Jak fungují převody zůstatku na kreditní kartě
Když přesunete nezaplacený dluh, který přenášíte z jedné kreditní karty na jinou kartu - obvykle novou - využíváte převodu zůstatku. Převody zůstatku na kreditní kartě obvykle používají zákazníci, kteří chtějí přesunout částku, kterou dluží, na kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou, méně pokutami a lepšími výhodami, jako jsou odměny nebo cestovní míle.
Nabízí bezplatné převody zůstatku
Mnoho společností vydávajících kreditní karty nabízí zdarma převody zůstatku, aby přiměly lidi, aby si vybrali své produkty před konkurenčními produkty. Jako dodatečné sladidlo často nabízejí propagační nebo úvodní období od šesti do 21 měsíců - federální zákon vyžaduje alespoň šest -, pokud z převáděné částky není účtován žádný úrok.
Při správné péči mohou důvtipní zákazníci využít těchto pobídek a vyhnout se vysokým úrokovým sazbám při splácení dluhu. Musí však pečlivě prostudovat nabídky, protože mnoho kreditních převodů zahrnuje neočekávané poplatky a další podmínky, které mají dopad na tyto skvěle znějící podmínky.
Klíč s sebou
- Převody zůstatku na kreditní kartě obvykle používají zákazníci, kteří chtějí přesunout částku, kterou dluží, na kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou.
- Mezi další důvody přestěhování patří méně pokut a lepší výhody nebo odměny z nové karty.
- Mnoho společností vydávajících kreditní karty nabízí zdarma převody zůstatku, aby přiměly lidi, aby si vybrali své produkty před konkurenčními produkty.
- Propagační sazby jsou obvykle omezeny na konkrétní časový rámec nebo částku převodu v dolarech.
- Převod zůstatku na kartu s nižší úrokovou sazbou je často dobrý nápad, i když váš zůstatek není splacen před vypršením propagační sazby.
Převod zůstatku v 10 krocích
Pokud vám byla schválena nová kreditní karta s nabídkou 0% úrokového převodu zůstatku, zde jsou kroky, které chcete provést, než skutečně provedete přesun, a kroky pro dokončení převodu. Měli byste také zjistit, zda kdokoli, kdo je pro tuto kartu schválen, získá 0% sazbu, nebo zda záleží na úvěrovém dotazu.
1. Výběr zůstatků k převodu
Uveďte všechny své kreditní karty, jejich zůstatky a jejich úrokové sazby. Vyberte jednu nebo více karet s vysokými kurzy, jejichž zůstatky chcete převést, abyste ušetřili peníze na úroky. Zůstatek nemusí být ve vašem jménu, aby se kvalifikoval pro převod, takže pokud má váš nový manžel vysoký zůstatek na kreditní kartě a máte vynikající kredit, můžete použít 0% nabídku, abyste pomohli splatit jeho nebo její starý zůstatek a začít znovu společně bez dluhů.
2. Vypočítejte si poplatek za převod zůstatku
Poznamenejte si poplatek za převod zůstatku, pokud existuje, a vypočítejte, kolik zaplatíte za částku, kterou chcete převést. Poplatek je obvykle 3% až 5%, což znamená, že za každých 1 000 $, kterou převedete, zaplatíte 30 až 50 USD. I s novou, nižší úrokovou sazbou, budete stále vyjít dopředu po poplatku za převod zůstatku? K výpočtu matematiky použijte kalkulačku převodu zůstatku online.
Také si všimněte, pokud existuje poplatek za poplatek. Pokud ano, může to skutečně znamenat, že je třeba převést větší zůstatky za užitečné. Řekněme například, že existuje poplatek za převod zůstatku ve výši 3% až do maximální výše 75 $. Převedete zůstatek ve výši 5 000 $ - ale kvůli stropu neplatíte 150 $ (3% z 5 000 $), ale 75 $, což je efektivní úroková sazba pouze 1, 5%.
3. Pochopte sankce
Po převodu nemůžete jen zapomenout na zůstatek a nechat ho tam sedět rok. Stále musíte provést minimální měsíční platbu na kartě před datem splatnosti, abyste si udrželi tuto 0% sazbu. Pokud vám chybí, může zůstatek okamžitě vyvolat zájem. Dávejte pozor na úrokovou sazbu, kterou zaplatíte: Bude to výchozí sazba, která je vyšší než to, co platíte nyní? Podobně, pokud se rozhodnete pro některou z dohod s držiteli karty, jako je opožděné platby, překročení limitu nebo odskočení šeku, může úroková sazba vyskočit na penále, která může být až 29, 99%.
4. Znát datum ukončení propagace
Sazba 0% je obvykle platná 12 nebo 18 měsíců. Pokud plánujete vyplatit převedený zůstatek během úvodního období, vypočítejte, zda je pravděpodobné, že jej během tohoto období budete moci vyplatit v plné výši. Pokud ne, jakou úrokovou sazbu zaplatíte na konci úvodního období a budete stále vycházet dopředu? Mimochodem, neočekávejte připomenutí od společnosti vydávající kreditní karty, že vaše propagační sazba končí: Doufáme, že vám bude chybět termín a budete muset začít platit úrok z vašeho zůstatku.
5. Zkontrolujte časový rámec pro přenos
Pokud získáváte nový účet na kreditní kartě, podmínky vyžadují, abyste dokončili převod zůstatku během určitého počtu dní (obvykle jeden až dva měsíce), abyste mohli obdržet propagační kurz. Pečlivě si přečtěte drobný tisk, abyste viděli, jak velké je toto okno času. Dokončete převod den po zavření okna a budete platit běžné úrokové sazby.
6. Splňte základní požadavky
Obecně nemůžete provést převod zůstatku kreditní karty, pokud je váš nový účet u stejné společnosti jako karta, jejíž zůstatek chcete vyplatit - například nelze převést zůstatek z jedné kreditní karty Citibank na jinou kreditní kartu Citibank. Rovněž pokud máte platbu po splatnosti u věřitele, kterému chcete převést zůstatek, nebo pokud jste požádali o úpadek, může být vaše žádost o převod zamítnuta.
7. Rozhodněte se, kolik převést
Zkontrolujte kreditní limit na nové kartě: Nemůžete požadovat převod zůstatku na více než váš dostupný kreditní limit a poplatky za převod zůstatku se do tohoto limitu započítávají. Máte-li například k dispozici kredit 10 000 $, nebudete moci převést zůstatek 10 000 $ s poplatkem za převod zůstatku 3%; budete muset mít k dokončení transakce k dispozici 10 300 $. Největší částku, kterou budete moci převést, je kolem 9 700 $.
8. Rozhodněte se, kam převést prostředky
Chcete, aby šli přímo k jinému věřiteli, aby vám vyplatili zůstatek? Chcete prostředky vložené na váš bankovní účet, abyste mohli splatit další dluhy? V druhém případě se ujistěte, že kreditní karta výslovně uvádí, že peněžní prostředky vložené na váš bankovní účet nebudou považovány za zálohu v hotovosti. Pokud omylem přijmete hotovostní zálohu, zaplatíte úroky z transakce okamžitě, obvykle za vysokou sazbu.
9. Vyžádání převodu zůstatku
Ačkoli se to nazývá převod zůstatku, ve skutečnosti se děje, že používáte jednu kreditní kartu k výplatě jiné. Mechanika vypadá takto:
- Kontroly převodu zůstatku: Nový vydavatel karty (nebo vydavatel karty, na kterou převádíte zůstatek), poskytuje šeky. Jednoduše proveďte rezervaci u karetní společnosti, kterou chcete zaplatit. Některé společnosti vydávající kreditní karty vám dokonce umožní provést kontrolu sami, ale znovu se ujistěte, že to nebude považováno za hotovostní zálohu.
- Online nebo telefonní převody: Mějte jméno, platební adresu a číslo účtu pro zůstatek, který splácíte, a částku, kterou chcete převést.
- Přímý vklad: Mějte bankovní účet a směrovací číslo účtu, na který chcete uložit prostředky na převod zůstatku.
10. Sledujte své staré a nové účty.
Pokud není nikde uvedeno, můžete se zeptat na časový rámec přenosu. V každém případě počkejte alespoň dva až tři dny - a až 10 dní - na to, aby váš nový věřitel splatil svého starého věřitele. Eyeball každý starý účet, jehož zůstatek se vyplácí, abyste viděli, kdy bude převod zůstatku zúčtován. Mezitím si na těchto účtech nenechte ujít žádné platební lhůty, takže vám nebudou účtovány žádné poplatky. Sledujte také svůj nový účet, abyste zjistili, kdy se zůstatek převedl, zejména pokud chcete použít kartu k nákupu.
Matematický převod zůstatku
Není pochyb o tom, převod vám může ušetřit peníze. Řekněme, že na kreditní kartě máte zůstatek 5 000 $ s roční procentní sazbou 20% (APR). Přenášení této rovnováhy vás stojí tuto částku 1 000 USD ročně. Pokud dostanete nabídku převodu zůstatku na nové kreditní kartě s úrokem 0% po dobu 12 měsíců, můžete přesunout dluh ve výši 5 000 $ na novou kartu a celý rok jej splatit - nebo snížit - bez úroků.
Za převod zůstatku budete muset zaplatit 3% poplatek, který činí 150 $. Nicméně i po zaplacení poplatku se můžete dostat dopředu nezaplacením úroku za rok, pokud provedete jeden důležitý krok. Měli byste věnovat asi 415 $ měsíčně na váš zůstatek 5 000 $. Tímto způsobem je do konce propagačního období zaplaceno v plné výši.
A co převod zůstatku, pokud neexistuje žádná 0% úroková nabídka - stojí to za čas a problémy? Může to být, ale musíte nejdříve udělat matematiku. Řekněme, že máte zůstatek 3 000 $ s úrokovou sazbou 30%. Při 30% APR platíte v současnosti úroky 900 USD ročně. Uvidíte kartu s 27% APR a 3% poplatek za převod.
Převod zůstatku znamená, že byste ročně platili úroky ve výši 810 $; přidejte poplatek za převod zůstatku 90 USD, a to až do 900 USD ročně. Téměř se zlomíte i po roce. V tomto příkladu, abyste se dostali dopředu, budete muset hledat dohodu, kde APR je menší než 27%.
Lepším plánem by mohlo být požádat vydavatele karty o snížení úrokové sazby na 27% nebo méně, takže vám nebude účtován poplatek.
Dejte si pozor na milostné období
Zatímco tento převod zůstatku na kreditní kartě nabízí skvělý vzhled na povrchu, lidé, kteří je využívají, se mohou ocitnout na háku za neočekávané úrokové poplatky. Problém je v tom, že převod zůstatku znamená nést měsíční zůstatek. Provedení měsíčního zůstatku nezaplacením dluhu každý měsíc - a to i s úrokovou sazbou 0% - může znamenat ztrátu doby odkladu karty a placení překvapivých úrokových poplatků z nových nákupů.
Doba odkladu je doba mezi koncem fakturačního cyklu vaší kreditní karty a okamžikem splatnosti vaší kreditní karty. Během tohoto období nemusíte platit úroky z vašich nákupů. Podle zákona to musí být nejméně 21 dní. Dobu odkladu získáte, pouze pokud na své kreditní kartě nemáte zůstatek. Mnoho spotřebitelů si neuvědomuje, že provedení rovnováhy z propagačního přenosu rovnováhy ovlivňuje dobu odkladu.
Pokud po dokončení převodu zůstatku na nové kartě provedete nákup bez jakékoli dodatečné lhůty, od okamžiku, kdy je provedete, provedete vyúčtování úroků z těchto nákupů. Když k tomu dojde, některé z peněz, které ušetříte tím, že máte 0% úrokovou sazbu z převodu zůstatku, se vrátí hned z vaší kapsy.
Úroky z nových nákupů
Řekněme, že během běžného nákupu potravin musíte rozdělit více než 150 USD a zaúčtovat ji na novou kartu, stejnou kartu, na kterou jste převedli zůstatek.
Předpokládáte, že pokud zaplatíte plnou částku 150 $, když bude váš účet splatný do tří týdnů, nebudete dlužit žádný úrok z nákupu. Až však přijde výpis z vaší kreditní karty, zjistíte, že vám byl za nákup 150 USD účtován 15% APR - úroková sazba vaší nové karty na nákupy.
Částku, kterou dlužíte za převod zůstatku, a částku, kterou dlužíte za nákupy, můžete považovat za samostatnou. Můžete také věřit, pokud odešlete platbu za 150 USD plus 1, 25 $ v zájmu, že se vaše milostné období vrátí a vše bude v pořádku.
Pokud však vaše společnost vydávající kreditní karty použije platby nejprve na nejnižší zůstatky úroků, bude vaše částka 151, 25 USD směřovat k částce převodu zůstatku a váš nákup 150 $ bude i nadále narůstat úrok 15%. Toto kombinování bude pokračovat, dokud neuhradíte celý zůstatek - převod, nákup 150 $ a naběhlé úrokové poplatky. Navíc veškeré další nové poplatky začnou vyústit v den, kdy jste je vytvořili.
Jediným způsobem, jak získat zpět období odkladu na vaší kartě a přestat platit úroky, je splacení celého převodu zůstatku, jakož i všechny vaše nové nákupy.
Převody na stávající karty
Pro převod zůstatku na kreditní kartě nemusíte otevírat nový účet; můžete tak učinit s existující kartou, zejména pokud vydavatel provozuje speciální akci. Převod zůstatku na kartu s nižší úrokovou sazbou je často dobrý nápad.
I když váš zůstatek není splacen před vypršením zvláštní úrokové sazby pro převod zůstatku, zbývající část bude stále splacena nižší úrokovou sazbou.
Může však být složité, pokud již máte na kartě zůstatek, na který převádíte více dluhů. Předpokládejme, že dlužíte 2 000 USD na vaší kreditní kartě s 15% APR, než převedete zůstatek 1 000 $ z druhé karty. Vámi nabízený převod zůstatku je 0% po dobu šesti měsíců. Vyplácíte 1 000 $ za šest měsíců, ale protože 0% dluhu vaší kreditní karty je zaplaceno jako první, bude vám účtována sazba 15% APR po dobu šesti měsíců za 2 000 $, které byly nedotčeny platbami. Mezitím má karta, ze které jste převedli 1 000 $, sazbu 12% APR, což pro vás představuje ztrátu 3%. Za těchto okolností byste mohli stát peníze za úroky a převádět poplatky použitím nabídky převodu zůstatku.
Musíte také zvážit, co přidání velké částky na kartu udělá vašemu poměru využití kreditu - to je procento vašeho dostupného kreditu, který jste použili - což je klíčová součást vašeho kreditního skóre. Řekněme, že máte kartu s limitem 10 000 $ a zůstatkem 1 250 $. Používáte 12, 5% svého úvěrového limitu. Poté převedete 5 000 $ a vytvoříte celkový zůstatek 6 250 $. Nyní používáte 62, 5% svého úvěrového limitu. Toto 50% zvýšení zůstatku na jedné kartě by mohlo poškodit vaše kreditní skóre a nakonec způsobit zvýšení úrokové sazby na této a dalších kartách.
Porovnání osobních půjček
Někteří finanční poradci se domnívají, že převody zůstatku na kreditní kartě mají smysl, pouze pokud můžete splatit celý nebo většinu dluhu během propagačního období. Po skončení propagačního období budete pravděpodobně čelit další vysoké úrokové sazbě na vašem zůstatku. V takovém případě je osobní půjčka - s mírami, které mají tendenci být nižší nebo fixní - pravděpodobně levnější možností.
Pokud však musí být osobní půjčka zajištěna, nemusí být pohodlné založit aktiva jako zajištění. Úvěr na kreditní kartě není zajištěn, a pokud jej nastavíte jako výchozí, je nepravděpodobné, že vás vydavatel karty zažaluje a přijde po vašich aktivech. To se změní, když otevřete zabezpečenou osobní půjčku; pokud nemůžete provést platby, může společnost aktivum získat zpět ze své půjčky.
Kde hledat
Pokud konzultujete konzultaci s jakýmkoli webem pro porovnávání kreditních karet, uvědomte si, že tyto weby obvykle dostávají poplatky za doporučení od společností vydávajících kreditní karty, když zákazník požádá o kartu prostřednictvím přidruženého odkazu na webu a je schválen. Vezměte si všechna hodnocení se zrnkem soli. Některé společnosti vydávající kreditní karty také ovlivnily informace, které webové stránky zveřejňují o svých kartách, a to tak, že nemusíte získat přesný obrázek o nákladech na kartu. Než požádáte o kartu, přečtěte si drobný tisk na webu věřitele.
Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů nabízí užitečného průvodce, jak nakupovat na vydavatelských stránkách a najít kartu, která odpovídá vašim potřebám.
Sečteno a podtrženo
Převod zůstatku na kreditní kartě by měl být nástrojem, který vám pomůže rychleji se dostat z dluhů a utratit méně peněz za úroky, aniž by vám vznikaly poplatky nebo poškozovaly vaši kreditní zprávu. Pokud rozumíte jemnému tisku s popisem podmínek (někdy tato prohlášení nejsou uvedena ani v samotné nabídce kreditní karty, ale jinde na webových stránkách vydavatele kreditní karty, například v nápovědě, často kladených dotazech nebo v oblasti zákaznických služeb), udělejte matematiku před podáním žádosti, abyste se ujistili, že přijdete dopředu, a vytvořte splátkový plán, se kterým se můžete držet, popadnutí 0% úrokové nabídky na nové kartě může být chytrý tah.
Můžete však zvážit zacházení s tímto převodem jako s půjčkou: Nepoužívejte kartu pro žádné nákupy, dokud zcela nezaplatíte převod zůstatku. Pokud s ním chcete utratit, zkuste najít kreditní kartu, která nabízí úvodní APR ve výši 0% na stejný počet měsíců, a to jak u převodů zůstatků, tak u nových nákupů.