FICO v. FAKO: Omezení kreditních skóre zdarma

Za prvé, je tu něco, co byste měli vědět o bodech, které získáte z bezplatných služeb bodování úvěrů: Obvykle to není stejné skóre, které poskytovatelé FICO skóre půjčují. Bezplatné skóre se někdy nazývá „skóre rovnocennosti“ nebo „vzdělávací skóre“ (a naopak „skóre FAKO“). V tomto článku prozkoumáme důvody rozdílů mezi bezplatnými skóre, které můžete získat z webů, jako jsou Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit.com a několik společností vydávajících kreditní karty a kreditní skóre, která věřitelé používají.

Věřitelé používají přizpůsobené kreditní skóre

Nejprve si vyjasníme mylnou představu. Skóre zdarma je ve skutečnosti skutečné. Ale z několika důvodů vám mohou poskytnout pouze obecnou představu o tom, kde stojíte s konkrétním věřitelem.

Různí věřitelé získávají různé kreditní skóre a někdy jsou tato skóre přizpůsobena specificky typu půjčky, o kterou žádáte. Například model řízení účtů společnosti TransUnion je navržen tak, aby pomohl institucím posoudit jejich stávající účty, identifikovat jejich nejziskovější držitele účtů a zjistit, kteří majitelé účtů se s největší pravděpodobností stanou delikventní. A skóre nového účtu TransUnion, které je k dispozici zdarma od společnosti Credit Karma, pomáhá finančním institucím identifikovat riziko potenciálních zákazníků. TransUnion má dokonce modely úvěrového bodování pro konkrétní typy věřitelů a věřitelů, jako jsou autoři a společnosti poskytující veřejné služby. Credit Karma také zdarma zobrazuje vaše kreditní skóre od společnosti Equifax.

Experian má také různé skórovací modely. Skóre Experian National Equivalency Score, které jsou k dispozici zákazníkům webové stránky Credit Sesame zdarma, je skóre, které finanční instituce používají k prověřování svých seznamů nabídek, hodnocení úvěrových a úvěrových aplikací a určování příležitostí k prodeji dalších finančních produktů stávajícím zákazníkům. Toto skóre se může pohybovat v rozmezí od 360 do 840, zatímco skóre FICO se pohybuje od 300 do 850. Equifax také nabízí přizpůsobené modely kreditního hodnocení. Jediným způsobem, jak zjistit přesné skóre, které pro vás konkrétní věřitel vidí, je skutečně požádat o tuto půjčku.

Každý úvěrový úřad má jiná data

Dalším omezením, jak získat své kreditní skóre pouze z jednoho zdroje, je to, že vaše skóre u každé ze tří kanceláří pro kreditní hodnocení se obvykle liší. Důvodem je částečně skutečnost, že věřitelé si mohou vybrat, zda se mají hlásit jednomu, dvěma nebo všem třem hlavním úvěrovým úřadům, nebo si mohou vybrat, že se nebudou vůbec hlásit. Každá kancelář kromě toho při výpočtu úvěrového skóre váží údaje ve vaší kreditní zprávě poněkud odlišně. Dále by mohl půjčovatel získat vaše skóre ze všech tří úvěrových kanceláří, nebo by jen mohl vytáhnout. Když znáte své skóre pouze s jednou kanceláří, nevidíte celý obrázek.

Někteří věřitelé používají VantageScore, ne FICO

VantageScore je novější skórovací model vytvořený spoluprací tří hlavních úvěrových kanceláří. Chtěli vytvořit skóre, které je konzistentnější z jedné kanceláře do druhé a přesnější ve srovnání s tradičními skóre FICO. Zatímco VantageScore není tak často používán jako tradiční skóre FICO, mezi poskytovateli úvěrových skóre se dostal z důvodu způsobů, kterými se vyrovnává s nedostatky v tradičních modelech.

Model VantageScore, který je v současnosti nejrozšířenější, VantageScore 3.0, hodnotí spotřebitele pomocí rozsahu od 300 do 850, stejně jako skóre FICO. VantageScore přiřazuje různé váhy pěti faktorům, které určují vaše kreditní skóre, ve srovnání s tradičními skóre FICO. VantageScore také odpouští jednotlivcům s kratší úvěrovou historií. Z tohoto důvodu může vytvořit kreditní skóre pro lidi, kteří by se nekvalifikovali na skóre FICO. Kromě toho, zatímco FICO zachází se všemi opožděnými platbami stejně, VantageScore je posuzuje odlišně (opožděné hypoteční splátky jsou pro kreditní skóre horší než například u jiného typu opožděné platby). VantageScore také více odpouští tvrdé dotazy než FICO, i když FICO je více odpouštěním nízko vyvážených sbírek.

K dispozici je VantageScore 4.0, který byl představen na podzim 2017 a který ještě musí být široce přijat a dosud není nabízen společnostmi poskytujícími zdarma úvěrové skóre. Používá známou stupnici hodnocení 300–850 a pokouší se rozšířit hodnocení úvěru ignorováním zástavních práv nebo soudních rozhodnutí a účtů o inkasu lékařských pohledávek. Standardem je zatím VantageScore 3.0. Pokud získáte bezplatné kreditní skóre od některého z následujících poskytovatelů (ne úplný seznam), je pravděpodobné, že bude nějakou dobu přes VantageScore 3.0:

• Credit.com
• CreditKarma
• Credit Sesame
• CreditWise
• Půjčování stromů
• myBankrate
• Máta
• WisePiggy
• CreditCards.com
• NerdWallet
• Kvíz
• PeněženkaHub

Různé metody bodování přiřazují faktorům, které určují vaše kreditní skóre, různé váhy:

Kritéria VantageScore a VantageScore 3.0, hodnocená

• Historie plateb: 40%
• Kreditní věk a typ: 21%
• Využití kreditu: 20%
• Zůstatky úvěrů: 11%
• Nedávné žádosti o úvěr: 5%
• Dostupný kredit: 3%

FICO Kritéria skóre, hodnocené

• Historie plateb: 35%
• Dlužné částky: 30%
• Délka úvěrové historie: 15%
• Nový kredit: 10%
• Použité typy úvěru: 10%

Stejně jako každá ze tří hlavních úvěrových kanceláří vydává své vlastní skóre FICO na základě informací o spotřebiteli s touto kanceláří, každá ze tří hlavních úvěrových kanceláří vydává svůj vlastní VantageScore na základě informací spotřebitele s touto kanceláří. VantageScore od TransUnion bude stejný jako VantageScore od Equifax, pokud TransUnion i Equifax obsahují stejné informace o spotřebiteli. Protože se obvykle vyskytují rozdíly v informacích nahlášených každému úřadu, mohou mít spotřebitelé stále různé VantageScores, stejně jako mohou mít různá skóre FICO.

Vydavatelé kreditních karet, kteří nabízejí bezplatné kreditní skóre FICO (nikoli úplný seznam), zahrnují:

• Ally Bank (auto úvěr zákazníci)
• Objevit
• americká banka
• První národní banka
• Barclays
• Citibank
• Pronásledovat
• Synchronní finanční
• Obchodní banka
• Wells Fargo

Sečteno a podtrženo

Při jakémkoli bezplatném úvěrovém skóre je důležité pochopit omezení toho, co získáváte - že skóre, které vidíte, nemusí být stejné, jaké použije věřitel nebo věřitel při rozhodování, zda vás vezme jako zákazníka. Nejlepším typem bezplatného úvěrového skóre je skutečné skóre FICO od Experian, Equifax nebo TransUnion, protože to jsou skóre, která většina věřitelů používá. Přesto nebudete přesně vědět, jaké skóre konkrétní věřitel používá, pokud nepožádáte o konkrétní půjčku.