Hledání zaměstnání: Vyšší odměna vs. lepší výhody

Při hledání zaměstnání se lidé často zaměřují na nalezení zaměstnání, které platí nejvíce. Ale pokud není rozdíl v odměně významný, vyšší odměna ne vždy určuje nejlepší nabídku práce. Při výběru mezi nabídkami je důležité vzít v úvahu celý balíček: platy, zdravotní a zubní dávky, pojistné krytí a zejména penzijní plány, na které by se zaměstnanec vztahoval.

Klíč s sebou

• Pokud jde o výběr správné práce, existují kompromisy mezi vyšším platem za domov a vyššími okrajovými dávkami.
• Vyšší odměna znamená lepší peněžní toky a kupní sílu pro okamžité nákupy nebo investice.
• Větší dávky, na které může být obtížné připsat přesnou částku dolaru, často poskytují bezpečnostní síť v případě zdravotní události nebo během odchodu do důchodu.
• Zaměstnanecké výhody se velmi liší co do rozsahu a štědrosti. Buďte opatrní, abyste pochopili výhody a nevýhody každé možnosti.

Výhody zdravotní péče

Podle vydání Úřadu statistik práce (BLS) z července 2017 mělo 70% dotazovaných civilních pracovníků přístup ke svým zaměstnavatelům k důchodovým a zdravotním dávkám. Pokud jde o dávky ve zdravotnictví, tito zaměstnavatelé zaplatili 80% nákladů na pojistné za jedno krytí a 68% nákladů na rodinné pokrytí svých zaměstnanců. Tyto prémie činily v průměru 6 690 USD ročně na jednu osobu a 18 764 USD ročně na pokrytí rodiny podle průzkumu Zaměstnaneckých výhod pro zaměstnavatele Kaiser Family Foundation z roku 2017. Čím více pojistného tedy potenciální zaměstnavatel zaplatí, tím lépe. Menší společnosti mohou kombinovat své náklady s možností MEWA.

Dávky v důchodu

Program penzijního plánu je důležitou součástí vašeho balíčku náhrad a mohl by určit životní styl, který si můžete dovolit během vašich důchodových let. Níže jsou uvedeny některé možnosti, kterým můžete čelit.

Vyšší plat vs. důchodový plán

Zaměstnavatel, který nenabízí důchodový plán, nemusí být v úvahu, ledaže by nabízený plat byl takový, že vám umožní pohodlně přidávat příspěvky k vašemu hnízdnímu vajíčku na vlastní pěst. Tyto příspěvky by měly být srovnatelné s příspěvky, které nabízejí jiné společnosti s penzijním plánem.

Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán 401 (k), IRS vám umožňuje od roku 2019 bez daně přispívat až 19 000 $ ročně z vaší mzdy ročně. Kromě výhody, že váš důchodový účet je financován z dolaru před zdaněním, někteří zaměstnavatelé nabízejí odpovídající příspěvky, odpovídající částka, kterou zaměstnanec přispívá do určitého procenta. Při porovnávání pracovních nabídek by měly být brány v úvahu všechny odpovídající příspěvky, příspěvky na sdílení zisku a daň z příjmu, které byste ušetřili prostřednictvím odkladu mezd.

Plán definovaných příspěvků vs. plán definovaných přínosů

Pokud potenciální zaměstnavatel A nabízí plán 401 (k) a potenciální zaměstnavatel B nabízí plán definovaných požitků, je zaměstnavatel B často lepší volbou.

S plánem definovaných přínosů nejsou výhody plánu ovlivněny výkonem trhu. Místo toho nese investiční rizika váš zaměstnavatel, a pokud váš zaměstnavatel nepožádá o úpadek a není schopen financovat plán, váš důchod je zaručen.

Někteří mohou argumentovat, že plány definovaných dávek jsou ze své podstaty riskantní vzhledem k pravděpodobnosti, že zaměstnavatel nebude schopen plán financovat. Tyto plány jsou však chráněny společností Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), a přestože vaše dávky mohou být sníženy, máte jistotu, že obdržíte minimální procento vašich přislíbených dávek.

S plánem 401 (k) přijímáte odpovědnost za investiční rizika a možné ztráty v důsledku výkyvů na trhu.

Výběr mezi dvěma plány definovaných příspěvků

Pokud se snažíte vybrat mezi dvěma zaměstnavateli, kteří nabízejí programy definovaných příspěvků, podívejte se na následující funkce:

• Zaručené příspěvky : Penzijní plány s výplatou peněz a plány cílových výhod zahrnují zaručené funkce příspěvků. Zaměstnavatel je tedy pověřen každoročně přispívat do plánu tak dlouho, dokud je plán zachován nebo podléhají přísným sankcím. Plány sdílení zisku často zahrnují funkce dobrovolného příspěvku, což znamená, že zaměstnavatel není povinen financovat plán každý rok. Díky tomu jsou plány nákupu peněz a cílových výhod přitažlivější než plán sdílení zisku. Z tohoto obecného pravidla existují výjimky, protože zaměstnavatel má možnost zahrnout do svého podílu na zisku funkci povinného příspěvku.
• Odměny a odpovídající příspěvky : Pokud oba programy obsahují funkci odkladu mezd, zkontrolujte, zda existuje limit na částku, kterou lze odložit kromě zákonného limitu. Zaměstnavatel může například omezit odklady na 10% náhrady. Pokud to bude stejně tak odklad, není to problém, ale pokud byste chtěli odložit více, než je tato částka, může být plán příliš omezující pro vaše potřeby v důchodu. Zkontrolujte také odpovídající příspěvky a podívejte se, který plán nabízí vyšší odpovídající částku příspěvku.
• Výběr mezi kvalifikovaným plánem a plánem založeným na IRA : Kvalifikované plány obvykle zahrnují funkce omezení distribuce, které vás mohou donutit nechat finanční prostředky nedotčené, dokud neodejdete do důchodu nebo nezměníte zaměstnavatele. To může být dobrá funkce, protože to zabraňuje odstranění finančních prostředků z vejce v hnízdě pro potřeby. Plány založené na IRA, jako jsou SEP IRA a SIMPLE IRA, nemají žádná omezení distribuce, což znamená, že výběr z fondu je povolen. Pokud potřebujete vybrat mezi dvěma potenciálními plány, měli byste zvážit další funkce, jako jsou limity příspěvků a ochrana věřitelů.

Pokud vážíte dva zaměstnavatele a žádný z nich nenabízí důchodový program, můžete zvážit, zda byste hledali jinde nebo zjistit, zda vám kompenzační balíček umožní financovat vaše vlastní penzijní účty, jako jsou tradiční IRA, Roth IRA, anuity s odložením daně a další úspory programy. (Další informace o výběru penzijních plánů naleznete v části Který penzijní plán je nejlepší? )

Výhody stravovacího plánu

Výběr zaměstnavatele s lepšími výhodami plánu stravování může znamenat méně výdajů na kapesné, pokud jde o lékařské a stomatologické potřeby, jakož i lepší pojistnou ochranu vašich rodinných příslušníků. Plán jídelny je plán zaměstnaneckých výhod, který umožňuje zaměstnancům vybírat z různých výhod před zdaněním. Nazývá se také „plán flexibilních požitků“ nebo plán podle oddílu 125.

Plány jídelny zahrnují výhody jako:

• Flexibilní výdajové účty (FSA), které mohou platit za řadu nákladů na zdravotní péči nebo závislou péči na základě daně před zdaněním
• Zdravotní a zubní výhody
• Pomoc při závislé péči a adopci
• Zdravotní spořicí účty (HSA), které umožňují zaměstnancům platit náklady na léčbu před zdaněním
• Pojištění životního pojištění

Pro zaměstnance znamenají nižší výdaje mimo kapsu více disponibilních finančních prostředků, které mohou být přidány do vašeho vejce na odchod do důchodu.

Sečteno a podtrženo

Mějte na paměti, že vaše celková odměna za zaměstnání se neomezuje na váš plat. Je třeba vzít v úvahu výhody, které zaměstnavatel nabízí.

Pokud chcete dobře porozumět balíčku výhod potenciálního zaměstnavatele, požádejte o kopii jeho souhrnného popisu plánu (SPD). JPD se obvykle poskytují současným nebo bývalým zaměstnancům a příjemcům; má-li však tento zaměstnavatel dobrý balíček a jste impozantním kandidátem, může být zaměstnavatel ochoten učinit výjimku vaším jménem.