Nejlepší místa k získání kreditního skóre nebo zprávy zdarma

Kdy jste naposledy zkontrolovali svou kreditní zprávu? Je pravděpodobné, že jste to za chvíli neudělali. Průzkum finanční gramotnosti Národní nadace pro úvěrové poradenství v roce 2014 odhalil, že navzdory tomu, že bylo možné získat roční bezplatnou kopii jejich úvěrové zprávy z webu AnnualCreditReport.com, 65% Američanů si za posledních 12 měsíců nenajalo svou kreditní zprávu.

To je riskantní, protože nezjištěné chyby ve vaší kreditní zprávě mohou stát cenné body s kreditním skóre a přispívat k odepření úvěru - a vyšší úrokové sazby, pokud jste schváleni pro kreditní kartu nebo půjčku.

Existuje několik způsobů, jak mohou zákazníci bezplatně zkontrolovat svou kreditní zprávu - nebo různé verze svého úvěrového skóre. Ale prvním krokem k tomu tolik potřebnému pohledu je pochopit přesně to, na co se díváte.

Zprávy vs. skóre

Úvěrová zpráva a kreditní skóre mají velmi odlišné cíle, říká Gail Cunninghamová, mluvčí Národní nadace pro úvěrové poradenství. „Úvěrová zpráva je záznam o finanční aktivitě osoby, minulé i současné. Poskytuje snímek o tom, kdo je dotyčný finančně, “říká. Zahrnuje informace o vašem pobytu (minulé i současné); historie plateb za účty; jakékoli úpadky, zabavení majetku, daňové zástavy nebo jiné finanční rozsudky proti vám; a zůstatek a měsíční platby všech kreditních účtů, jakož i věk každého účtu.

„Kreditní skóre je numerickým odrazem informací ve zprávě o úvěru osoby, “ říká Cunningham. „Používají věřitelé k hodnocení rizika a hraje významnou roli při určování, zda bude nebo nebude poskytnuta osoba.“

Kreditní skóre je matematické číslo v rozmezí od 300 do 850, vytvořené společností Fair Isaac Corporation (FICO), aby se určila pravděpodobnost, že spotřebitel zaplatí své účty včas. Ve skutečnosti máte dvě kreditní skóre - skóre FICO a vzdělávací skóre FICO, známé také jako skóre spotřebitele.

"Skóre FICO je skóre používané věřiteli a věřiteli, " říká Harrine Freeman, generální ředitelka a majitelka HE Freeman Enterprises, služby opravy úvěrů a poradenství v Bethesda, MD, a autorka „Jak se dostat z dluhů.“ The Vzdělávací skóre FICO je skóre dostupné spotřebitelům různými způsoby.

Vaše skóre se počítají na základě informací získaných z vaší kreditní zprávy, včetně úvěrové historie, celkového dlužného dluhu, délky úvěrové historie, typu účtů a nových účtů. Historie příjmů a zaměstnání je také zahrnuta do skóre FICO, ale ne nutně do vzdělávací nebo spotřebitelské verze skóre, říká Freeman.

Co je zdarma, co není

Zákon o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích schválený v roce 2003 vyžaduje, aby všichni Američané měli volný přístup ke všem třem úvěrovým zprávám (Experian, Equifax a TransUnion) jednou za 12 měsíců. AnnualCreditReport.com, web sponzorovaný třemi úvěrovými kancelářemi, je nejjednodušší a nejkomplexnější web, který lze použít k získání těchto bezplatných zpráv.

Můžete také obdržet jednu bezplatnou zprávu o úvěru, pokud jste se stali obětí podvodu nebo krádeže identity, byl vám odepřen kredit nebo došlo ke změně vašeho současného kreditu (úrokové sazby, kreditní linky atd.) V důsledku vašeho kreditu - nebo pokud vám bude nabídnuta vyšší úroková sazba, než získají jiní spotřebitelé od věřitele.

„Osobě, které byl odepřen kredit nebo která má nepříznivou změnu podmínek své dohody, bude zasláno oznámení o nepříznivém jednání, které je informuje o odmítnutí nebo změně, “ říká Cunningham. „Důvod změny bude zahrnut v dokumentu spolu s dokumentem s názvem a adresou úvěrové kanceláře, která informace poskytla. V takovém případě mohou spotřebitelé získat svou kreditní zprávu zdarma do 60 dnů od zamítnutí. “

Zákon však neposkytuje roční bezplatný pohled na vaše kreditní skóre . A nemůžete získat bezplatné kreditní skóre přes AnnualCreditReport.com. To ale neznamená, že tato tři čísla nemůžete vidět zdarma. Od roku 2011 poskytují nepříznivé úvěrové akce, jako jsou změny úvěrového limitu nebo úroku na základě úvěrového skóre, spotřebitelům právo prohlížet si kreditní skóre použité při stanovení.

"Můžete si také zakoupit své skóre FICO, " říká Cunningham.

MyFICO.com umožňuje spotřebitelům zakoupit si své skóre FICO z kterékoli ze tří úvěrových kanceláří za 19, 95 USD za zprávu o skóre FICO. Můžete si také zakoupit spotřebitelskou verzi svého kreditního skóre přímo z jedné z úvěrových kanceláří nebo z jiných webů, ale pozor: Toto číslo se může lišit (obvykle vyšší) než vaše skóre FICO. MyFICO říká, že spotřebitelské skóre může být až o 40 bodů vyšší než skóre FICO.

"Proto je proces půjček matoucí, " říká Cunningham. „Tříciferné číslo, které věřitel používá, nemusí být stejné, jaké vidí dlužník. Proto - navzdory webům nabízejícím bezplatné skóre - stojí za to koupit si skóre FICO, protože to je to, co používá 90% věřitelů a věřitelů. “

Zdarma snímek

Navzdory rozdílům, pokud chcete vidět spotřebitelskou verzi svého skóre FICO, patří mezi nejuznávanější weby:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

„Spotřebitelé musí pochopit, že nejsou spojeni s pověřenou vládní webovou stránkou AnnualCreditReport.com a poskytnuté úvěrové skóre není úvěrové skóre FICO, které používá většina potenciálních věřitelů, “ varuje Freeman.

Tyto weby nevyžadují, abyste poskytli svou kreditní kartu ke kontrole svého skóre, což znamená, že ji můžete zkontrolovat tak často, jak chcete, a to zdarma. "Výzva je, viděl jsem, že tato skóre jsou nafouknuta až o 60 až 70 bodů vyšší, než uvidí banky FICO a další věřitelé uvidí, " říká Pamela Capalad, certifikovaná finanční plánovačka a poradkyně v New Yorku.

"Můžete také získat bezplatnou kopii věřitelů FICO a banky, které vidí, požádáním o skóre od věřitele nebo věřitele, pokud jste nedávno požádali o úvěr, " říká Freeman. Někteří věřitelé budou tyto informace sdílet, i když vám nebyl odepřen kredit.

Přestože skóre spotřebitelských úvěrů zdarma není skóre FICO, je třeba k jejich přezkoumání dobrý důvod. „Mohou to být skvělé ukazatele celkového úvěrového zdraví, upozornit spotřebitele na možné problémy s podvody atd., “ Říká Thomas Nitzsche, vedoucí koordinátor vztahů s médii, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

A podívejte se do peněženky, kde si můžete zdarma prohlédnout své kreditní skóre. Některé kreditní karty, jako je Discover it® Card, vám na základě vaší kreditní zprávy TransUnion jednou za měsíc s výpisem nabízejí zdarma skóre FICO (verze originálních bank a půjčovatelů).

Sečteno a podtrženo

Vaše kreditní skóre částečně závisí na vaší kreditní zprávě. A potenciální věřitelé rádi zkontrolují vaši kreditní zprávu a skóre před tím, než se rozhodnou nabídnout vám půjčku, zvýšenou kreditní nebo kreditní kartu. Chcete-li zajistit, aby vám byla schválena půjčka nebo získat nejatraktivnější úrokové sazby, je nejlepší vytáhnout jednu z vašich bezplatných úvěrových zpráv minimálně jednou za čtyři měsíce, abyste si udrželi nejvyšší možné kreditní skóre.

Je také užitečné kontrolovat své skóre každé tři měsíce. I když bezplatné skóre není přesné, bude to znamenat, zda vaše skóre stoupá nebo klesá.