Hypoteční podvod: Porozumění a vyhýbání se mu

Etická porušení a trestná činnost v různých průmyslových odvětvích ovlivnila naši ekonomiku v posledních několika desetiletích, zejména v bankovním, finančním a bytovém sektoru. Podívejme se na složité etické a trestní otázky spojené s hypotečními podvody.

Co je to hypoteční podvod?

Podvodem ve své nejjednodušší podobě je úmyslné zkreslení a podvod: Jedna strana podvádí druhou tím, že zkresluje informace, fakta a čísla. Hypoteční podvody tedy nejsou pouhými praktikami predátorských půjček, které se zaměřují na určité dlužníky.

Podvody s bydlením nebo hypotékou se mohou dopustit jednotlivci, kteří mají v úmyslu okupovat nemovitost jako primární bydliště, nebo skupiny investorů, kteří se při převracení domů vyhýbají pronajímání nemovitostí nebo se dopouštějí podvodů s hodnocením.

Podle Federálního úřadu pro vyšetřování (FBI) se jedná o jakýkoli druh „významné nesprávnosti, zkreslení nebo opomenutí týkající se nemovitosti nebo potenciální hypotéky, na které se upisovatel nebo věřitel spoléhá, ​​aby financoval, koupil nebo pojistil půjčku“. Díky této pracovní definici vidíme, že hypoteční podvod může spáchat jak jednotlivý vypůjčovatel, tak odborník v oboru. A příslušné částky jsou vysoké. Například v Sacramentu v Kalifornii bylo na začátku roku 2019 sedm lidí odsouzeno za hypoteční podvod ve výši 10 milionů dolarů.

Chcete-li pochopit důsledky pro odvětví bydlení a nemovitostí a pro finanční instituce, jednoduše se podívejte na titulky a literaturu týkající se hypoteční krize v roce 2008. Hodně z toho spekulativního půjčování, které bylo založeno na hypotečních podvodech.

Proč spáchat hypoteční podvod?

Dlužníci a odborníci jsou motivováni spáchat hypoteční podvod z mnoha důvodů. Většinu z těchto důvodů můžeme popsat definováním dvou primárních typů - podvod pro bydlení a podvod pro zisk. Podvody za bydlení se dopouštějí dlužníci, kteří často s pomocí úvěrových úředníků nebo jiných pracovníků zkreslují nebo opomíjejí relevantní údaje o zaměstnanosti a příjmech, dluhu a úvěru nebo o hodnotě a stavu nemovitosti s cílem získat nebo udržet vlastnictví nemovitosti. Podvody za zisk se dopouštějí odborníci v oboru, kteří zkreslují, zkreslují nebo opomíjejí relevantní údaje o zaměstnanosti a příjmech, dluhu a úvěrech nebo hodnotách a stavu svých klientů nebo jejich klientů s cílem maximalizovat zisky z úvěrové transakce.

Zde je důležité poznamenat, že podvody se ziskem se mohou dopustit všichni profesionálové v řetězci úvěrových transakcí, včetně stavitele, agenta prodeje nemovitostí, úvěrového agenta, hypotečního makléře, poradce pro úvěry / ​​dluhy, odhadce nemovitostí, inspektora nemovitostí, pojišťovací agent, titulní společnost, právník a agent úschovy. Odvětví profesionálové mohou také spolupracovat jako síť na podvádění upisovatelů, půjčovatelů a vypůjčovatelů a maximalizovat poplatky a sdílet zisky ve všech službách souvisejících s hypotékami. Tyto akce jsou motivovány buď touhou získat další prodejní provize, nebo jednoduše zvýšit investiční pozici.

Společné systémy a podvody s hypotečními podvody

Mezi nejčastější systémy hypotečních podvodů s investory patří různé typy převrácení majetku, podvody s obsazením a podvod s kupujícím slámy. Převrácení majetku není obecně nezákonné, pokud je spojeno s koupí domu, jeho držením / opravou a následným prodejem za účelem zisku. Na druhou stranu, když je nemovitost koupena pod tržním prostředím a okamžitě prodána se ziskem pomocí zkorumpovaného odhadce, který „ověří“, že hodnota nemovitosti je skutečně dvojnásobná oproti původní částce, je uveden hypoteční podvod.

Klíč s sebou

• Společné podvody s jednotlivými hypotečními podvody jsou krádež identity a padělání příjmů / aktiv, zatímco odborníci v oboru mohou k podvádění systému využít podvody v oceňování a letecké půjčky.
• K Velké recesi v roce 2007 přispěly dravé půjčování, záchranná služba a podvody se snížením hypotéky.
• Hypoteční podvody jsou v Americe i nadále problémem. Podle údajů CoreLogic, jak uvádí CNBC v říjnu 2018, se „u každých 109 žádostí o hypotéku odhaduje, že vykazuje známky podvodu“.
• Existují profesní organizace, které spolu s FBI monitorují a vyšetřují hypoteční podvody.

V případě schématu obracejícího se blízké nemovitosti ve stejný den jsou řetězec vlastnictví a hodnocení často podvodné a zahrnují tři strany - prodávajícího, ploutev a nic netušícího koncového kupujícího. Prodávající uzavře s flipperem smlouvu na koupi nemovitosti pod tržní hodnotou. Flipper poskytuje konečnému kupujícímu podvodný závazek pojištění titulu, ukazuje flipper jako vlastníka (i když tomu tak není) a odhaduje se nafouknutá cena, na které se flipper a koncový kupující dohodli.

Podvod v obsazení je systém, který investoři využívají k tomu, aby se vedle nízkých hypotečních sazeb kvalifikovali k vyšším poměrům úvěru k hodnotě a nižším nákladům na nákupy mimo nákup. K podvodům v souvislosti s obsazením dochází, když dlužník tvrdí, že domov bude obsazen majitelem, aby získal příznivý stav banky, když nemovitost skutečně zůstane neobsazená. Kupující slámy používá nebo umožňuje někomu použít, jeho totožnost, kreditní skóre a příjem k získání nemovitosti pro jiného kupujícího, který nemusí mít nárok na hypotéku (nebo se kvalifikovat za nejlepší ceny). Investoři slámy často používají investoři, ať už dobrovolně nebo nevědomky, k zakrytí jiných forem a více vrstev podvodu.

Mezi nejčastější podvody s jednotlivými hypotečními podvody patří krádež identity a padělání příjmů / aktiv. Krádež identity nastane, když skutečný kupující podvodně získá financování pomocí neochotných a nevědomých informací o oběti, včetně čísel sociálního zabezpečení, dat narození a adres. Krádež identity pro účely hypotéky může také zahrnovat ukradené výplaty, bankovní záznamy, daňová přiznání, W2 a padělané dopisy o ověření zaměstnání. Dokonce i záznamy o vlastnictví majetku mohou být padělané a dlužníci mohou získat podvodnou hypotéku na nemovitost, kterou nevlastní ani neobývají.

Letecký úvěr vs. hodnocení podvodů

Nejčastější podvody s podvody s hypotékami v oboru jsou letecké půjčky a hodnocení podvodů. Letecký úvěr je půjčka získaná na neexistujícím majetku nebo na neexistujícím dlužníkovi. Skupina profesionálů bude často spolupracovat na vytvoření falešného dlužníka, falešného řetězce titulů a na získání titulu a pojiva pojištění majetku. Řetězec podvodů může navíc zahrnovat telefonní banky a poštovní schránky k vytvoření falešných ověření zaměstnání, domovských adres a telefonních čísel dlužníků. Podvod s leteckou půjčkou jednoduše dává peníze do rukou pachatelů a žádný majetek se nikdy nekoupil ani neprodal.

Podvody s oceňováním často zahrnují realitní agent, stavitel, odhadce a referent úvěru, kteří spolupracují na maximalizaci kupní ceny a výše půjčky, aby zvýšili své provize. Na druhé straně zkorumpovaní odhadci často podhodnocují nemovitost, aby zajistili, že spoluvlastník bude schopen aktivum koupit.

Některé formy dravých půjčovacích činností, záchrany před uzavřením trhu a podvody se snížením hypotéky do značné míry závisí na výše uvedených praktikách podvodů s hypotékami. Dravé půjčky obvykle zahrnují padělání příjmů věřitelů, aby nepřesně odráželi jejich schopnost převzít další dluh. Tyto činnosti výrazně přispěly k Velké recesi.

Boj proti podvodům s hypotékou

Na místní, státní nebo federální úrovni není dostatek právních předpisů, jejichž cílem je omezit podvody s hypotékami. Státy v poslední době učinily velký krok tím, že vyžadovaly licencování úředníků pro půjčky a další vzdělávání. Kromě toho jsou realitní, titulní a pojišťovací agentury licencovány a sledovány vládními agenturami. Mnoho států také vyžaduje pravidelný audit činností a transakcí společností poskytujících hypotéky, aby sledovaly jejich dodržování.

Profesní organizace, jako jsou asociace hypotečních bankéřů a národní asociace hypotečních makléřů, mají kodex chování a osvědčené postupy, které jsou sledovány rovnocenně. Hospodářská kriminalita II. Jednotky FBI také monitoruje stížnosti a podezřelé aktivity v hypotečním průmyslu.

Sečteno a podtrženo

Dobrou zprávou je, že můžeme zlepšit trhy snížením hypotečních podvodů. Jednotlivci musí stanovit realistická očekávání ohledně půjček a zkušeností s vlastnictvím domu. Investoři by si měli stanovit realistické cíle pro zisk. Odborníci v oboru musí dodržovat vyšší osobní standardy a podřizovat se odpovědnosti organizace vrstevníků. Vlády musí učinit právní předpisy jednotnějšími a sladit vymáhání práva s aktivním vyšetřováním.