Dobrý dluh vs. špatný dluh: Jaký je rozdíl?

Určitě existuje argument, že žádný dluh není dobrým dluhem, ale půjčování peněz a přijímání dluhů je jediný způsob, jak si mnoho lidí může dovolit koupit předměty s velkými lístky, jako jsou domy a auta. Zatímco takové půjčky jsou obvykle ospravedlnitelné a přinášejí hodnotu osobě, která dluh přijímá, je zde i další konec spektra, který zahrnuje převzetí dluhu neopatrnými výdaji na kreditní kartě. I když je snadné rozlišit mezi těmito dvěma extrémy, určení, zda je dluh dobrý či špatný, častěji zahrnuje hlubší analýzu konkrétních okolností.

Dobrý dluh

Dobrý dluh je doložen starým příslovím „vyžaduje peníze, aby vydělal peníze“. Pokud vám dluh, který přijímáte, pomůže generovat příjem a zvýšit své čisté jmění, lze to považovat za pozitivní. Existuje několik pozoruhodných věcí, které stojí za to jít do:

• Technické nebo vysokoškolské vzdělání. Obecně platí, že čím více má jedinec vzdělání, tím větší je výdělečný potenciál dané osoby. Vzdělání má také pozitivní korelaci se schopností najít zaměstnání. Pracovníci s lepším vzděláním budou s větší pravděpodobností zaměstnáni v dobře placených pracovních místech a v případě potřeby budou mít snadnější čas na nalezení nových příležitostí. Investice do technického nebo vysokoškolského studia se pravděpodobně vyplatí během několika let od vstupu nově vzdělaného pracovníka na pracovní sílu. Pro maximalizaci hodnoty převzetí dluhu za vzdělání musí být studijní programy vybírány pečlivě. Pokud neexistuje žádná kariérní cesta nebo malý příjem, který byste mohli získat z titulu, který sledujete, mohou se vaše studentské půjčky rychle proměnit ve špatný dluh.
• Vlastnictví malých podniků. Vydělávání peněz je jedním z hlavních důvodů, proč založit malý podnik, protože být vaším vlastním šéfem je také pozitivním výsledkem snahy. Nejen, že se můžete vyhnout spoléhání se na třetí stranu, která vás najme a vyplatí vám výplatu, ale váš výdělečný potenciál lze přímo zlepšit vaší ochotou tvrdě pracovat. S trochou štěstí můžete proměnit váš pohon a ambice v soběstačný podnik a možná, po řadě, počáteční veřejnou nabídku (IPO), která má za následek velké bohatství. Stejně jako vzdělání, i toto přináší rizika. Mnoho malých podniků neuspěje, ale vaše šance na úspěch jsou větší, pokud se rozhodnete pracovat v oboru, o kterém jste vášniví a znalí.
• Nemovitosti, včetně vlastnictví domu. Existuje celá řada způsobů, jak vydělat peníze na nemovitostech. Na rezidenční frontě nejjednodušší strategie často zahrnuje koupi domu a bydlení v něm po několik desetiletí, než se prodá se ziskem. Rezidenční nemovitost lze také použít ke generování příjmů přijetím strávníka nebo pronajmutím celé rezidence. Komerční nemovitosti mohou být také vynikajícím zdrojem peněžních toků a kapitálových výnosů pro investory.

Co se považuje za dobrý poměr dluhu k příjmu (DTI)?

Špatný dluh

Zatímco dobrý dluh má potenciál zvýšit čisté jmění člověka, obecně se považuje za špatný dluh, pokud si půjčujete peníze na nákup odpisových aktiv. Jinými slovy, pokud to nezvýší hodnotu nebo nevytvoří příjem, neměli byste jít do dluhu a koupit. Mezi zvláště významné položky týkající se nedobytných pohledávek patří:

• Auta. Zejména nová auta stojí hodně peněz. I když možná budete potřebovat vozidlo, abyste se dostali do práce a provozovali pochůzky, které tvoří každodenní život, platit úroky z nákupu automobilu je jen plýtvání penězi. V době, kdy auto necháte hodně, už má vozidlo hodnotu nižší, než když jste jej koupili. Odložte své ego a zaplaťte za ojeté auto hotovost, pokud si to můžete dovolit. Pokud nemůžete, vezměte si půjčku na nákup nejméně nákladného spolehlivého vozidla, které můžete najít, a splácet jej tak rychle, jak jen můžete. Kupující, kteří trvají na tom, že žijí nad rámec svých možností a financují nové auto, by měli hledat půjčku s malým nebo žádným zájmem. I když budete stále utrácet velké množství peněz za něco, co se nakonec odpisuje, dokud nebude bezcenné, alespoň za to nebudete platit úroky.
• Oděvy, spotřební materiál a další zboží a služby. Často se říká, že oblečení stojí za méně než polovinu toho, co spotřebitelé platí za jejich nákup. Pokud se rozhlédnete kolem použitého obchodu s oblečením, uvidíte, že „polovina“ je velkorysá. Rovněž prázdniny, rychlé občerstvení, potraviny a benzín jsou položky, které se běžně nakupují za zapůjčené peníze. Každá cent utrácená v zájmu o tyto položky jsou peníze, které mohly být použity rozumněji jinde.
• Kreditní karty jsou jednou z nejhorších forem nedobytných pohledávek. Účtované úrokové sazby jsou často výrazně vyšší než sazby ze spotřebitelských úvěrů a splátkové kalendáře jsou uspořádány tak, aby maximalizovaly náklady pro spotřebitele.

Udržování zůstatku na kreditní kartě je zřídka dobrý nápad; Úroky vynaložené na dluhy z kreditních karet vyrovnávají hodnotu potenciálních odměn.

Zvláštní úvahy

Ne všechny dluhy lze tak snadno klasifikovat jako dobré nebo špatné. Často záleží na vaší vlastní finanční situaci nebo jiných faktorech. Několik typů dluhů může být pro některé lidi dobré, ale pro jiné špatné:

• Konsolidační půjčky. Pro spotřebitele, kteří již jsou zadluženi, může být výhodné konsolidovat dluh s vyšším úrokem tím, že si půjčí za nižší úrokovou sazbu. Klíčem je použití hotovosti, která byla uvolněna z nižších plateb, aby se splátky dluhu nadále splácely.
• Půjčky na investice. Pákový efekt nebo půjčka peněz s nízkou úrokovou sazbou a investice s vyšší mírou návratnosti (s největší pravděpodobností u maržového účtu) se mohou investorům jevit jako solidní způsob, jak dosáhnout lepších než očekávaných výsledků. Bohužel přichází s četnými riziky pro nezkušené a také s potenciálním rizikem ztráty značné částky peněz a nutnosti kompenzovat vypůjčeným prostředkům vašeho makléře. Tuto možnost by měli využívat pouze znalí investoři, kteří si mohou dovolit absorbovat ztráty v případě, že investice půjde na jih.
• Programy odměňování kreditní kartou. Pro spotřebitele jsou k dispozici některé skvělé programy odměňování kreditní kartou. Peníze utracené za použití kreditních karet mohou kupujícím pomoci získat bezplatné letenky, okružní plavby, vrácení peněz a mnoho dalších výhod. Pokud máte disciplínu vyplácet zůstatek každý měsíc, je to užitečné. V opačném případě úroky vynaložené na dluhy z kreditní karty kompenzují hodnotu odměn.

Klíč s sebou

• Dobrý dluh je půjčka, která má potenciál zvýšit vaše čisté jmění.
• Nedobytný dluh zahrnuje půjčku peněz na nákup odpisových aktiv.
• Určení, zda je dluh dobrý či špatný, někdy závisí na finanční situaci jednotlivce a na dalších faktorech.