Vaše záleží na ratingu
V posledních desetiletích jsou spotřebitelé stále více závislí na úvěrech. Když používáte kredit, půjčujete si peníze, které slibujete, že vám v určené lhůtě splatí. S rozšířením věřitelů je pro vás velká výhoda. Pokud máte dobrý rating, užijte si ho. Kredity také využívejte zodpovědně. Kredit je křehký; jeden skluz nahoru může způsobit velké problémy; můžete své kreditní hodnocení poškodit, aniž byste si toho byli vědomi. Proto je zásadní, abyste porozuměli vaší kreditní zprávě.
Váš kreditní rating je kritickou součástí vašeho života
Jen málo věcí v životě vás následuje jako vaše kreditní zpráva. Vaše kreditní zpráva a hodnocení tvoří finanční snímek, který vás představuje ve světě podnikání. Vaše finanční historie může ovlivnit, jak snadno můžete získat hypotéku, pronajmout si byt; nakupovat velké lístky; uzavřít půjčky a v některých odvětvích dokonce najmout. Když požádáte o kreditní kartu nebo dokonce kabelový kabel, věřitelé zkontrolují váš kreditní rating. Váš úvěrový rating pomáhá určit pravděpodobnost, že byste mohli a splatili peníze, které jste si půjčili; označuje také míru rizika, které pro věřitele představujete.
Zvýšené úvěrové riziko znamená, že k ceně, za kterou si půjčujete peníze, musíte přidat rizikovou prémii. Pokud máte špatný rating, nemusí vás věřitelé vyhýbat; ale místo toho vám půjčí peníze za vyšší sazbu, než jakou platí někdo s lepším ratingem. Hypotetické údaje v tabulce níže ukazují, jak mohou jednotlivci s různým úvěrovým ratingem platit dramaticky odlišné úrokové sazby za podobné hypotéky. Rozdíl v úrokech má zase velký dopad na měsíční platby.
| Jak mohou ratingy ovlivnit sazby hypoték a měsíční platby | ||
|---|---|---|
| Úvěrový rating | Úroková sazba hypotéky | Měsíční platba |
| 720-850 | 5, 49% | 851 $ |
| 700-719 | 5, 61% | 862 $ |
| 675-699 | 6, 15% | 914 $ |
| 620-674 | 7, 30% | 1 028 $ |
| 560-619 | 8, 53% | 1, 157 $ |
| 500-559 | 9, 29% | 1 238 $ |
Co obsahuje vaše kreditní skóre?
Když si půjčíte peníze, váš věřitel pošle informace úvěrové kanceláři, která ve formě zprávy o úvěru stanoví, jak dobře jste si s dluhem nakládali. Tato historie se objeví ve vašich kreditních zprávách ze tří hlavních amerických úvěrových kanceláří, Equifax, Experian a TransUnion. Úvěrové kanceláře také zachycují vaši kreditní historii do jediného čísla známého jako rating nebo kreditní skóre. Úřady založí váš rating na pěti hlavních faktorech:
- Výkon kreditních plateb
- Aktuální úroveň zadlužení
- Délka úvěrové historie
- Úvěrový mix; typy dostupných úvěrů
- Četnost žádostí o nový kredit
Přestože jsou všechny tyto faktory zahrnuty do výpočtu kreditního skóre, není jim přidělena stejná váha. Následující tabulka uvádí rozdělení výše uvedených faktorů vážením. Uvidíte, že při 35% vážení je nejdůležitějším faktorem pro váš rating je ukázat historii splácení vašich dluhů relativně rychle. Navíc udržování nízké úrovně zadlužení; neudržování obrovských zůstatků na vašich kreditních kartách nebo jiných úvěrových linkách (LOC); mít dlouhou úvěrovou historii a zdržet se neustále žádat o další kredit také pomůže vašemu hodnocení.
| Pět hlavních faktorů, které úřady používají ke stanovení úvěrového ratingu | |
|---|---|
| Určující faktory | Vážení |
| 1) Výkon kreditních plateb | 35% |
| 2) Aktuální úroveň dluhu | 30% |
| 3) Délka úvěrové historie | 15% |
| 4) Úvěrový mix | 10% |
| 5) Frekvence nových úvěrových aplikací | 10% |
Hodnocení FICO
FICO je zkratka pro Fair Isaac Corporation, která vytvořila statistický software používaný pro výpočet kreditních skóre. Věřitelé používají skóre FICO dlužníků spolu s dalšími podrobnostmi ve svých úvěrových zprávách k posouzení úvěrového rizika a k určení, zda úvěr prodloužit. Skóre FICO se pohybuje mezi 350 (extrémně vysoké riziko) a 850 (extrémně nízké riziko). Vysoké skóre zvyšuje vaše šance na schválení úvěru a pomáhá s podmínkami nabídky, jako je například úroková sazba. Nízké skóre FICO může být pro mnoho věřitelů zlomovým obchodem.
Jak je patrné z následujícího grafu, průměrné US FICO skóre v roce 2009 dosáhlo dna, na 686. V roce 2018 dosáhlo průměrné US FICO skóre nového maxima 704, což ukazuje na trvalý vzestupný trend americké úvěrové kvality.
Hodnocení VantageScore
Systém VantageScore, vyvinutý v roce 2006, má jinou váhu než FICO. V této metodě věřitelé zvažují průměr dostupného úvěru spotřebitele, nedávný úvěr, historii plateb, využití úvěru, hloubku úvěru a zůstatky úvěru; s největší váhou připisovanou historii plateb a využití úvěru. Rozsah VantageScore se pohybuje mezi 501 a 990. Ti, kteří mají skóre menší než 630, jsou považováni za slabé. Skóre mezi 630 a 690 se považuje za spravedlivé a 690 až 720 se považuje za dobré. Skóre 720 a vyšší je vynikající. Ačkoli tento systém používá stále více věřitelů, není zdaleka tak populární jako FICO.
Proč byste měli pravidelně kontrolovat svou kreditní zprávu
Protože váš kreditní rating může mít obrovský dopad na mnoho hlavních životních rozhodnutí, nechcete, aby obsahoval chyby nebo negativní překvapení. Pokud zjistíte chyby, můžete je opravit pomocí úvěrových kanceláří. Pokud vaše zpráva obsahuje údaje, které vás špatně odrážejí, měli byste si být těchto problémů vědomi, abyste je mohli vysvětlit potenciálním věřitelům místo toho, abyste byli chráněni.
Ostatní strany sledují vaši kreditní zprávu - obvykle s vaším svolením - a tak samozřejmě, pokud byste měli. Podle zákona jste oprávněni každoročně kontrolovat informace ve vaší kreditní zprávě, a to neovlivní vaše kreditní skóre. Každá ze tří amerických úvěrových kanceláří - Equifax, Experian a TransUnion - umožňuje spotřebitelům jednu bezplatnou kreditní zprávu ročně, prostřednictvím AnnualCreditReport.com.
Tipy, jak zlepšit nebo udržet svůj kreditní rating
Pokud je váš rating dobrý, pak jej chcete vylepšit nebo udržet. Máte-li nyní špatný kredit, ujistěte se, že je možné jej vylepšit; po zbytek života nemusíte žít s určitým kreditním skóre. Úvěrové kanceláře umožňují, aby informace z vaší kreditní zprávy včas spadly. Negativní informace obvykle klesají po sedmi letech; ale bankroty zůstanou ve vaší zprávě po dobu 10 let. Níže jsou uvedeny některé kroky, které můžete podniknout za účelem zlepšení nebo udržení svého kreditního skóre:
- Proveďte výpůjčku včas a za správnou částku.
- Vyhněte se nadměrnému rozšiřování kreditu. Nevyžádané kreditní karty, které dorazí poštou, mohou být lákavé používat, ale nepomohou vašemu kreditnímu skóre.
- Nikdy neignorujte účty po splatnosti. Pokud se setkáte s jakýmkoli problémem se splácením dluhu, zavolejte svého věřitele a dohodněte si s ním splácení. Pokud jim řeknete, že máte potíže, mohou být flexibilní.
- Uvědomte si, jaký typ kreditu máte. Úvěry od finančních společností mohou negativně ovlivnit vaše skóre.
- Udržujte svůj dluh tak nízký, jak jen můžete. Neustálé zvyšování kreditu blízko vašeho limitu je špatně viděno.
- Omezte počet žádostí o úvěr. Když je vaše zpráva o kreditu „zasažena“ - což je vidět - nadměrný počet žádostí o úvěr může být vnímán negativně.