Nejlepší pravidla pro úspory v důchodu

Úspora na odchod do důchodu může být zastrašující. Existuje tolik různých plánů, ze kterých si můžete vybrat, různé investiční společnosti, které spravují váš plán, omezení toho, kdo může přispět a kolik, daňová pravidla, která se mají dodržovat, a papírování, které je třeba sledovat - nemluvě o investičních rozhodnutích, která budou provedena poté, co budete mít svůj plán založit.

Nejlepší způsob, jak zvládnout tento složitý, ale zásadní proces, je rozdělit ho na malé, zvládnutelné kroky. S ohledem na to je zde pět nejdůležitějších pravidel, která je třeba dodržovat při ukládání do důchodu.

1. Spusťte ukládání nyní

V ideálním případě byste začali šetřit na odchod do důchodu ve chvíli, kdy jste začali vydělávat příjem, což pro mnoho z nás bylo v 16, když jsme dostali tuto mimoškolní práci v obchoďáku nebo ve kině nebo v obchodě se sendviči. Ve skutečnosti jste pravděpodobně potřebovali peníze na krátkodobé výdaje, jako je platba za auto, které vás dostalo do zaměstnání, noci s přáteli a vysokoškolské učebnice. Pravděpodobně nedávalo smysl, ani vás nenapadlo, začít spořit na důchod, dokud nedostanete svou první práci na plný úvazek, neměli děti, oslavili milníkové narozeniny nebo nezažili nějakou další definující událost, která vás přiměla přemýšlet o vaší budoucnosti .

Bez ohledu na to, jaký je dnes váš věk, nelichotte roky, které jste strávili šetřením. Začněte šetřit na důchod nyní. Čím dříve začnete, tím méně musíte každý rok přispívat k dosažení cíle úspory díky výhodám složeného úroku. (Podívejte se na 4 hlavní důvody, proč uložit nyní do důchodu .)

2. Ušetřete 15% svého příjmu

Dobré pravidlo pro procenta vašeho příjmu, které byste měli ušetřit, je 15%. To je po zdanění a před jakýmkoli odpovídajícím příspěvkem od vašeho zaměstnavatele. Pokud si nyní nemůžete dovolit ušetřit 15%, je to v pořádku. Úspora 1% je lepší než nic. Každý rok, když zadáváte své daně, můžete přehodnotit svou finanční situaci a zvážit zvýšení svého příspěvku.

Pokud jste starší a nezachránili jste se po celý svůj pracovní život, musíte to dohánět a pokud je to možné, měli byste se snažit ušetřit 20% až 25% svého příjmu pro odchod do důchodu. Ale pokud to není realistické, nenechte se porazit přístupem všeho nebo nic. Pouhý zvyk na spoření a investování, bez ohledu na to, jak malá je částka, je krok správným směrem. Viz Odchod do důchodu: Jaké procento platu ušetřit? Podrobné informace o úsporách.

3. Zvolte Low-Cost Investments

V dlouhodobém horizontu je jedním z největších faktorů toho, jak velké je vaše vejce v hnízdě, investiční výdaje, které platíte. Nejběžnějšími investičními náklady jsou poměrové náklady účtované podílovými fondy a fondy obchodovanými na burze a provize za nákup a prodej. „Síla složeného úroku se nevztahuje pouze na výnosy, ale také na výdaje, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii. „Čím více zaplatíte, tím méně budete mít. Je to jednoduché. Výzkum ukázal, že náklady jsou největším určujícím faktorem pro ukončení bohatství pro investory. “

Ukazatel nákladů je roční procentní poplatek, za který budete platit, dokud budete držet fond. Pokud jste investovali 10 000 $ do fondu, jehož poměr výdajů je 1%, váš poplatek je 100 USD ročně. Poměr nákladů fondu najdete na webové stránce investičního výzkumu, jako je Morningstar, nebo na webové stránce jakékoli společnosti, která fond prodává. Při výběru fondu platí, že čím blíže je poměr nákladů k 0%, tím lépe. Jak již bylo řečeno, je rozumné platit blíže 1% za určité typy fondů, jako jsou mezinárodní fondy nebo fondy s malou kapitalizací.

Existují dva jednoduché způsoby, jak minimalizovat provize. Jedním z nich je výběr bez provize investice. Pokud si koupíte indexový fond Vanguard přímo prostřednictvím svého účtu Vanguard nebo podílový fond Fidelity přímo prostřednictvím svého účtu Fidelity, pravděpodobně nebudete platit provizi. Druhým je nákup a držení investic namísto častých obchodů - další dobrá strategie odchodu do důchodu, kterou se momentálně zabýváme.

Získejte snížení indexových fondů a přečtěte si náš tutoriál pro podílové fondy, pokud o těchto oblíbených investicích nic nevíte.

4. Nevkládejte peníze do něčeho, čemu nerozumíte

Pokud je jedinou investicí, kterou v současné době rozumíte, spořicí účet, zaparkujte své peníze tam, zatímco se dozvíte o trochu sofistikovanějších investicích, jako jsou indexové fondy a fondy obchodované na burze, což jsou jediné investice, které většina lidí musí pochopit, aby vybudovala solidní penzijní portfolio.

Nikdy vám nedovolte, aby vás prodejci nebo poradci mluvili o nákupu něčeho, čemu nerozumíte. Mohou mít na paměti vaše nejlepší zájmy, ale mohou se vám jen snažit prodat investici, která jim vydělá provizi. Dokud se nebudete vzdělávat o různých investičních možnostech, nebudete mít žádný způsob vědět.

Dokonce i vložení vašich peněz do relativně jednoduché investice, jako jsou dluhopisy, může selhat, pokud nechápete, jak dluhopisy fungují. Proč? Protože byste mohli učinit iracionální emocionální rozhodnutí o nákupu a prodeji na základě toho, co slyšíte a čtete ve zprávách o tom, jak trhy fungují krátkodobě, nikoli na základě dlouhodobé hodnoty vašich dluhopisů.

„Nejlepší a nejjasnější investoři na světě se vždy snaží najít další skvělou investici do svého portfolia. Pokud nejste investorem na plný úvazek s odbornými znalostmi v této investici, budete v nevýhodě pro ty, kdo jsou. Soustřeďte se na své silné stránky a to vám dá nejlepší šanci na úspěch, “říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

5. Buy and Hold

Přijetí investiční strategie nákupu a držení znamená, že i když vyberete investice, které účtují provizi, nebudete vyplácet provize příliš často. Toto pravidlo také znamená, že nedovolíte, aby vaše emoce diktovaly vaše investiční rozhodnutí. Když lidé sledují své emoce, mají tendenci kupovat vysoké a prodávat nízké. Slyší, jak vysoké zásoby dosáhly, a chtějí, protože to vypadá jako velká investice - a je to tak, pokud jste ji už roky drželi. Nebo, když se ekonomika dostane do recese, lidé panikaří na to, jak daleko Dow klesl, a v nejhorším možném čase vyprázdnil indexový fond S&P 500.

Četné studie ukázaly, že jste lepší držet své peníze na trhu i při nejhorších poklesech. V dlouhodobém horizontu se dostanete daleko dopředu tím, že ponecháte své portfolio samo o sobě díky rostoucím a klesajícím tržbám ve srovnání s lidmi, kteří vždy reagují na zprávy nebo se pokoušejí čas na trhu. (Další informace naleznete v části Investice typu „Buy-and-Hold Investing versus Market Timing “). „V zásadě se zjistilo, že investoři jsou hrozní při načasování trhu a výdeji akcií, “ říká Michael Zhuang, zakladatel MZ Capital Management v Bethesdě, MD. „Proto je měli by přestat dělat to, v čem jsou špatní. “

Sečteno a podtrženo

I když se toho dozvíte spoustu informací o spoření za účelem odchodu do důchodu, pochopení toho, jak ušetřit a investovat své peníze, je jednou z nejdůležitějších dovedností, jaké kdy budete rozvíjet. (Další informace naleznete v tématu Jak začít spořit pro odchod do důchodu .) Znamená to využít všechny hodiny výzkumu, které dnes provádíte, na roky volného času v budoucnosti.

Znamená to také být schopen postarat se o sebe, aniž by se musel spoléhat na jiný zdroj, který pro vás nemusí být schopen zajistit, ať už je to systém sociálního zabezpečení nebo vaše děti. Mějte na paměti, že těchto pět nejdůležitějších pravidel pro úspory pro odchod do důchodu a budete na dobré cestě k finančně pohodlné budoucnosti.