Je životní pojištění inteligentní investicí?

Pokud jde o zvažování životního pojištění jako investice, pravděpodobně jste slyšeli přísloví „Koupit termín a investujte rozdíl.“ Tato rada je založena na myšlence, že termín životní pojištění je nejlepší volbou pro většinu jednotlivců, protože je to levnější typ životního pojištění a peníze na další investice ponechávají zdarma.

Trvalé životní pojištění, další hlavní kategorie životního pojištění, umožňuje pojistníkům akumulovat peněžní hodnotu, zatímco termín ne, ale existují drahé poplatky za správu a provize agentů spojené s trvalými pojistkami a mnoho finančních poradců považuje tyto poplatky za plýtvání penězi.

Když uslyšíte finanční poradce a častěji agenty životního pojištění obhajující životní pojištění jako investici, odkazují na složku peněžní hodnoty trvalého životního pojištění a na způsoby, jak můžete tyto peníze investovat a půjčit.

Kdy má smysl investovat tímto způsobem do životního pojištění a kdy jste lepší koupit termín a investovat rozdíl? Pojďme se podívat na některé z nejpopulárnějších argumentů ve prospěch investování do trvalého životního pojištění a na srovnání jiných investičních možností.

Klíč s sebou

• Existují důvody, proč byste měli investovat část své peněžní hodnoty v rámci své smlouvy o trvalém životním pojištění a důvody, proč koupit termínované pojištění a investovat rozdíl.
• Pokud jako investici používáte trvalé životní pojištění, neplatíte daně, dokud si peníze nevyberete, a můžete si pojistku ponechat až do věku 120 let, pokud budete platit pojistné včas.
• Můžete si také půjčit za peněžní hodnotu na koupi domu nebo na úhradu nákladů na kolej svých dětí, osvobození od daně a pobírat některé z výhod vyplývajících z úmrtí vaší politiky, pokud jste naživu, pokud se u vás vyskytnou určité zdravotní stavy.
• V případě termínovaného životního pojištění jsou všechny vaše platby směřovány k dávce smrti pro vaše příjemce, bez peněžní hodnoty, a tedy bez investiční složky; to znamená malé pojistné výměnou za velkou dávku při úmrtí.
• Většina pojistníků s termínovaným životním pojištěním však ztratí to, co už zaplatili, protože pojistka obvykle končí, než příjemce může podat pohledávku.

Je životní pojištění inteligentní investicí?

Stálé životní pojištění

Existuje mnoho argumentů ve prospěch využití trvalého životního pojištění jako investice. Problém je, že tyto výhody nejsou jedinečné pro trvalé životní pojištění. Často je můžete získat i jinými způsoby, aniž byste museli platit vysoké náklady na správu a provize agentů, které přicházejí s trvalým životním pojištěním. Podívejme se na několik nejčastěji obhajovaných výhod trvalého životního pojištění.

1. Získáte růst odložený daní.

Tato výhoda složky peněžní hodnoty trvalé pojistky v životním pojištění znamená, že neplatíte daně z úroků, dividend nebo kapitálových výnosů ve své životní pojistce, dokud nevyberete výnosy. Stejnou výhodu však můžete získat vložením peněz na libovolný počet penzijních účtů, včetně tradičních IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, JEDNODUCHÝCH IRA, SEP IRA a samostatně výdělečně činných 401 (k) plánů .

Pokud maximalizujete své příspěvky na tyto účty rok co rok, může mít trvalé životní pojištění místo ve vašem portfoliu a mohlo by vám poskytnout některé daňové výhody.

2. Většinu pojistek si můžete ponechat až do věku 120 let, pokud budete platit pojistné.

Klíčovou propagovanou výhodou trvalého životního pojištění oproti dlouhodobému životnímu pojištění je, že neztratíte své krytí po uplynutí stanoveného počtu let. Pojistná smlouva končí, když dosáhnete konce svého funkčního období, které je pro mnoho pojistníků ve věku 65 nebo 70 let. Ale v době, kdy je vám 120, kdo bude potřebovat dávku při úmrtí? Lidé, s nimiž jste původně uzavírali životní pojištění, s největší pravděpodobností - váš manžel / manželka a děti - jsou buď soběstační, nebo také zemřeli.

3. Můžete si půjčit za peněžní hodnotu na koupi domu nebo poslat své děti na vysokou školu, aniž byste platili daně nebo penále.

Můžete také použít peníze, které vložíte na spořicí účet - ten, za který neplatíte poplatky a provize -, abyste si koupili dům nebo poslali své děti na vysokou školu. Ale co pojišťovací agenti opravdu myslí, když to dokážou, je to, že pokud vložíte peníze do daňově zvýhodněného důchodového plánu, jako je 401 (k), a chcete je vyjmout za jiným účelem, než je odchod do důchodu, možná budete muset zaplatit 10% včasná pokuta za distribuci plus daň z příjmu, která je splatná. Kromě toho některé penzijní plány, jako je čl. 457 písm. B), ztěžují nebo dokonce znemožňují vybrat peníze za tyto účely.

Jak již bylo řečeno, je obecně špatný nápad ohrozit váš odchod do důchodu tím, že provedete nájezdové úspory na jiný účel, sankce či nikoli. Je také špatný nápad zaměňovat životní pojištění se spořicím účtem. A co víc, když si půjčíte peníze z vaší trvalé pojistky, nabude vám úrok až do doby, než je splácíte, a pokud zemřete před splacením půjčky, vaši dědici obdrží menší dávku při úmrtí. Nesplacené půjčky mohou dokonce vést k zániku politiky.

4. Trvalé životní pojištění může poskytnout zrychlené výhody, pokud onemocníte kriticky nebo nevyléčitelně.

Možná budete moci získat kdekoli od 25% do 100% své trvalé dávky v životním pojištění před smrtí, pokud se u vás objeví specifický stav, jako je infarkt, mrtvice, invazivní rakovina nebo konečné selhání ledvin. Výhodou zrychlených výhod, jak se jim říká, je, že je můžete použít k placení lékařských účtů a v posledních měsících si možná užít lepší kvalitu života. Nevýhodou je, že vaši příjemci nedostanou plnou dávku při úmrtí, kterou jste zamýšleli, když jste uzavřeli politiku. Také vaše zdravotní pojištění již může poskytnout dostatečné krytí vašich lékařských účtů.

Tuto funkci navíc nabízejí některé termínové politiky; není to jedinečné pro trvalé životní pojištění. Některé smlouvy účtují navíc za zrychlené výhody - jako by pojistné na trvalé životní pojištění již nebylo dostatečně vysoké.

Použití trvalého životního pojištění jako investice by mohlo mít smysl pro určité osoby s vysokým čistým jměním, které usilují o minimalizaci daní z nemovitostí, ale pro průměrného člověka je obvykle lepší koupit termín a investovat rozdíl.

Pojištění termínované

Když si koupíte termínovanou politiku, všechny vaše prémie směřují k zajištění dávky při úmrtí pro vaše příjemce. Termínované životní pojištění, na rozdíl od trvalého životního pojištění, nemá žádnou peněžní hodnotu, a proto nemá žádnou investiční složku.

Pojem životní pojištění však můžete považovat za investici v tom smyslu, že platíte relativně málo pojistného výměnou za relativně velkou dávku při úmrtí.

Příklad životního pojištění

Například třicetiletá nekuřácká žena ve výborném zdravotním stavu by mohla mít možnost získat 20letou pojistnou smlouvu s dávkou smrti 1 milion USD za 480 USD ročně. Pokud tato žena zemře ve věku 49 let po zaplacení pojistného po dobu 19 let, její příjemci obdrží 1 milion dolarů bez daně, když zaplatí pouhých 9 120 $. Termínované životní pojištění poskytuje nesrovnatelnou návratnost investice, pokud ji vaši příjemci někdy budou muset použít. Jak již bylo řečeno, poskytuje zápornou návratnost investice, pokud patříte mezi většinu pojistníků, jejichž příjemci nikdy neuplatňují nárok. V takovém případě budete za klid v klidu platit relativně nízkou cenu a můžete oslavit skutečnost, že jste stále naživu.

Opravdu nenávidíte myšlenku potenciálního „vyhození“ téměř 10 000 dolarů v příštích 20 letech? Co by se stalo, kdybyste místo toho investovali 480 $ ročně na akciový trh? Pokud jste dosáhli průměrného ročního výnosu 8%, měli byste po 20 letech před zdaněním a inflací 25 960 $. Když vezmeme v úvahu příležitostné náklady na uvedení těchto pojistných na životní pojištění 480 USD ročně místo toho, aby jste je investovali, skutečně „zahodíte“ 25 960 dolarů. Ale pokud během těchto 20 let zemřete bez životního pojištění, necháte své dědice s téměř ničím, místo 1 milionu dolarů.

Příklad trvalého životního pojištění

Co kdybyste místo toho koupili trvalé životní pojištění? Stejná žena popsaná výše, která koupila celou životní pojistku od stejné pojišťovny, mohla očekávat, že zaplatí 9 370 $ ročně. Náklady na celou životní politiku na jeden rok jsou jen o něco nižší než náklady na životní pojištění na 20 let. Jak velkou peněžní hodnotu tedy zvyšujete za dodatečné náklady?

- Po pěti letech je garantovaná hotovost v hodnotě 19 880 $ a vy budete platit prémii ve výši 46 850 $.

- Po 10 letech je garantovaná hotovost v hodnotě 65 630 $ a vy budete platit prémii ve výši 93 700 $.

- Po 20 letech je garantovaná peněžní hodnota pojistky 181 630 $ a vy budete platit 187 400 USD v pojistném.

Ale po 20 letech, pokud jste si koupili termín za 480 USD ročně a investovali rozdíl 8 890 $, měli byste 480 806 USD před zdaněním a inflací při průměrném ročním výnosu 8%.

"Jistě, " říkáte, "ale trvalá životní pojištění zaručuje tento návrat. Nejsem zaručena 8% návratnost na trhu." To je pravda. Pokud nemáte žádnou toleranci k riziku, můžete vložit dalších 8 890 $ ročně na spořicí účet. Vyděláte 1% ročně, za předpokladu, že úrokové sazby nikdy nevystoupí z dnešních historických minim. Po 20 letech budete mít 208 671 $. To je stále více než garantovaná peněžní hodnota permanentní politiky ve výši 181 630 $. Pokud však zemřete bez trvalého nebo termínovaného životního pojištění, vaši dědici nedostanou nic jiného než vaše úspory a investice. (Související informace viz „10 nejlepších životních pojišťoven pro veterány“)