Úspora na odchod do důchodu, když nemáte pravidelnou práci

Mnoho lidí se ocitne mimo formální pracovní sílu čas od času - nebo navždy - někteří podle výběru a jiní po propouštění. Někteří se připojují k obrovské ekonomice koncertu. Jiní zkusí konzultovat nebo na volné noze nebo zůstat doma a starat se o rodinu. V každém případě, když lidé přestanou sbírat týdenní výplatu, často přestanou přispívat k penzijním úsporám. Zachování těchto příspěvků, ať už jsou malé, však může mít velký dopad na příjem, který máte po odchodu do důchodu.

Většina pracujících lidí, kteří šetří na důchod, tak činí prostřednictvím programu sponzorovaného zaměstnavatelem. Ale můžete to udělat samostatně. Existuje celá řada způsobů, jak to udělat sami.

Klíč s sebou

• Samostatně výdělečně činní lidé mohou investovat do sólo 401 (k), které má vyšší limity příspěvků než verze, kterou nabízejí zaměstnavatelé.
• Nezaměstnaný manžel / manželka může přispívat do IRA, pokud má jeho manžel daňovou kompenzaci.
• Zdravotní spořicí účty jsou navrženy tak, aby platily za lékařské výdaje, ale poté, co dosáhnete 65, toto omezení již neplatí.

Solo 401 (k)

Samostatný 401 (k), také známý jako nezávislý 401 (k), je určen pro lidi, kteří jsou samostatně výdělečně činní jako samostatní vlastníci, nezávislí dodavatelé nebo členové partnerství. Je to pro lidi, kteří pracují samostatně nebo s partnerem a nemají zaměstnance. Příspěvky kombinují odložené příjmy a prvky sdílení zisku.

V roce 2019 lze jako zaměstnanec přispět limitem 19 000 USD. Pro jednotlivce ve věku 50 let a starší je povolen dodatečný příspěvek ve výši 6 000 USD. Složka podílu na zisku jediného vlastníka je 20% z příjmu ze samostatné výdělečné činnosti snížené o 50% z daní ze samostatné výdělečné činnosti. V případě podniků se sídlem se podíl na zisku zvyšuje na 25% z příjmu ze samostatné výdělečné činnosti bez odpočtu daně z výdělečné činnosti.

To přináší celkovou částku přípustných příspěvků při odkladech a sdílení zisku na 56 000 USD ročně nebo 62 000 USD s příspěvkem.

Předpokládejme například, že Mary, 33letá marketingová manažerka, opustila svou práci na plný úvazek, když měla dítě. Pracuje v oblasti poradenství a ročně vydělává 20 000 dolarů. Jako majitelka jediného vlastnictví mohla v odkladech zaměstnanců odložit až 19 000 dolarů.

Pokud si chcete některý z nich vytvořit, sledujte lhůtu: Plány Solo 401 (k) musí být vytvořeny před 31. prosincem daňového roku, aby mohly být příspěvky povoleny pro následující rok.

Dokonce i malé příspěvky mohou z dlouhodobého hlediska znamenat velký rozdíl pro vaše důchodové úspory. Pro získání daňových výhod nepotřebujete pravidelné zaměstnání.

Spousal IRA

Neopracovaný manžel / manželka, který podal společně, má možnost investovat buď do tradičního, nebo do Rothova manžela nebo manželky, pokud má jejich manžel daňovou kompenzaci. Maximální příspěvek pro rok 2019 pro každou IRA je 6 000 USD plus 1 000 USD pro jednotlivce ve věku 50 a více let. Díky tomu může rodina zdvojnásobit své důchodové spoření IRA.

Řekněme například, že Joe, 51, přišel o práci koncem minulého roku a nebyl schopen najít práci na plný úvazek, ale chce i nadále přispívat k jeho odchodu do důchodu. Jeho manžel má za rok 2019 zdanitelnou kompenzaci ve výši 50 000 USD. Dokud budou soubory společně párovat, Joe může v roce 2019 přispět do IRA celkem 7 000 $. To je standardní příspěvek ve výši 6 000 $ plus příspěvek ve výši 1 000 USD pro osoby ve věku 50 a více let.

Mějte na paměti, že stav podání může ovlivnit úroveň přípustných příspěvků. Pokud by Joe a jeho manželka podali samostatně, nemohli by za rok přispět do IRA žádnou částku, protože neměl žádnou daňovou kompenzaci. Pokud by podali samostatně a on měl zdanitelné příjmy pouze 2000 dolarů za rok, jeho příspěvek do IRA by byl omezen na 2 000 dolarů.

Příspěvky do IRA s odložením daně mohou být poskytovány až do 15. dubna následujícího roku.

Zdravotní spořicí účet (HSA)

Poněkud překvapivě je další možností zdravotní spořicí účet. HSA je daňově zvýhodněný účet, který je k dispozici jednotlivcům s vysokými odpočitatelnými zdravotními plány (HDHP) pro použití k úhradě nekrytých léčebných nákladů.

Pro zaměstnané osoby může přispívat zaměstnavatel i zaměstnanec. Ti, kteří nejsou zaměstnáni, mohou přispívat vlastním jménem. A tyto příspěvky mají nárok na odpočet daně.

Vložené peníze nemusí pocházet ze získaných příjmů. Může pocházet z úspor, dividend z akcií, kompenzace v nezaměstnanosti nebo dokonce z sociálních dávek.

Maximální příspěvek na rok 2019 je 3 500 $ pro jednotlivce a 7 000 USD pro rodinu. Pro lidi ve věku 55 let a starší jsou povoleny dodatečné příspěvky ve výši 1 000 USD.

Jak se tedy lékařský spořicí účet počítá jako spořicí důchod? Distribuce používané pro kvalifikované lékařské výdaje jsou v každém věku osvobozeny od daně. Osoby nevyužité k úhradě léčebných nákladů jsou zahrnuty do příjmu a jsou zdanitelné a pravděpodobně podléhají pokutě 20%. Pokud však tyto prostředky ponecháte v HSA a začnete vybírat finanční prostředky ve věku 65 a více let, můžete je použít pro jakýkoli účel, stejně jako tradiční IRA. Stejně jako tradiční IRA budete dlužit daně z příjmu z peněz, ale žádné sankce. (Upozorňujeme, že výběr IRA bez penalizace začíná ve věku 59½ roku.)

Stručně řečeno, příspěvky do HSA mohou být zdrojem příjmu po odchodu do důchodu.

Makléřský účet

Vždy můžete investovat prostřednictvím makléřského účtu. Výdělek nebude odložen na dani, ale během svého odchodu do důchodu zvýšíte hromadu peněz, které vám mohou poskytnout zdroj příjmů.

To může být vynikající způsob, jak investovat peníze, jakmile vyčerpáte své částky odložené daně. Vzhledem k tomu, že výběry ze zdanitelného účtu již nejsou zdanitelné (již jste již zaplatili), investiční účet vám proto nabízí větší flexibilitu při plánování daní, což může být užitečné.