by to ovlivnilo výběry mezd na financování vašeho účtu HSA.
Pokud si HSA otevřete sami, můžete si zvolit opatrovníka. Váš výběr opatrovníka HSA je důležitý, protože úrok, který vyděláte, poplatky, které platíte, a dostupné investiční možnosti mohou mít na váš zůstatek HSA v průběhu času významný dopad. Stejně jako u každého finančního účtu chcete minimalizovat své poplatky a maximalizovat své výnosy. Chcete se také ujistit, že vaše zůstatky na penězích budou pojištěny společností Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a vaše investice, pokud existují, budou pojištěny na ochranu investorů do cenných papírů (SIPC).
HSA se liší od účtu pružných výdajů na zdravotní péči (HC-FSA), což je účet sponzorovaný zaměstnavatelem, který dává zaměstnancům příležitost vyčlenit částku před zdaněním na úhradu způsobilých výdajů na zdravotní péči.
HSA nelze převrátit na 401 (k) nebo individuální důchodový účet.
Bližší pohled na opatrovníky HSA
Americká akademie rodinných lékařů (AAFP) informuje pacienty, že účty zdravotního spoření byly vytvořeny zákonem o zlepšování a modernizaci léků na předpis Medicare z roku 2003 s cílem nabídnout jednotlivcům s vysoce odpočitatelnými plány zdravotní péče (HDHP) daňově preferované zacházení s penězi, které mají ušetřeno za lékařské výdaje. Opatrovník HSA umožňuje jednotlivcům přispívat na HSA a vybírat prostředky podle potřeby na placení lékařských účtů. Podobně jako na spořicím účtu platí depozitář úrok z hotovostních zůstatků na účtu HSA. Některé finanční instituce umožňují majitelům účtů investovat do akcií, dluhopisů a fondů, aby potenciálně dosáhli vyšší návratnosti peněz, které v krátkodobém horizontu nemusí platit za lékařské výdaje.
Pokud investujete do HSA sami, ujistěte se, že víte, jaké poplatky jsou zahrnuty, jaké investice můžete provést a kolik práce budete muset udělat, abyste provedli změny ve svém účtu.
Cena správců HSA
Opatrovníci HSA účtují za své služby poplatky. Typy poplatků a jejich výše se liší podle uschovatelské instituce. Některé základní průběžné poplatky, které se vám mohou zobrazit, zahrnují roční správní paušální poplatek a čtvrtletní poplatek za úschovu vypočítaný jako procento zůstatku na vašem účtu. Existují také poplatky, které vám mohou vzniknout, pokud uděláte chyby, například poplatek za opravu nadměrného příspěvku, pokud váš vklad překročí roční limity IRS pro účty HSA. V roce 2019 může osoba s jedním krytím přispět až 3 500 $, zatímco limit pro rodinné pokrytí je 7 000 $. Osoba, která je v roce 2019 kdykoli starší 55 let, má však nárok na další 1000 $.
Mohou se také účtovat poplatky za vydávání dalších debetních karet rodinným příslušníkům nebo za výměnu ztracených nebo odcizených debetních karet. Správci HSA také účtují mnoho stejných poplatků, které účtují poplatky za kontrolu účtů, jako jsou poplatky za nedostatečné prostředky, poplatky za uzavření účtu a poplatky za zastavení platby.
Klíč s sebou
- Jakákoli banka, družstevní záložna, pojišťovací společnost, makléřská společnost nebo jiné schválené organizace nabízející HSA.
- Finanční instituce, které spravují HSA, se také nazývají administrátoři HSA.
- HSA byly zřízeny zákonem o zlepšování a modernizaci léků na předpis Medicare z roku 2003.
Příklad výhod účtu HSA ve skutečném světě
Jednotlivci mohou používat HSA ke snížení měsíčního pojistného. Vezměte si následující příklad popsaný v časopise Forbes . Řekněme, že někdo má v současné době nízký odpočet 2 000 dolarů za pokrytí rodiny. V tomto případě může být měsíční pojistné poměrně nákladné 800 USD. Pokud však tyto měsíční odečitatelné hroty dosáhnou 5 000 $, pak se může pojistné snížit až na 500 USD, což ušetří 300 USD měsíčně, což jim v podstatě umožní kapesovat dalších 3 600 $ ročně.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.