Půjčky typu peer-to-peer (P2P)
Půjčky typu „peer-to-peer“ (P2P) umožňují jednotlivcům získat půjčky přímo od jiných jednotlivců a finanční instituci jako prostředníka vysekávají. Webové stránky, které usnadňují vzájemné půjčky typu peer-to-peer, značně zvýšily jeho přijetí jako alternativní metody financování.
Půjčování P2P je také známé jako sociální půjčování nebo davování. Existuje pouze od roku 2005, ale dav konkurentů již zahrnuje Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart a StreetShares.
[Důležité: Každý spotřebitel nebo investor, který zvažuje použití půjčky typu peer-to-peer, by měl zkontrolovat poplatky za transakce.]
Jak P2P funguje
Webové stránky pro půjčování P2P spojují dlužníky přímo s investory. Web stanoví sazby a podmínky a umožňuje transakci. Většina webů má širokou škálu úrokových sazeb založených na bonitě žadatele.
Za prvé, investor otevře účet u webu a vloží částku peněz, která bude rozptýlena v půjčkách. Žadatel o úvěr zaúčtuje finanční profil, kterému je přiřazena riziková kategorie, která určuje úrokovou sazbu, kterou žadatel zaplatí. Žadatel o úvěr může zkontrolovat nabídky a jednu přijmout. (Někteří žadatelé rozdělují své žádosti na kousky a přijímají více nabídek.) Převod peněz a měsíční platby jsou zpracovávány prostřednictvím platformy.
Tento proces může být zcela automatizovaný nebo si půjčování a vypůjčovatelé mohou vybrat, aby se dohadovali.
Některé weby se specializují na konkrétní typy vypůjčovatelů. StreetShares je určen pro malé firmy. Lending Club má kategorii „Patient Solutions“, která spojuje lékaře, kteří nabízejí programy financování s potenciálními pacienty.
Jak se vyvíjí půjčování P2P
Na počátku byl systém půjček P2P považován za nabízející přístup k úvěrům lidem, kteří by byli vyplaceni konvenčními institucemi, nebo způsob, jak konsolidovat dluh studentských půjček za výhodnější úrokovou sazbu. V uplynulých letech však weby vzájemného poskytování půjček rozšířily svůj dosah. Většina se nyní zaměřuje na spotřebitele, kteří chtějí splácet dluh kreditní karty za nižší úrokovou sazbu. Úvěry na bydlení a financování automobilů jsou nyní k dispozici na půjčovacích serverech typu peer-to-peer.
Sazby pro žadatele s dobrým úvěrem jsou často nižší než srovnatelné bankovní sazby. Sazby pro žadatele s útržkovými úvěrovými záznamy mohou jít mnohem výše. Například LendingTree.com nabízí sazby od 6, 95% do 35, 80% ke konci dubna 2019. Peerform zveřejnil sazby v rozmezí 5, 99% až 29, 99%.
Průměrná úroková sazba kreditní karty byla k 27. březnu 2019 17, 67%.
Pro věřitele je peer-to-peer půjčování způsob, jak generovat úrokové výnosy z jejich hotovosti za sazbu, která převyšuje ty, které nabízejí konvenční spořicí účty nebo vkladové certifikáty (CD). Některé weby umožňují věřitelům začít se zůstatkem účtu pouhých 25 USD.
Zvláštní úvahy
Půjčky typu peer-to-peer jsou kontroverzní. Analýza Clevelandského federálního rezervního systému v roce 2017 varovala, že spotřebitelské úvěry prostřednictvím webů typu peer-to-peer začínají připomínat systém hypotečních hypoték, který způsobil finanční krizi v roce 2008. To znamená, že když weby rozšířily svůj dosah, začaly uvolňovat své standardy, což vedlo k vyšším výchozím sazbám.
Měl také varování pro spotřebitele: Lidé, kteří konsolidují spotřebitelský dluh prostřednictvím půjček typu „peer-to-peer“, mají tendenci ukončit ještě větší celkový dluh, když začnou používat kreditní karty uvolněné svými půjčkami.
Konstatovala, že do konce roku 2016 mělo téměř 16 milionů amerických spotřebitelů prostřednictvím půjček typu peer-to-peer osobní půjčky.
Varování pro investory
Lidé, kteří uvažují o připojení k síti půjček typu peer-to-peer jako investoři, se musí starat o úrokové sazby z prodlení, stejně jako u konvenčních bank. Podle britského obchodního blogu měla společnost Zopa u úvěrů poskytnutých v roce 2017 výchozí sazbu 4, 52%. Uvádí se, že jiné weby předpovídají podobné výchozí sazby. S&P / Experian kompozitní index sazeb selhání u všech typů půjček dlužníkům v USA od dubna 2015 kolísá mezi asi 0, 8% a 1%. Výchozí sazba pro dluhy z americké kreditní karty kolísá mnohem více a dosahuje vysoké hodnoty 9, 1% v Duben 2015, ale v polovině roku 2018 klesl na 3, 56%.
Jakýkoli spotřebitel nebo investor, který uvažuje o použití půjčky typu peer-to-peer, by měl zkontrolovat poplatky za transakce. Každý web vydělává peníze jinak, ale poplatky a provize mohou být účtovány věřiteli, vypůjčovateli nebo obojí. Stejně jako banky, mohou stránky účtovat poplatky za vznik úvěru, poplatky za pozdní platby a poplatky za opožděné platby.
Klíč s sebou
- Webové stránky pro půjčování P2P spojují dlužníky přímo s investory. Web stanoví sazby a podmínky a umožňuje transakci.
- Poskytovatelé P2P jsou individuální investoři, kteří chtějí získat lepší návratnost svých peněžních úspor než bankovní spořicí účet nebo CD.
- Dlužníci P2P hledají alternativu k tradičním bankám nebo lepší sazbu, než nabízejí banky.