Daň z důchodu: 5 způsobů, jak ušetřit peníze

Tvrdě jste pracovali, abyste ušetřili dostatek peněz na odchod do důchodu, ale to je jen část bitvy.

Jakmile odejdete do důchodu a spolehnete se na tyto peníze jako na svůj hlavní zdroj příjmů, poslední věcí, kterou chcete, je, aby vláda získala z toho velký kus. Většina lidí vstoupí do důchodu za méně peněz, než potřebuje, takže daně musí být minimalizovány. Ve skutečnosti, i když jste ušetřili spoustu peněz, budete stále chtít platit nejnižší možné daně.

Požádali jsme několik finančních poradců, aby zvážili, jak platit vládě méně daní a jak ušetřit více peněz pro vás a vaši rodinu. (Viz také: Daně z důchodu: Jak platit méně. )

1. Vím, co je zdanitelné

To je snadné - téměř všechno je zdanitelné. Otázka zní, kdy je zdanitelná? Pokud máte investice mimo daňové zvýhodněné penzijní účty, jsou zdanitelné každý rok, ať už jste v důchodu, nebo ne. Mezi ně mohou patřit pravidelné brokerské účty, nemovitosti, spořicí účty a některé další.

Na druhé straně většina příjmů určených k odchodu do důchodu není zdanitelná, dokud skutečně neodejdete do důchodu. Pak to tak je. Výběry z tradičních IRA, 401 (k) sa 403 (b) s - a platby z rent, důchodů, vojenských důchodových účtů a mnoha dalších - mohou být zdanitelné.

Mezitím Roth IRA je hybrid. Peníze, které vložíte na účet, jsou zdanitelné před provedením vkladu, ale investiční zisky jsou osvobozeny od daně, pokud budete čekat na jejich výběr, dokud nenastane „kvalifikující událost“. Turning 59½ je jedna kvalifikační událost; nějaký výzkum sám nebo za pomoci finančního poradce vám pomůže zjistit ostatní a také to, která další aktiva jsou zdanitelná. (Viz také: Důchodové úspory: odložená nebo osvobozená od daně? )

2. Poznejte svůj závorka

Podle Nathana Garcii, CFP, poradce v oblasti bohatství ve společnosti Strategic Wealth Partners v Marylandu, „Nejjednodušší způsob, jak snížit daně, je udržet váš příjem v rámci daňové skupiny, která zdaňuje dlouhodobý kapitálový zisk na 0%. Pokud tak učiníte, vaše obvyklé daně z příjmu zůstanou v 15% závorce. “

Pro páry v roce 2018 to znamená zdanitelný příjem až do výše 77 400 $; pro svobodné lidi to znamená zdanitelný příjem až do 38 700 $.

Splnění požadavků na příjem není vždy snadné. "Mnoho plánování musí jít do řádného provádění této strategie, protože musíte začlenit sociální zabezpečení, důchod a další zdroje příjmů spolu s případnými distribucemi na penzijním účtu, " řekla Garcia. „Vy nebo váš poradce musíte jasně pochopit svůj základ ve svých nekvalifikovaných investičních účtech.“

Pokračuje: „Chcete-li správně provést tuto strategii, měli byste rozdělovat až k horní hranici limitní daňové skupiny (až 77 400 $ jako pár), i když nepotřebujete příjem. Pokud tak učiníte, pomůže vám vybudovat rezervu pro budoucí roky, když budete potřebovat příjem. Pokud zjistíte, že potřebujete více příjmů než 77 400 $, můžete si tyto peníze vzít z Rothova účtu. “

3. Proveďte Rothovu konverzi

Nezapomeňte, že Roth IRA vás nyní zdaní místo toho, kdy vyberete peníze. Placení daní nyní, zatímco stále pracujete, eliminuje daňové zatížení později v životě, když potřebujete všechny peníze, které můžete získat.

Josh Trubow, CFP, společnosti Sensible Financial Planning řekl: „Aniž bychom předpokládali jakékoli změny daňového zákoníku v budoucnu, je Rothova konverze v letech s nízkými příjmy strategií pro placení daní v nižší daňové třídě posunutím, když realizujete příjem. Určujeme, kolik by měl klient převést meziročně, aby zaplnil nižší daňové třídy a zaplatil daně s nižší sazbou (nyní), než by tomu bylo, kdyby čekali a vybrali prostředky v roce, kdy „ Budu ve vyšší daňové kategorii. “

4. Diverzifikace daní

Stejně jako byste měli diverzifikovat své investiční portfolio, abyste se vyhnuli rozsáhlým ztrátám, měli byste udělat totéž se svými daněmi, protože vaše daňová skupina bude pravděpodobně kolísat v různých časech vašeho života.

Chris Kowalik z ProFedu, federální odborník na odchod do důchodu a častý přednášející federálním zaměstnancům o finančním plánování, říká: „Diverzifikace daní je koncept, který má důchodce v různých ekonomických dobách na výběr několik kbelíků peněz. Pokud jsou daně relativně vysoké, může se důchodce rozhodnout vzít příjem z účtu bez daně. Pokud jsou daně relativně nízké, může se důchodce rozhodnout vzít příjem ze zdanitelného účtu. “

5. Zvažte stěhování

Zajímalo by vás někdy, proč je Florida tak oblíbeným cílem pro důchodce? Nejsou to jen pláže - je to nedostatek státní daně z příjmu. Nevada, New Hampshire, Jižní Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming a Aljaška také postrádají státní daň z příjmu.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, říká: „Tato strategie může fungovat, ale není to jediné řešení. Jednou z možností je investovat do státních komunálních dluhopisových fondů. Než ale uděláte cokoli, pochopte, jak státní a místní daně ovlivní vaše vejce na odchod do důchodu. “(Viz také: Nejlepší státy, které odcházejí do důchodu kvůli daňovým důvodům .)

Sečteno a podtrženo

Klíčem k udržení nízkých důchodových daní je nečekat, až do důchodu začne plánovat. Místo toho si naplánujte plány dříve, než se budete muset spoléhat na své penzijní úspory jako svůj hlavní zdroj příjmů. Finanční plánování není snadný úkol. Nejlepší je vyhledat radu finančního poradce se zkušenostmi s navrhováním daňově efektivních plánů správy majetku.