Účastnická politika
Účastnická pojistka je pojistná smlouva, která vyplácí dividendy držiteli pojistky. Dividendy se vytvářejí ze zisků pojišťovací společnosti, která pojistku prodala, a obvykle se vyplácejí ročně po celou dobu trvání pojistky. Většina zásad zahrnuje také závěrečnou nebo terminálovou platbu, která je vyplacena při splatnosti smlouvy. Některé účastnické politiky mohou zahrnovat zaručenou dividendovou částku, která je stanovena na začátku politiky. Účastnická politika je také označována jako „politika se ziskem“.
Porozumění zásadám účasti
Účastnické smlouvy jsou obvykle smlouvy o životním pojištění, jako je celá životní pojistka. Dividenda obdržená pojistníkem může být použita několika různými způsoby. Nejprve může pojistník použít výplatu dividend na pojistné na pojistné. Za druhé, dividenda může být držena u pojištění jako vklad, aby se vytvořil úrok podobně jako u běžného spořicího účtu. Konečně může pojistník jednoduše obdržet výplatu dividend v hotovosti, podobně jako výplata dividend na akcii
Klíč s sebou
- Účastnická pojistka je pojistná smlouva, která vyplácí dividendy držitelům pojistných smluv. Jedná se v zásadě o formu sdílení rizik, při níž pojišťovna přesouvá část rizika na pojistníky.
- Pojistníci mohou buď dostávat své pojistné v hotovosti poštou nebo je uchovávat jako vklad u pojišťovny, aby získali úroky, nebo si nechají platby přičíst k jejich pojistnému.
Zúčastněné politiky vs. nezúčastněné politiky
Pojišťovací společnosti účtují pojistné, které se odhaduje na pokrytí jejich nákladů. Nezúčastněné pojistné je obvykle nižší než pojistné za účastnické politiky. Pojišťovací společnosti účtují vyšší pojistné za účastnické smlouvy, založené na konzervativních projekcích, s cílem vrátit přebytek. To má důsledky pro daňové zacházení s politikou. IRS klasifikovala platby provedené pojišťovnou jako výnos z nadměrného pojistného místo výplaty dividend.
Pojišťovna například založí pojistné na vyšších provozních nákladech a nižších výnosech, než se ve skutečnosti očekává. Tím, že pojišťovna působí na základě konzervativních projekcí, může lépe chránit před riziky. Nakonec je to pro jednotlivého pojistníka lepší, protože to pomáhá vyrovnat riziko platební neschopnosti jejich pojišťovny, což má za následek nižší dlouhodobé pojistné. Účastnické pojistky jsou v zásadě formou sdílení rizika, kdy pojišťovna přesouvá část rizika na pojistníky.
Ačkoli úrokové sazby, míra úmrtnosti a náklady, které dividendové vzorce vycházejí z každoročních změn, pojišťovna nebude dividendy tak často měnit. Místo toho budou pravidelně měnit dividendové vzorce na základě zkušeností a očekávaných budoucích faktorů. Tato prohlášení se vztahují na celé životní pojištění. Sazby dividend univerzálního životního pojištění se mohou upravovat mnohem častěji, dokonce i měsíčně.
Zúčastněné politiky mohou z dlouhodobého hlediska stát méně než nezúčastněné politiky. U politiky peněžních hodnot se dividenda obvykle zvyšuje se zvyšováním peněžní hodnoty této politiky. Z pohledu pojistníka jsou pojistky na celý život v podstatě bez rizika, protože pojišťovna nese veškerá rizika - i když s účastnickými pojistkami na celý život pojišťovna přesouvá určité riziko na pojistníka.
Otázka, zda jsou účastnické politiky nadřazené než nezúčastněné politiky, je však složitá a do značné míry závisí na individuálních potřebách. Termínované životní pojištění je obecně neúčastnickou pojistkou s nízkým pojistným. Může vyhovovat požadavkům jednotlivce, který má zájem poskytnout svým příjemcům méně plateb. Jednotlivci se zájmem o pravidelné výdělky ze své politiky za svého života se však mohou rozhodnout pro účastnickou politiku.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.