Práva na správu hypoték (MSR)
Práva na poskytování hypotéky (MSR) se vztahují na smluvní dohodu, ve které původní poskytovatel půjčky prodává právo na servis stávající hypotéky jiné straně, která se specializuje na různé funkce spojené s obsluhou hypotéky.
Klíč s sebou
- Práva na správu hypotéky prodává původce hypotéky jiné finanční instituci, která poté převezme správu hypotéky, která zahrnuje takové úkoly, jako je vybírání plateb a jejich předávání původci.
- Původní věřitel platí za provedení této práce správci poplatek.
- Pro hypotéku se nezmění nic kromě adresy, na kterou jsou platby zasílány.
Porozumění práv na poskytování hypotéky (MSR)
MSR mají průběžné administrativní povinnosti, které jsou pravidelně zpracovávány po celou dobu trvání hypotéky. Mezi běžná práva patří právo vybírat hypoteční splátky měsíčně, vyčlenit daně a pojistné v úschově a postoupit úroky a jistiny hypotečnímu úvěru. Na oplátku je správci odškodněno zvláštním poplatkem, který je uveden ve smlouvě, která byla uzavřena a uzavřena na začátku servisní smlouvy.
Výše hypotéky, úroková sazba, typ půjčky a další faktory zůstávají stejné. Pokud jde o dlužníka, změní se pouze adresa, na kterou jsou platby zasílány, a měli byste se obrátit na správce, místo na svého původního hypotečního úvěru, s případnými dotazy týkajícími se vaší půjčky. Váš správce se může kdykoli změnit, ale měli byste obdržet oznámení od svého původního věřitele nejméně 15 dní před tím, než k tomu dojde, a váš nový správce by měl do 15 dnů také informovat o převzetí práv.
Zákony federálního bankovnictví umožňují finančním institucím prodávat hypotéky nebo převádět servisní práva na jiné instituce bez souhlasu spotřebitele.
Příklad prodeje MSR
Sarah vezme hypotéku 500 000 dolarů od půjčovatele A. Pošle půjčiteli měsíční splátku jistiny a úroků. O tři roky později se věřitel A rozhodne převést MSR týkající se hypotéky Sarah na společnost B. Podle smlouvy je společnost B zaplacena věřitelem A poplatek za zpracování všech zbývajících hypoték Sarah. Hypoteční věřitel pak může strávit více času a peněz poskytováním nových hypoték, zatímco společnost, která předpokládá MSR, předá hypoteční splátky věřiteli.
Zvláštní úvahy
Věřitel bude často prodávat MSR jako prostředek k uvolnění úvěrových linek za půjčení peněz dalším dlužníkům. Většina hypoték je v platnosti po dobu 15 až 30 let a banka potřebuje miliardy dolarů, aby během této doby půjčila peníze jiným spotřebitelům žádajícím o hypotéku. Pokud jde o kruhový objezd, prodej MSR znamená, že více lidí se může stát majiteli domů, protože prodej těchto práv přináší příjmy.
Věřitelé také vydělávají peníze tím, že účtují poplatky za hypotéky, které pocházejí, a vydělávají měsíční úrok z plateb. Hypotéky jsou prostě další aktiva, která bankám přinášejí vyšší příjmy.
Historie MSR
Trh s MSR byl v posledních letech silný díky zlepšující se ekonomice, kvalitnějším hypotečním původům a menšímu nesplácení. Zajišťovací fondy, banky a trusty pro investice do nemovitostí (REITs) považují tato aktiva za atraktivní, protože MSR mohou přinést vysoké úroky. Například SunTrust koupil v prvním čtvrtletí roku 2016 8 milionů dolarů v MSR jako prostředek k dosažení solidní návratnosti investic (ROI) a během několika měsíců její portfolio MSR obsahovalo 121, 3 miliard USD v nesplacených zůstatcích jistiny úvěrů, pro které banka obsluhovala věřitelé.
Národní zprávy o hypotékách v červnu 2019 uvedly, že MSR „byly v posledních pěti letech jednou z nejlépe hodnocených tříd aktiv s pevným výnosem“. Říká však také „od října 2018 jako střednědobé a dlouhodobé úrokové sazby poklesly, předpokládaly se a skutečné předpoklady předčasného splacení hypotéky se zrychlily, což způsobilo, že se očekávaná průměrná životnost MSR značně zkrátila. “To vedlo ke skutečnosti, že„ hodnoty MSR od dubna do května byly trvale (o polovinu) násobky. “ řekl, zprávy National Mortgage News, „poptávka ze strany kupujících MSR je stále velmi silná a kolem hodnot MSR panuje všeobecná shoda.“