Dotované versus nedotované studentské půjčky - co je pro vás nejlepší

Rostoucí náklady na vysokoškolský titul mají více studentů, než kdy jindy, půjčovat na pokrytí svých výdajů. Zatímco někteří studenti volí půjčky od soukromých půjčovatelů, odhaduje se, že 44 milionů dlužníků si půjčilo od amerického ministerstva školství. Z toho 32, 1 milionu dlužníků má přímé federální půjčky.

Federální přímé půjčky mohou být dotovány nebo nedotovány. Oba typy nabízejí řadu výhod, včetně flexibilních možností splácení, nízkých úrokových sazeb, možnosti konsolidace půjček a programů splácení a odkladu.

Zde je srovnání dotovaných a nedotovaných úvěrů.

Klíč s sebou

• Federální studentské půjčky mohou být dotovány nebo nedotovány.
• Způsobilost studenta k dotovaným půjčkám je založena na finanční potřebě.
• Oba typy půjček musí být splaceny s úroky, ale vláda provádí některé z úrokových plateb z dotovaných půjček.

Kdo se kvalifikuje na federální přímé půjčky?

Aby bylo možné získat nárok na federální přímou půjčku, musíte splnit několik požadavků. V případě dotovaných i nedotovaných úvěrů musí dlužníci:

• Zapojte se alespoň na poloviční úvazek do školy, která se účastní federálního programu přímých půjček.
• Být občanem USA nebo způsobilým občanem.
• Máte platné číslo sociálního zabezpečení.
• Udržujte uspokojivý akademický pokrok.
• Dokončili maturitu nebo ekvivalent.
• Nesmí být ve výchozím nastavení u žádné existující federální půjčky.
• Registrujte se v systému selektivního servisu (pro muže ve věku 18 až 25 let).

Přímé dotované půjčky jsou dostupné pouze vysokoškolákům, kteří mají prokázanou finanční potřebu. Jak vysokoškoláci, tak i postgraduální studenti se mohou ucházet o přímé nedotované půjčky a není zde potřeba finančních potřeb.

Pokud máte nárok na dotovanou půjčku, vláda zaplatí úrok z vaší půjčky, když jste ve škole alespoň na poloviční úvazek, a nadále ji splácí během šestiměsíční lhůty po ukončení školy. Rovněž zaplatí během období odkladu.

Chcete-li požádat o některý typ půjčky, musíte vyplnit bezplatnou žádost o federální studentskou pomoc (FAFSA). Tento formulář vyžaduje informace o vašich příjmech a majetku a příjmech vašich rodičů. Vaše škola používá FAFSA k určení, na které typy půjček máte nárok a kolik si můžete půjčit.

Kolik si můžete půjčit?

Federální přímý úvěrový program má maximální limity, kolik si můžete půjčit ročně prostřednictvím dotované nebo nedotované půjčky. K dispozici je také celkový limit půjček.

Studenti prvního ročníku si mohou půjčit kombinovaných 5 500 USD v dotovaných a nedotovaných půjčkách, pokud jsou stále finančně závislí na svých rodičích. Z této částky mohou být dotovanými půjčkami pouze 3 500 $. Nezávislí studenti - a závislí studenti, jejichž rodiče nemají nárok na přímé půjčky PLUS - si mohou na první rok vysokoškolského studia půjčit až 9 500 $. Opět jsou dotované půjčky omezeny na 3 500 USD z této částky.

Výpůjční limit se zvyšuje pro každý následující rok zápisu. Celkový limit úhrnné dotované půjčky je 23 000 USD pro závislé studenty, přičemž dalších 8 000 USD je povoleno v nedotovaných půjčkách. Pro nezávislé studenty je celkový limit zvýšen na 57 500 USD, se stejným limitem 23 000 USD na dotované půjčky.

Včetně jejich vysokoškolských půjček, postgraduální a profesionální studenti mají celkový limit 138 500 $ v přímých půjčkách, z čehož může být dotováno 65 500 USD. Od roku 2012 však mají postgraduální a profesionální studenti nárok pouze na nedotované půjčky.

Pokud jste prvním dlužníkem po 1. červenci 2013, existuje limit počtu akademických let, kdy můžete získat přímé dotované půjčky. Maximální doba způsobilosti je 150% zveřejněné délky vašeho programu. Jinými slovy, pokud se zapisujete do čtyřletého studijního programu, nejdelší doba, po kterou můžete získat přímé dotované půjčky, je šest let. Na přímé nedotované úvěry se takový limit nevztahuje.

Úrokové sazby z dotovaných a nedotovaných úvěrů

Federální půjčky jsou známy tím, že mají k dispozici některé z nejnižších dostupných úrokových sazeb, zejména ve srovnání se soukromými věřiteli, kteří mohou dlužníkům účtovat dvoucifernou APR. V letech 2019–2020 nesou přímé i nedotované půjčky 4, 53% APR pro vysokoškoláky. RPSN pro nedotované půjčky pro postgraduální a profesionální studenty je 6, 08%. A na rozdíl od některých soukromých studentských půjček jsou tyto sazby fixní, což znamená, že se po celou dobu trvání půjčky nemění.

Ještě jedna věc, o které je třeba se zmínit, o zájmu: Zatímco federální vláda platí úroky z přímých dotovaných půjček po dobu prvních šesti měsíců po ukončení školy a během období odkladu, jste za úroky odpovědní, pokud odložíte nedotovanou půjčku nebo pokud dát jeden typ půjčky do shovívavosti.

Plány splácení závislé na příjmu mohou znamenat nižší měsíční platby, ale můžete je stále provádět za 25 let.

Splácení dotovaných a nedotovaných půjček

Až bude čas začít splácet své půjčky, budete mít několik možností. Pokud nepožádáte svého věřitele o jinou možnost, budete automaticky zařazeni do standardního splátkového plánu. Tento plán stanoví dobu splácení až na 10 let se stejnými platbami každý měsíc. Srovnávací splátkový plán s odstupňovaným splátkovým kalendářem zahajuje platby nižší, poté je postupně zvyšuje. Tento plán má také období až 10 let, ale kvůli způsobu strukturování plateb budete platit více, než byste zaplatili pomocí standardní možnosti.

Existuje také několik splátkových plánů založených na příjmech pro studenty, kteří potřebují určitou flexibilitu v tom, kolik zaplatí každý měsíc. Například splátky založené na příjmech (IBR) nastavují platby na 10% až 15% vašeho měsíčního diskrečního příjmu a umožňují vám prodloužit splácení o 20 nebo 25 let. Výhodou plánů založených na příjmu je to, že mohou snížit vaši měsíční platbu. Ale je tu háček: Čím déle budete splácet půjčky, tím více budete platit v úplném úroku. A pokud váš plán umožňuje, aby vám byl odpuštěn některý z vašich zůstatků, možná to budete muset nahlásit jako zdanitelný příjem. Všimněte si také, že většina z těchto plánů je k dispozici pouze pro splacení federálních studentských půjček, nikoli soukromých půjček.

Výhodou je, že placené úroky ze studentských půjček jsou daňově uznatelné. Od roku 2019 můžete odečíst až 2 500 $ úroků zaplacených za kvalifikovanou studentskou půjčku, abyste nemuseli tuto částku odpočítat, rozdělte ji na jednotlivé položky. Srážky snižují váš zdanitelný příjem za rok, což může snížit váš daňový výměr nebo zvýšit částku vaší refundace. Pokud jste za rok zaplatili úroky ze studentských půjček ve výši 600 USD nebo více, obdržíte od správce půjčky formulář 1098-E, který použijete pro daňové přiznání.

Sečteno a podtrženo

Při placení na vysokou školu mohou být užitečné jak přímé dotované, tak i nedotované půjčky. Nezapomeňte, že kterýkoli typ půjčky musí být nakonec splacen s úroky. Proto pečlivě přemýšlejte o tom, kolik si budete muset půjčit a která možnost splácení bude pro váš rozpočet pravděpodobně nejlepší.