Proč mají pojistné smlouvy odpočty?

Pokud jste na trhu s pojišťovnictvím, můžete si položit otázku, co je odpočitatelné ve zdravotním pojištění, v pojištění automobilů nebo v pojištění vlastníků domů - a jak to funguje.

Pojistné spoluúčastí jsou společné pro majetkové, úrazové a zdravotní pojištění. Jedná se o hotovostní náklady, které musíte zaplatit, než se pojistné krytí spustí.

Čím vyšší je odpočitatelnost vaší politiky, tím nižší jsou roční nebo měsíční platby pojistného. Je to proto, že před zahájením krytí jste zodpovědní za více nákladů.

Zde je krátký pohled na to, proč mají pojistné smlouvy spoluúčast, jaké odpočitatelné je ve zdravotním pojištění a jak spoluúčast na zdravotním pojištění fungují.

Klíč s sebou

• Odpočitatelná částka je specifická částka, kterou musíte utratit každý rok (nebo za výskyt), než vaše pojistka začne platit některé nebo všechny náklady.
• Pojišťovací společnosti používají spoluúčast na zajištění, aby měli pojistníci „kůži ve hře“, a budou sdílet náklady na jakékoli nároky.
• Deductibles také polštář proti finančnímu stresu způsobenému katastrofickou ztrátou nebo hromaděním malých ztrát pro pojistitele najednou.

Proč pojistné smlouvy odčerpaly

Deductibles pomáhají pojišťovacím společnostem sdílet náklady s pojistníky při uplatnění nároků. Existují však dva další důvody, proč společnosti používají spoluúčast: morální rizika a finanční stabilita.

Morální rizika

Deductibles pomáhají zmírňovat riziko chování morálních rizik. Morální nebezpečí je riziko, že pojistník nemusí jednat v dobré víře. Pojistné smlouvy chrání pojistníky před ztrátami, takže existuje přirozené morální nebezpečí: Pojištěný se může vystavovat rizikovému chování, aniž by musel utrpět finanční důsledky.

Například, pokud mají řidiči pojištění vozidla, mohou mít motivaci řídit bezohledně nebo nechat vozidlo bez dozoru v nebezpečné oblasti, protože jsou pojištěni proti poškození a krádeži. Bez odpočitatelnosti nemají ve hře žádnou „kůži“.

Odpočitatelné riziko snižuje, protože pojistník je odpovědný za část nákladů. Odpočitatelné položky ve skutečnosti slouží ke sladění zájmů pojistitele a pojištěného tak, aby obě strany usilovaly o zmírnění rizika katastrofické ztráty.

Finanční stabilita

Pojistné smlouvy také používají spoluúčast na zajištění míry finanční stability ze strany pojistitele. Správně strukturovaná pojistka chrání před katastrofální ztrátou. Odpočitatelný poskytuje polštář mezi danou minimální ztrátou a skutečně katastrofickou ztrátou.

Předpokládejme například, že pojistná smlouva neměla odpočitatelnou částku. Náklady na každou drobnou pohledávku, bez ohledu na výši, by byly odpovědností pojistitele. To by vytvořilo ohromný počet nároků a zvýšilo finanční náklady politiky. Mohlo by to také ztížit pojistiteli, aby správně reagoval na skutečné katastrofické ztráty pojistníků.

Deductibles zdravotního pojištění: pouze část vašich nákladů

U zdravotního pojištění jsou spoluúčastí pouze část nákladů, kterým čelíte. Kromě měsíčního pojistného platíte část nákladů také prostřednictvím:

• Vaše odpočitatelné. Toto je částka, kterou musíte každý rok utratit na kryté výdaje na zdravotní péči, než vaše pojištění začne platit některé z nákladů. Obecně platí, že čím nižší je zdravotní pojištění odpočitatelné, tím dražší je pojistka.
• Copays. Jedná se o stanovené částky, které platíte za konkrétní kryté výdaje na zdravotní péči. Například můžete mít kopii primární péče 10 USD a kopii 40 USD pro odborníky. Nejprve se nemusíte setkat se svým odpočitatelným.
• Coinsurance. Jakmile splníte odpočitatelnou částku, budete odpovídat za část svých nákladů na zdravotní péči a váš plán zaplatí zbytek. Toto se nazývá spolupoistění. Pokračujete v placení pojištění, dokud nenaplníte maximum z vaší kapsy za rok.

Maximální kapesní cena je částka, kterou zaplatíte za pokryté výdaje na zdravotní péči za jeden rok. Jakmile dosáhnete maxima, které není v kapse, váš plán zaplatí 100% hrazených nákladů na zdravotní péči.

Jak fungují odškodnění zdravotního pojištění?

Pokud máte s vaším pojištěním auto odečitatelné 500 USD, je snadné zjistit, co budete platit, pokud se něco stane, na co se vztahuje politika: 500 $. Poté pojišťovna zvedne kartu.

U zdravotního pojištění to není tak snadné. U těchto pojistek je odpočitatelná částka, kterou zaplatíte mimo kapsu, než vaše pojištění začne s vámi sdílet náklady prostřednictvím spolupoistění. Zde je příklad.

Předpokládejme, že máte odečitatelnou částku 2 000 $, kopii 50 USD, ručení 80/20 a maximálně 3 000 $.

Navštěvujete ortopeda (50 $ copay), protože máte bolesti kyčle. Doktor nařídí MRI, aby zjistil, co způsobuje bolest. MRI stojí 2 000 USD. Platíte celou částku, a tím splníte svůj odpočitatelný.

MRI ukazuje, že máte roztržený labrum v kyčle a že budete potřebovat operaci, abyste to napravili. Operace stojí 20 000 dolarů. Vaše 20% záruka je přijata na 4 000 $. Ale protože máte maximum 3 000 $ z kapsy, dlužíte pouze 1 000 $. Vaše pojištění platí zbytek, pokud jsou všechny poplatky kryty náklady.

Sečteno a podtrženo

Pojistné smlouvy mají odečitatelné částky, aby zajistily, že pojistníci mají „vzhled ve hře“ a že všechny strany - společnost a její pojistníci - se podílejí na některých nákladech. Obecně platí, že politika s nízkým odpočitatelným, ať už je to pro auto, dům nebo zdraví, bude stát víc než politika s vysokým odpočitatelným, všechny ostatní faktory jsou stejné.

Při jakémkoli pojištění se vyplatí nakupovat a ujistit se, že najdete politiku, která odpovídá vašim potřebám - a vašemu rozpočtu.