Při splácení dluhu pomocí 401 (k) je smysl

Splácení dluhu pomocí vašeho 401 (k) může mít v některých případech smysl, ve srovnání s jinými způsoby, jak získat finanční prostředky. Ale také ohrožujete svůj odchod do důchodu, proto si pečlivě promyslete, zda to má smysl. Existuje spousta důvodů, proč lidé peníze potřebují.

V roce 2018, počítajíc soukromý i federální dluh, vystudovali vysokoškolští studenti s průměrným dluhem 29 800 $, podle Student Loan Hero. Kromě toho si 14% rodičů absolventů půjčovalo v průměru 35 600 USD na federální půjčky pro rodiče PLUS. S tak vysokými čísly je lákavé vybrat finanční prostředky ve výši 401 (k), které, jak se zdá, sedí kolem sbírání prachu až do důchodu. Potom existují i ​​jiné důvody, díky nimž se řešení zdají být řešením, jako je nalezení hlubokého dluhu z kreditních karet nebo nouzové situace, například náhlá nemoc.

Než však vyčerpáte svůj účet 401 (k), musíte vědět, zda máte nárok na výběr prostředků. Pak musíte zjistit, zda náklady na daně a snížené prostředky při odchodu do důchodu skončí za to.

Stanovení způsobilosti k výběru

Ve většině případů můžete vybírat pouze příspěvky za volitelné odložení, vklady, které jste provedli nad rámec toho, co váš zaměstnavatel vložil do svého plánu 401 (k). Všechny peníze, které váš zaměstnavatel vložil na váš účet, nejsou způsobilé k rozdělení na splacení dluhu, říká zástupce IRS Clay Sanford.

Tyto prostředky nemůžete vybrat, protože váš zaměstnavatel přispěl penězi pouze za účelem vašeho odchodu do důchodu. Jedna výjimka: Možná budete mít možnost vybrat peníze za předčasný odchod do důchodu v takových případech, jako je propuštění. V závislosti na podmínkách vašeho plánu možná nebudete moci vybrat peníze ze svého 401 (k) vůbec - nebo pouze v těžkých situacích, jako je školné nebo poplatky, významné zdravotní výdaje, koupě domu, abyste zabránili vyloučení nebo vystěhování., nebo pro nezbytné opravy domů. Dluh může být považován za způsobitelný těžký případ, pokud to váš plán umožňuje.

Při splácení dluhu pomocí 401 (k) je smysl

Daňové sankce za předčasný výběr peněz

Pokud předčasně vyberete ze svého důchodového účtu, budete muset zaplatit běžnou daň z příjmu plus 10% daňovou pokutu. Například, pokud si vyberete 45 000 $ v příspěvcích s volitelným odložením, abyste splatili dluh, můžete okamžitě počítat s platbou 4 500 $ jako pokutu za předčasný výběr. Poté, co byl váš příspěvek 401 (k) osvobozen od daně, musíte nyní z tohoto výběru zaplatit federální daň z příjmu. Například v roce 2019, pokud jste svobodný a váš zdanitelný příjem je 50 000 $, vaše mezní sazba daně je 22%. Další distribuce ve výši 45 000 $ ve 401 (k) však činí váš příjem 95 000 $, čímž se dostanete do vyšší daňové skupiny. Váš příjem nad 84 200 $ bude zdaněn sazbou 24%.

Je pravda, že kdybyste peníze nevložili do svého 401 (k), museli byste za to stejně zaplatit daň. Ale nemuseli byste čelit jednoletému období, ve kterém byste museli platit daně najednou, a pravděpodobně byste nemuseli platit vyšší daňovou sazbu.

Při výplatě je smysl

V některých případech by mohlo být výhodné vyplatit část vaší 401 (k), abyste splatili půjčku s úrokovou sazbou 18% až 20%, říká Paul Palazzo, CFP®, COA, ředitel finančního plánování Altfestu Správa osobního bohatství. Než se rozhodnete, že je vhodné vybírat peníze ze 401 (k), ujistěte se, že jste vypočítali úrokové náklady versus daňové sankce.

Příklad 1

Uvažujete o tom, že z 401 (k) vyděláte 45 000 dolarů, abyste splatili kreditní karty s průměrnou úrokovou sazbou 20%. Přemýšlíte o tom kvůli vysoké úrokové sazbě - sotva jste schopni provádět platby - a obáváte se zvýšení své úrokové sazby, pokud zmeškáte platbu kvůli tlaku na rozpočet.

Vyplatí se to navíc?

Pokud by byl tento dluh splacen za deset let, mohli byste vyrovnat daňovou pokutu v úroku ušetřenou na dluhu na kreditní kartě ve výši 45 000 USD za jeden rok. To by mohl být dobrý nápad. Na vašem penzijním účtu byste však měli dostatek 45 000 dolarů oproti tomu, co jste měli dříve.

Vězte, že k tomu, abyste se stali celými, byste potřebovali spořicí plán, abyste si mohli splatit peníze plus úroky - nejen to, co jste si vybrali, ale i příjmy, které ztratíte. Při úrokové sazbě 3, 25% by 45 000 dolarů vzrostlo za deset let na necelých 62 000 dolarů. Nemůžete vrátit výběr na 401 (k). Pokud byste však otevřeli IRA a ušetřili byste 6 000 $ ročně po dobu 10 let, vytvořili byste tuto ztrátu a vytvořili další daňově zvýhodněný penzijní spořicí účet.

Příklad 2

Máte 45 000 dolarů ve federální studentské půjčce konsolidované po dobu 25 let s 6% fixní úrokovou sazbou. Můžete si dovolit platbu ve výši 290 USD, ale obáváte se, že si ji v budoucnu budete moci dovolit. Bez ohledu na dobu, po kterou bude vrácena daňová sankce, nebude mít smysl vybírat peníze z vašich 401 (k). Proč? U federálního dluhu studentské půjčky se vaše úroková sazba nikdy nezvýší nad pevnou sazbu. Pokud v budoucnu finančně bojujete, můžete mít nárok na dočasné úplatky z plateb nebo na méně nákladný platební plán.

Alternativní (lepší) způsoby, jak snížit dluh

Existuje celá řada možností, jak snížit dluh a úrokové sazby. Zde je několik:

• Sjednat svou úrokovou sazbu s vaší kreditní kartou. Pokud máte dobrý kredit, můžete dostat svůj zájem o několik procentních bodů
• Proveďte další platby, abyste snížili účtované úroky a délku půjčky
• Převeďte zůstatky na kreditní karty s nižšími úroky
• Máte-li soukromé studentské půjčky, konsolidujte své půjčky s lepší sazbou, pokud se váš kredit od počátečního výpůjčky zlepšil
• Namísto výběru peněz si vezměte půjčku 401 (k)

"Pokud má osoba vysoký úrokový dluh a stále pracuje, navrhuji podívat se na půjčku 401 (k), která splatí dluh, " říká Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. „Splatením půjčky splácíte úrok na svůj účet. Takže jdete od placení vysokého zájmu druhých k placení sebe nižšímu úroku. “

Sečteno a podtrženo

Když začnete zobrazovat své 401 (k) jako dostupné peníze, nastane emocionální efekt. Částka, kterou máte nárok na výběr, je považována spíše za bankovní účet navíc než za vaše vejce na odchod do důchodu. Řekněme například, že jste vybrali ze svých 401 (k) příjmů, abyste splatili své kreditní karty. O několik let později se vaše kreditní karty znovu vybudovaly a vy si znovu rozmyslíte, jak tam jen tak sedí o svých 401 (k) penězích. Vezmete další výběr. O rok později si vyberete peníze na domácí zálohu. Než to zjistíte, máte 65 let s malým zachráněním pro odchod do důchodu.

„Když si vezmete peníze ze svého„ důchodového “účtu, je snadné tuto akci v budoucnu duplikovat. Do důchodu je důležité zvážit omezení vašich penzijních účtů. Je jasné, že je možné vybrat finanční prostředky, ale není to moudré, “říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovativní poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

I když se váš dluh mohl zdát nepřekonatelný, můžete si dovolit platit daně z vašich distribucí za jeden rok? Zatímco stažení z vašich 401 (k) může být jednou z možností, budete chtít zvážit své dlouhodobé cíle. Váš 401 (k) může nebo nemusí být lepší při sbírání prachu nyní, ale s rozhodnutím o výběru peněz zacházejte, jako by na tom závisí vaše budoucí finanční zdraví. Protože ano.