Pět kreditů Cs
Pět kreditů Cs je systém používaný věřiteli k měření bonity potenciálních dlužníků. Systém váží pět charakteristik dlužníka a podmínky půjčky, snaží se odhadnout pravděpodobnost selhání a následně riziko finanční ztráty pro věřitele. Pět kreditů Cs je charakter, kapacita, kapitál, kolaterál a podmínky.
Klíč s sebou
- Pět kreditů Cs je systém používaný věřiteli k měření bonity potenciálních dlužníků, který se skládá z kvintetu charakteristik.
- První C je charakter - odráží se v úvěrové historii žadatele.
- Druhým C je kapacita - poměr dluhu k příjmu žadatele.
- Třetí C je kapitál - množství peněz, které má žadatel.
- Čtvrtý C je kolaterál - aktivum, které může zálohovat nebo působit jako zajištění úvěru.
- Pátý C jsou podmínky - účel úvěru, příslušná částka a převládající úrokové sazby.
Pět kreditů C
Základy pěti kreditů
Metoda pěti úvěrů pro hodnocení dlužníka zahrnuje jak kvalitativní, tak kvantitativní opatření. Věřitelé si mohou prohlédnout úvěrové zprávy dlužníka, skóre úvěru, výkazy zisků a další dokumenty související s finanční situací dlužníka. Zvažují také informace o samotné půjčce.
1. Pět kreditů Cs: Charakter
Ačkoli se to nazývá charakter, první C konkrétněji odkazuje na úvěrovou historii: dlužníkova reputace nebo záznam o splácení dluhů. Tyto informace se objevují v úvěrových zprávách vypůjčovatele. Generované třemi hlavními úvěrovými úřady - Experian, TransUnion a Equifax - obsahují úvěrové zprávy, které obsahují podrobné informace o tom, kolik si žadatel v minulosti půjčil, a zda splácel včas půjčky. Tyto zprávy také obsahují informace o inkasních účtech a úpadcích a většinu informací si uchovávají po dobu sedmi až deseti let. (Poznámka: Věřitelé mohou také před vydáním nového schválení úvěru přezkoumat zprávu o zástavním právu a rozhodnutí, jako je LexisNexis RiskView, za účelem dalšího posouzení rizika dlužníka.)
Informace z těchto zpráv pomáhají věřitelům vyhodnotit úvěrové riziko dlužníka. Například FICO (dříve známá jako Fair Isaac Corporation), přední společnost zabývající se hodnocením úvěrů, používá informace z úvěrové zprávy spotřebitele k vytvoření úvěrového skóre, nástroj, který věřitelé používají pro rychlou představu o bonitě, než se podívají na úvěrové zprávy . Skóre FICO se pohybuje v rozmezí 300–850 a je navrženo tak, aby věřitelům pomohlo předpovědět pravděpodobnost, že žadatel bude mít ohlášený úvěrový závazek zpoždění 90 nebo více dnů během následujících 24 měsíců.
Informace o věřitelích poskytují i další firmy, jako je bodovací systém Vantage vytvořený ve spolupráci společností Experian, Equifax a TransUnion.
Mnoho věřitelů má požadavek na minimální kreditní skóre dříve, než žadatel může mít nárok na nové schválení úvěru. Požadavky na minimální kreditní skóre se budou lišit od věřitele k věřiteli a od jednoho úvěrového produktu k druhému. Obecným pravidlem je vyšší úvěrové skóre dlužníka, tím vyšší je pravděpodobnost obdržení schválení. Věřitelé také pravidelně spoléhají na úvěrové skóre jako prostředek pro stanovení sazeb a podmínek půjček. Výsledkem jsou často atraktivnější nabídky půjček pro dlužníky, kteří mají dobrý až vynikající kredit.
2. Pět kreditů Cs: Kapacita
Kapacita měří schopnost dlužníka splácet půjčku porovnáním příjmu s opakujícími se dluhy a hodnocením poměru dluhu k příjmu dlužníka (DTI). Věřitelé vypočítávají DTI součtem celkových měsíčních plateb dlužníka dlužníka a jejich dělením hrubým měsíčním příjmem dlužníka. Čím nižší je DTI žadatele, tím je větší šance na získání nároku na novou půjčku. Každý věřitel je jiný, ale mnoho věřitelů upřednostňuje DTI žadatele před schválením žádosti o nové financování přibližně 35% nebo méně.
Stojí za zmínku, že věřitelé někdy zakazují poskytovat úvěry spotřebitelům s vyššími DTI. Například nárok na novou hypotéku obvykle vyžaduje, aby dlužník měl DTI 43% nebo nižší, aby zajistil, že si dlužník může pohodlně dovolit měsíční splátky za novou půjčku, podle Úřadu pro ochranu spotřebitele. Věřitelé se kromě zkoumání příjmu zabývají také dobou, po kterou byl žadatel zaměstnán ve svém současném zaměstnání a budoucí stabilitě zaměstnání.
3. Pět kreditů Cs: Kapitál
Věřitelé také berou v úvahu jakýkoli kapitál, který dlužník investuje do potenciální investice. Velký příspěvek dlužníka snižuje pravděpodobnost selhání. Například dlužníkům, kteří mohou provést zálohu na dům, je obvykle snazší získat hypotéku. Dokonce i speciální hypotéky, jejichž cílem je zpřístupnit majitelům domů více lidí, jako jsou půjčky zaručené Federální správou bytů (FHA) a Ministerstvem zahraničních věcí USA (VA), vyžadují, aby si dlužníci ve svých domovech odložili 2% až 3, 5%. Zálohy ukazují na úroveň závažnosti dlužníka, což může půjčovatelům usnadnit poskytování úvěru.
Velikost zálohy může také ovlivnit sazby a podmínky půjčky dlužníka. Obecně lze říci, že větší zálohy vedou k lepším sazbám a podmínkám. Například u hypotečních úvěrů by záloha ve výši 20% nebo více měla pomoci dlužníkovi vyhnout se požadavku na nákup dodatečného soukromého hypotečního pojištění (PMI).
4. Pět kreditů Cs: zajištění
Zajištění může pomoci dlužníkovi zabezpečené půjčky. Poskytuje věřiteli jistotu, že pokud dlužník nesplní úvěr, může věřitel něco získat zpět tím, že znovu získá kolaterál. Zajištění je často předmětem, za který si půjčí peníze: Auto půjčky jsou například zajištěny auty a hypotéky zajištěny domy. Z tohoto důvodu jsou úvěry zajištěné kolaterálem někdy označovány jako zajištěné úvěry nebo zajištěné dluhy.
Obecně jsou považovány za méně riskantní pro vydavatele. V důsledku toho jsou úvěry zajištěné nějakou formou zajištění běžně nabízeny s nižšími úrokovými sazbami a lepšími podmínkami ve srovnání s jinými nezajištěnými formami financování.
5. Pět kreditů Cs: Podmínky
Podmínky úvěru, jako je jeho úroková sazba a výše jistiny, ovlivňují touhu věřitele financovat dlužníka. Podmínky mohou odkazovat na to, jak dlužník hodlá peníze použít. Zvažte dlužníka, který žádá o půjčku na auto nebo o půjčku na zlepšení domova. Věřitel může s větší pravděpodobností tyto půjčky schválit spíše kvůli svému konkrétnímu účelu než k podpisové půjčce, kterou lze použít pro cokoli. Věřitelé dále mohou zvážit podmínky, které jsou mimo kontrolu dlužníka, například stav hospodářství, trendy v odvětví nebo čekající legislativní změny. (Související čtení viz „Pochopení pěti kreditů Cs“)
Statistiky poradce
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Pochopení Five Cs je rozhodující pro vaši schopnost získat přístup k úvěru a to za nejnižší cenu. Delikvence v jedné oblasti může výrazně ovlivnit úvěr, který dostanete. Pokud zjistíte, že vám byl odepřen přístup k úvěru nebo jste jej nabídli pouze za přemrštěné sazby, můžete použít své znalosti pěti Cs, abyste s tím něco udělali. Pracujte na zlepšování svého úvěrového skóre, ušetřete až na větší zálohy nebo splatte část svého nezaplaceného dluhu.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.