Plánování odchodu do důchodu
Plánování odchodu do důchodu je proces stanovení cílů důchodového příjmu a opatření a rozhodnutí nezbytných k dosažení těchto cílů. Plánování odchodu do důchodu zahrnuje identifikaci zdrojů příjmů, odhad nákladů, provádění programu spoření a správu aktiv a rizik. Odhaduje se, že budoucí peněžní toky určí, zda bude dosaženo cíle důchodového příjmu. Některé penzijní plány se mění v závislosti na tom, zda se nacházíte například v USA nebo Kanadě.
SNÍŽENÍ DOLŮ Plánování odchodu do důchodu
V nejjednodušším smyslu je plánování odchodu do důchodu plánování, které člověk musí být připraven na život po skončení placené práce, a to nejen finančně, ale ve všech aspektech života. Mezi nefinanční aspekty patří výběr životního stylu, například způsob, jak strávit čas v důchodu, kde žít, kdy úplně přestat pracovat atd. Holistický přístup k plánování odchodu do důchodu zohledňuje všechny tyto oblasti.
Důraz je kladen na změny plánování odchodu do důchodu v různých životních etapách. Počátkem pracovního života člověka je plánování odchodu do důchodu o vyčlenění dostatečného množství peněz na odchod do důchodu. V polovině své kariéry to může také zahrnovat stanovení konkrétních cílů příjmů nebo aktiv a přijetí kroků k jejich dosažení. Jakmile dosáhnete věku odchodu do důchodu, přejdete z hromadění aktiv k tomu, co plánovači nazývají distribuční fází. Už neplatíte; místo toho se vaše desetiletí spoření vyplácejí.
Cíle pro odchod do důchodu
Pamatujte, že důchodové plánování začíná dlouho před odchodem do důchodu - čím dříve, tím lépe. Vaše „magické číslo“, částka, kterou musíte pohodlně odejít do důchodu, je vysoce personalizovaná, ale existuje řada pravidel, která vám mohou poskytnout představu o tom, kolik ušetřit.
Lidé říkali, že k pohodlnému odchodu do důchodu potřebujete kolem 1 milionu dolarů. Jiní odborníci používají pravidlo 80%, tzn., Že potřebujete dostatek života, abyste mohli žít na 80% svého příjmu v důchodu. Pokud byste vydělali 100 000 dolarů ročně, budete potřebovat úspory, které by mohly přinést 80 000 dolarů ročně po dobu zhruba 20 let, tj. 1, 6 milionu dolarů. Jiní říkají, že většina důchodců neukládá nikde dostatečně blízko, aby splnila tyto standardy, a měla by přizpůsobit svůj životní styl tak, aby žil podle toho, co mají.
Bez ohledu na to, jakou metodu vy a možná finanční plánovač použijete pro výpočet svých potřeb v penzijním spoření, začněte co nejdříve.
Fáze důchodového plánování
Níže jsou uvedeny některé pokyny pro úspěšné plánování odchodu do důchodu v různých fázích vašeho života.
Mladé dospělosti (21-35 let)
Ti, kteří se pustí do dospělého života, možná nebudou mít spoustu peněz, aby mohli investovat, ale mají čas nechat investice dozrát, což je rozhodující a hodnotná součást důchodového spoření. Je to kvůli principu složeného úroku. Složené úroky umožňují úrokům získat úroky a čím více času máte, tím více úroků získáte. I když můžete odložit jen 50 dolarů měsíčně, bude to mít cenu třikrát více, pokud ji investujete ve věku 25 let, než když počkáte, až začnete investovat ve věku 45 let, díky radosti zkombinování. V budoucnu možná budete moci investovat více peněz, ale nikdy nebudete schopni vyrovnat ztracený čas.
Mladí dospělí by měli využít plánů 401 (k) nebo 403 (b) sponzorovaných zaměstnavatelem. Výhodou těchto kvalifikovaných penzijních plánů je, že váš zaměstnavatel má možnost vyrovnat to, co investujete, až do určité částky. Například, pokud přispíváte 3% svého ročního příjmu na svůj plánovaný účet, váš zaměstnavatel to může porovnat tím, že vložíte ekvivalentní částku na váš důchodový účet, což v podstatě dává 3% bonus, který roste v průběhu let. Můžete však přispět a měli byste přispět více, než je částka, kterou vydělá zaměstnavatelský zápas, pokud jste schopni; někteří odborníci doporučují výše 10%. Pro daňový rok 2019 mohou účastníci do 50 let přispívat až do výše 19 000 USD na 401 (k).
Mezi další výhody plánů 401 (k) patří dosažení vyšší míry návratnosti než spořicí účet (ačkoli investice nejsou bezrizikové). Prostředky na účtu rovněž nepodléhají dani z příjmu, dokud je nezvolíte. Vzhledem k tomu, že vaše příspěvky jsou vybírány z vašeho hrubého příjmu, získáte okamžitý odpočet daně z příjmu. Ti, kteří jsou na vrcholu vyšší daňové skupiny, by mohli zvážit dostatečný příspěvek ke snížení své daňové povinnosti.
Další daňově zvýhodněné penzijní spořicí účty zahrnují IRA a Roth IRA. Roth IRA může být vynikajícím nástrojem pro mladé dospělé, protože je financován z dolaru po zdanění. To eliminuje okamžitý odpočet daně, ale vyhýbá se většímu kousnutí daně z příjmu, když jsou peníze vybrány při odchodu do důchodu. Spuštění Roth IRA brzy může vyplatit velký čas v dlouhodobém horizontu, i když nemáte na začátku spoustu peněz na investice. Nezapomeňte, že čím déle jsou peníze umístěny na důchodovém účtu, tím větší je úrok bez daně.
Roth IRA mají určitá omezení. Do Roth IRA můžete plně přispívat (až 6 000 $ ročně), pokud od daňového roku 2019 vyděláte 122 000 $ nebo méně ročně. Poté můžete investovat v menší míře až do ročního příjmu 135 000 $ (limity příjmu jsou vyšší u manželských párů společně podávajících).
Stejně jako 401 (k) má Roth IRA nějaké sankce spojené s vybíráním peněz, než dosáhnete důchodového věku. Existuje však několik významných výjimek, které mohou být velmi užitečné pro mladší lidi nebo v případě nouze. Za prvé, vždy můžete vybrat počáteční kapitál, který jste investovali, aniž byste zaplatili pokutu. Za druhé, můžete si vybrat finanční prostředky na určité vzdělávací výdaje, první nákup domů, výdaje na zdravotní péči a náklady na postižení.
Jakmile si založíte důchodový účet, otázkou je, jak směrovat prostředky. Pro ty, kteří jsou zastrašeni akciovým trhem, zvažte investování do indexového fondu, který vyžaduje malou údržbu, protože jednoduše odráží index akciového trhu, jako je Standard & Poor's 500. Existují také fondy cílového data určené k automatické změně a diverzifikaci aktiv v průběhu času. na základě vašeho cílového věku odchodu do důchodu. Mějte na paměti, že některé federální agentury a uniformované služby nabízejí úsporné spořicí plány.
Brzy Midlife (36-50)
Brzy střední doba života má sklon přinášet řadu finančních napětí, včetně hypotéky, studentských půjček, pojistného a dluhu na kreditní kartě. Je však důležité pokračovat v ukládání v této fázi plánování odchodu do důchodu. Kombinace vydělávání více peněz a času, který musíte ještě investovat a získat úrok, činí z těchto let pro agresivní úspory nejlepší.
Lidé v této fázi plánování odchodu do důchodu by měli i nadále využívat výhod 401 (k) odpovídajících programů, které jejich zaměstnavatelé nabízejí. Měli by se také pokusit maximalizovat příspěvky do 401 (k) a / nebo Roth IRA (můžete mít oba najednou). Pro ty, kteří nejsou způsobilí pro Roth IRA, zvažte tradiční IRA. Stejně jako u vašich 401 (k) je to financováno z dolaru před zdaněním a aktiva v něm rostou odložená na dani.
Konečně nezanedbávejte životní a invalidní pojištění. Chcete zajistit, aby vaše rodina mohla přežít finančně, aniž by se vytrhla z důchodových úspor, pokud by se vám něco stalo.
Později Midlife (50–65)
Jak stárnete, vaše investiční účty by se měly stát konzervativnější. Zatímco v této fázi plánování odchodu do důchodu dochází čas na záchranu lidí, existuje několik výhod. Vyšší mzdy a potenciálně některé z výše uvedených výdajů (hypotéky, studentské půjčky, dluhy z kreditních karet atd.), Splatné do této doby, vám mohou poskytnout více disponibilního příjmu k investování.
A nikdy není příliš pozdě na nastavení a přispění k 401 (k) nebo IRA. Jednou z výhod této fáze plánování odchodu do důchodu jsou doháněcí příspěvky. Od 50 let můžete přispět dalšími 1 000 $ ročně do vaší tradiční nebo Roth IRA a dalších 6 000 $ ročně na 401 (k).
Pro ty, kteří maximalizovali daňové stimulované možnosti penzijního spoření, zvažte další formy investic, které doplní vaše penzijní spoření. Disky CD, akcie s modrými čipy nebo určité investice do nemovitostí (jako je rekreační dům, který si pronajmete), mohou být rozumně bezpečnými způsoby, jak přidat do svého hnízda vejce.
Můžete také začít chápat, jaké budou vaše dávky sociálního zabezpečení a v jakém věku má smysl začít je brát. Nárok na předčasné dávky začíná ve věku 62 let, ale věk odchodu do důchodu pro plné dávky je 66. Správa sociálního zabezpečení zde nabízí kalkulačku.
Je to také čas podívat se na pojištění dlouhodobé péče, které vám pomůže pokrýt náklady na pečovatelský dům nebo domácí péči, pokud jej budete potřebovat v pokročilých letech. Tyto výdaje spojené se zdravím mohou vaše úspory zdecimovat, pokud nejsou řádně naplánovány.
2:308 základních tipů pro ukládání do důchodu
Další aspekty plánování odchodu do důchodu
Plánování odchodu do důchodu zahrnuje mnohem víc než jen to, kolik ušetříte a kolik potřebujete. Zohledňuje váš celkový finanční obraz.
Váš domov: Pro většinu Američanů je jejich domov jediným největším majetkem, který vlastní. Jak to zapadá do vašeho důchodového plánu? V minulosti byl dům považován za aktivum - ale od krachu na trhu s bydlením to projektanti považují za méně aktiva, než kdysi byli. S popularitou půjček na domácí kapitál a úvěrových linek na domácí kapitál mnoho majitelů domů vstupuje do důchodu v hypotečním dluhu namísto dobře nad vodou.
Jakmile odejdete do důchodu, je zde také otázka, zda byste měli svůj dům prodat. Pokud stále žijete v domě, kde jste vychovali více dětí, může to být větší, než potřebujete, a náklady spojené s jeho držením by mohly být značné. Váš důchodový plán by měl zahrnovat nezaujatý pohled na váš domov a co s ním dělat.
Realitní plán: Váš realitní plán řeší, co se stane s vašimi aktivy poté, co zemřete. Měl by zahrnovat vůli, která stanoví vaše plány, ale ještě předtím byste měli založit důvěru nebo použít jinou strategii, aby co nejvíce z ní bylo chráněno před daněmi z nemovitostí. První majetek ve výši 11, 4 milionu dolarů je osvobozen od daně z nemovitostí, ale stále více lidí hledá způsoby, jak své peníze nechat svým dětem způsobem, který jim nevyplácí jednorázovou částku.
Daňová účinnost: Jakmile dosáhnete důchodového věku a začnete rozdělovat, daně se stávají velkým problémem. Většina vašich důchodových účtů je zdaněna jako běžná daň z příjmu. To znamená, že můžete zaplatit až 37% daní z peněz, které si vezmete od svých tradičních 401 (k) nebo IRA. Proto je důležité zvážit Roth IRA nebo Roth 401 (k), které vám umožní platit daně předem, ne při výběru. Pokud se domníváte, že později v životě vyděláte více peněz, může mít smysl provést Rothovu konverzi. Účetní nebo finanční plánovač vám může pomoci s takovými daňovými úvahami.
Pojištění: Klíčovou součástí plánování odchodu do důchodu je ochrana vašeho majetku. Věk přichází se zvýšenými výdaji na léčbu a budete muset procházet často komplikovaným systémem Medicare. Mnoho lidí má pocit, že standardní Medicare neposkytuje dostatečné pokrytí, takže se k jeho doplnění obrací s politikou Medicare Advantage nebo Medigap. K dispozici je také životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče.
Dalším typem pojistky vydané pojišťovnou je anuita. Anuita je podobně jako důchod. Vložíte peníze na vklad u pojišťovací společnosti, která vám později vyplatí stanovenou měsíční částku. Při rozhodování, zda je pro vás anuita správná, existuje mnoho různých možností s anuitami a mnoha úvahami. (Související informace najdete v části „Důchody pouze pro zájem: Lze to provést?“)
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.