Výběr výplaty z vaší anuity

U některých investorů může být anuita vhodnou součástí zdravého finančního plánu. Jednou z vlastností anuit, která je běžně nepochopena, jsou však možnosti jejich výplaty. Níže definujeme tyto možnosti, jak se počítají a jak jsou zdaněny. Často jsou placeny prostřednictvím převodů ACH.

Fáze anuity

Dvě fáze v životě anuity jsou fáze akumulace a fáze anuitizace (nebo fáze výplaty). Během akumulační fáze můžete do své anuitní smlouvy přidat prostředky vložením hotovosti, převodem peněžních hodnot životního pojištění nebo provedením výměny 1035 z jiné anuity (abychom jmenovali několik způsobů, jak přispět). Pokud budete dodržovat pravidla anuity, bude vaše anuita akumulovat výdělky na základě odložené daně, dokud nezačnete s výběrem.

Jakmile dosáhnete věku 59½, můžete začít vybírat prostředky z anuity bez penalizačních poplatků.

Možnosti výplaty anuity

Existuje několik různých metod pro výplaty anuit. Nejběžnější metody jsou:

• Metoda anuitizace
• Plán systematického stahování
• Paušální platba

Metoda anualizace vám poskytuje určitou záruku měsíčního příjmu po stanovené období. V rámci systematického plánu výběru máte úplnou kontrolu nad načasováním rozdělení, ale nemáte žádnou ochranu před přežívajícími anuitními aktivy.

Možnost anuitizace života

Životní varianta obvykle poskytuje nejvyšší výplatu, protože měsíční splátka se počítá pouze na základě životnosti anuity. Tato možnost poskytuje tok příjmů na celý život, což je účinné zajištění proti přežití vašeho důchodového příjmu.

Možnost společného zúčtování

Tato společná možnost vám umožňuje po smrti předat příjem vašemu manželovi. Měsíční splátka je nižší než platba za život, protože výpočet je založen na délce života obou manželů.

Období Jistě Anuitizace

U této možnosti je hodnota vaší anuity vyplácena za definované časové období podle vašeho výběru, například 10, 15 nebo 20 let. Pokud si zvolíte určité 15leté období a zemřete během prvních 10 let, smlouva je zaručena, že vyplatí vašemu příjemci zbývajících pět let.

Život se zaručenou dobou

Mnoho lidí má ráda myšlenku na příjem na celý život (kterou dostávají s možností života), ale bojí se ho zvolit pro případ, že v blízké budoucnosti zemře. Možnost zaručená životnost vám poskytuje tok příjmů na celý život (jako životní možnost), takže vám platí po celou dobu života. S touto možností si však můžete vybrat zaručené období, například 10leté zaručené období, za které je vaše anuita povinna platit vašemu majetku nebo příjemcům, i když zemřete před uplynutím tohoto zaručeného období.

Systematické výběry

V rámci této metody můžete vybrat velikost platby, kterou chcete dostávat každý měsíc, a kolik plateb chcete celkově obdržet. Pojišťovna však nezaručuje, že své příjmy nevydrží. Kolik obdržíte a kolik měsíců obdržíte platby, záleží na tom, kolik máte na účtu. Riziko očekávané délky života je na vašich bedrech.

Paušální platba

Vyloučení aktiv z vaší anuity jednorázovou částkou se obvykle nedoporučuje, protože v roce, kdy budete jednat o jednorázovou částku, budou splatné běžné daně z příjmu z celé části výnosů z rentability z vaší anuity. Je zřejmé, že jde o velmi neefektivní možnost výplaty z hlediska minimalizace daní.

Výpočet měsíční platby

Existuje několik faktorů, které pojišťovny používají pro výpočet vaší měsíční platby, ale dva z nejčastějších jsou pohlaví a věk - oba tyto faktory ovlivňují vaši délku života. Vzhledem k tomu, že ženy mají delší délku života než muži, nedostanou ženy tak vysokou měsíční platbu jako jejich mužské protějšky. A samozřejmě, čím starší jste, tím nižší je vaše střední délka života. 75letý muž s možností života dostane vyšší měsíční výplatu než 65letý muž, protože se předpokládá, že jeho konec je blíž.

Dalším významným faktorem, který ovlivňuje velikost vaší měsíční výplaty, je možnost výplaty, kterou vyberete, která ovlivňuje, jak dlouho budou platby trvat. Pokud například vyberete možnost společného života, vaše měsíční výplata bude s největší pravděpodobností nižší, protože platba pokračuje po vaší smrti po manželovi.

A konečně, velikost vaší měsíční výplaty závisí na pojišťovací společnosti, kterou používáte, a její očekávané investiční návratnosti vašich peněz. Pokud společnost může pomocí vašich peněz vydělat 5% namísto 3%, vaše platba bude vyšší. Zvýšení platby, když jsou výnosy vyšší, však závisí na tom, zda si z anuity vyberete fixní měsíční výplatu nebo variabilní měsíční výplatu. Pokud vyberete pevnou částku, vaše výplata se nezmění a pojišťovací společnost přebírá veškerá investiční rizika. V rámci variabilní výplaty se velikost měsíční výplaty mění podle tržních podmínek, takže předpokládáte tržní riziko.

Daň z výplaty anuity

Jakmile je vaše smlouva anuitizovaná, část každé platby (z pevné anuity) se považuje za částečné vrácení základu (váš původní příspěvek) a část se považuje za zdanitelný příjem s použitím poměru vyloučení. Jakmile vyberete metodu výplaty, měli byste požádat o váš poměr vyloučení, který vám řekne, kolik je ze zdanění vyloučeno. Pokud je váš poměr vyloučení 80% při měsíční výplatě 1 000 $, je 800 USD vyloučeno z daně z příjmu a 200 USD podléhá zdanění.

Předčasné rozdělování (rozdělení, ke kterému dojde před dosažením věku 59½ let), podléhá penalizaci 10%, a za anuity zakoupené před 14. srpnem 1982 se pro výběry používá metoda FIFO (first-in, first out). U anuit zakoupených po 13. srpnu 1982 je pravidlem pro výběr výplata LIFO (poslední, první, první), což znamená, že výdělky vyjdou jako první. Musíte zaplatit nejen 10% pokutu za výběr, ale také daň z příjmu za jakoukoli část výběru, kterou lze připsat jako investiční zisk. Není moudré rozhodnutí čerpat finanční prostředky před dosažením věku 59½ let, proto se za každou cenu vyhněte.

Obavy z úvěrové kvality

Posledním faktorem, který je třeba zvážit, je úvěrová kvalita pojišťovny. Nezapomeňte, že právě proto, že jste za posledních 20 let nahromadili svou anuitu v jedné pojišťovně, nemusíte s nimi nutně začít vyplácet. Pokud vám jiný pojistitel s vysokým hodnocením nabídl vyšší měsíční výplatu, mohlo by se vyplatit podívat se na výměnu 1035 bez daně s novým pojistitelem, ale před zahájením smlouvy se ujistěte, že jste zkontrolovali poplatky za odstoupení od smlouvy ve vaší aktuální smlouvě. jakýkoli převod.

Pojišťovny mají dobře placené zaměstnance ve specializovaných odděleních, které vám poskytnou odhadovanou výplatu za každou variantu. Nechte je vydělat dalších 1, 5% z poplatků, které si účtují ročně za vaši smlouvu: Požádejte více kvalitních pojišťoven, aby vám poskytly cenovou nabídku o aktuální hodnotě vaší anuity s více možnostmi výplaty.

Sečteno a podtrženo

Rozhodování o nejlepší metodě výplaty anuity pro výběr anuity není snadné. Zvažte své priority, částku, kterou potřebujete každý měsíc a jak dlouho si myslíte, že budete tyto platby potřebovat.

Samozřejmě si můžete zvolit, že nebudete platit vůbec. Někteří jednotlivci nepotřebují příjem z fondů, které se nashromáždily v jejich anuitě. Pokud to platí i pro vás, ujistěte se, že je vaše oprávněná osoba správně označena, protože anuita může být po smrti převedena na příjemce.