Čistá částka v riziku

Čistá riziková částka představuje peněžní rozdíl mezi dávkou při úmrtí vyplácenou trvalou životní pojistkou a naběhlou peněžní hodnotou. Například, je-li pojistná dávka v hodnotě 200 000 USD a její kumulovaná peněžní hodnota je 75 000 USD, pak se riziková částka rovná 125 000 USD. Riziková částka určuje náklady na ochranu poskytované politikou.

Rozdělení čisté rizikové částky

Obecně platí, že peněžní hodnota v trvalé politice je navržena tak, aby rostla, a tento růst snižuje čistou částku v riziku v rámci politiky, která udržuje náklady na úmrtnost na rozumné úrovni, i když skutečné náklady na 1 000 dolarů v případě úmrtí každoročně rostou. . Jako příklad tohoto konceptu v akci zvažte celou životní pojistku vydanou za nominální hodnotu 100 000 USD. V době vydání je ohroženo celé 100 000 USD, ale jak se hromadí peněžní hodnota, funguje jako rezervní účet, což snižuje čistou rizikovou částku pro pojišťovnu. Pokud tedy peněžní hodnota pojistky vzroste do 30. roku platného na 60 000 USD, potom je čistá riziková částka 40 000 USD.

Jak se zvyšuje věk pojištěných, zvyšuje se úmrtnost na tisíc dolarů čisté částky rizika. Dokud peněžní hodnota neustále roste v celé životní politice a tyto zisky jsou vyšší než náklady na úmrtnost a jiné výdaje, měla by politika nadále růst a zůstat v platnosti.

Čistá riziková částka vs. zákonná rezerva

Pokud pojistník životního pojištění zemře před 100 rokem, ztratí pojišťovna čistou částku ohroženou pojistkou této osoby. Tato ztráta je kompenzována pojistným těch, kteří dosud nezemřeli, a příjmem z investovaného pojistného. Protože součet čisté rizikové částky a zákonné rezervy se rovná nominální hodnotě politiky, je čistá riziková částka a zákonná rezerva nepřímo úměrná. Se zvyšováním zákonné rezervy se čistá riziková částka snižuje. Hlavním účelem zákonné rezervy je poskytnout doživotní ochranu, ale protože se v počátečních letech pojistné shromažďuje více peněz v pojistném, než je nutné k pokrytí nákladů na úmrtnost, vytvářejí pojistky úrovně pojistného peněžní hodnotu, kterou může pojistník půjčovat si proti nebo může se vzdát pojistné smlouvy za peněžní hodnotu, pokud si pojistník již nepřeje pokračovat v životním pojištění. Peněžní hodnota je však zpočátku nižší než zákonná rezerva z důvodu odečtení prodejních nákladů a jiných pořizovacích nákladů.

Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.

Související termíny

Termínované životní pojištění Termínované životní pojištění je druh životního pojištění, které zaručuje výplatu dávky při úmrtí v určeném časovém období. více Variabilní univerzální životní pojištění (VUL) Definice Variabilní univerzální životní pojištění (VUL) je trvalé životní pojištění s úspornou složkou, do které lze investovat peněžní hodnotu. více Čtení do klauzulí o pojištění propadnutí Klauzula o pojištění propadnutí je pojistné ustanovení, které umožňuje pojištěné osobě získat plné nebo částečné výhody nebo částečné vrácení pojistného po uplynutí doby platnosti. více Univerzální životní pojištění Univerzální životní pojištění je trvalé životní pojištění představující složku investičních úspor a nízké pojistné. více Co je to celé životní pojištění? Celé životní pojištění poskytuje krytí na celý život pojištěného a nabízí úspornou složku pro akumulaci peněžní hodnoty. více Akumulační opce Akumulační opce je politickým rysem trvalého životního pojištění, které reinvestuje dividendy zpět do pojistné smlouvy, kde může získat úroky. více partnerských odkazů