Co znamená denní úrokový výnos?

Ve finanční terminologii znamená „naběhnutí“ to samé jako „hromadí se“. Úrok se považuje za časově rozlišený, když se připočte k zůstatku na účtu, který narůstá z úvěrů, jako je hypotéka, spořicí účty, studentské půjčky a další investice.

Úrok se může časově rozlišovat; běžná období zahrnují denní, měsíční a roční období. Denní přírůstek například znamená, že každý den se k zůstatku účtu připočítávají částky úroků. Některé moderní výpočty mají zájem narůstat nepřetržitě na základě matematických vzorců, které čas a čas krájejí stále jemněji, když se čas blíží nule.

Klíč s sebou

• Společnosti získají každý den úrok, pokud se obávají, že se hlavní kapitál půjčky podstatně sníží před vypršením platnosti. Nejčastěji je to u kreditních karet a maržových půjček z investičních brokerů.
• Jako spotřebitel je mnohem výhodnější kupovat půjčky, které se hromadí měsíčně nebo ročně. Jsou předvídatelnější a mají také psychologický přínos.
• Obecně lze říci, že dlužníci jsou lepší s méně častými akruálními a kombinovanými obdobími, zatímco spořitelé jsou lepší s častějšími obdobími.

Příklad denního časového rozlišení

Vezměme si hypoteční úvěr ve výši 100 000 $ s 15% APR denně. Za předpokladu, že smlouva má 365denní rok (některé jsou 360), denní úroková sazba se dá vydělit 15 vydělením 365. Tento výpočet poskytuje denní úrokovou sazbu 0, 0410958%.

Naběhlý úrok v první den hypotéky se rovná 100 000 x 0, 0410958%, tj. 41, 0958 $. Zůstatek na účtu ve druhém dni se po zaokrouhlování rovná 100 041, 10 $. Pohybující se po druhém dni závisí časové období na úrokovém období.

Společnosti vydělávají nejvíce peněz, když denně získávají úroky.

Existuje několik typů věřitelů, kteří používají denní akruální téměř plošně. Nejviditelnějším příkladem jsou společnosti vydávající kreditní karty, které se naučily, jak využít své často přehnané roční procentní sazby, aby pro svou společnost vydělaly co nejvíce peněz.

Dalším příkladem je situace, kdy investor z půjčky získá marži. Vzhledem k tomu, že maržové půjčky se obvykle používají k investicím v krátkém časovém období, musí makléřská společnost nabírat úroky denně, aby z půjčky vydělala zisk.

Zvýšení úroku

Akruální a kombinované období se často liší. Sčítání mění zůstatek na účtu, ze kterého se provádějí akruální výpočty. Pokud úrokové sloučeniny měsíčně, pak každý měsíc má „složené datum“, kde se sčítá minulý nabitý úrok a stává se novým základním zůstatkem.

Vezměme si předchozí hypotéku ve výši 100 000 $. Při měsíčním sestavování je denní akruální částka 41, 0958 USD stejná pro každý den v prvním měsíci. Ke složenému datu se veškerý celkový nahromaděný úrok k tomuto bodu přičte k nové základní částce. Každý den ve druhém měsíci se používá nový, složený zůstatek úvěru.

Einstein skvěle řekl, co se týče složeného zájmu, že „Kdo tomu rozumí, vydělává to; ten, kdo to neplatí, platí to.“ Je důležité, aby si investoři uvědomili, že dluhy jsou opakem investic, a často je lepší splácet dluh - zejména typ, který se každý den skládá - než pronásledovat nové investiční příležitosti. Není to tak honosné, ale často je to nejlepší tah pro vaši finanční svobodu.