Jak zohlednit rodinu ve vašem důchodovém plánu

Faktoring rodiny do vašeho důchodového plánu - a dalších aspektů ročního finančního plánování - často vyžaduje významnou změnu. Váš plán odchodu do důchodu, když jste vdaná, bude vypadat úplně jinak než plánování odchodu do důchodu jedné osoby, když jste svobodní. Musíte nejen zvážit své vlastní potřeby a sny o odchodu do důchodu; musíte také zvážit manželku svého manžela. Pokud máte děti nebo rodiče, kteří se na vás spoléhají na podporu, finanční nebo jinou, což dále komplikuje vaše plánování.

Když sestavujete roční finanční plán - nebo aktualizujete plány, které jste již vytvořili - musíte tyto potřeby zkontrolovat a zjistit, co by mohlo vyžadovat úpravy. Zde je pohled na to, jak by se vaše rodina mohla promítnout do vašich důchodových plánů a jak zvládat výzvy, které přicházejí s ohledem na priority více lidí.

Úspora pro děti na vysokou školu

Mnoho rodičů chce platit za své děti navštěvovat vysokou školu, ale cítit tah konkurenčních finančních požadavků.

„Vysokoškolské spoření může být skličujícím úkolem, zejména u více dětí, “ říká Michael Briggs, zástupce investičního poradce ve společnosti NEXT Financial Group ve společnosti Horizon Investment Management Group v Springfieldu v Massachusetts. „Poradenství, které poskytuji svým klientům, je, když musím vybrat mezi spořením na vysoké škole a vlastním odchodem do důchodu, nejprve si nejprve zvolte svůj vlastní odchod do důchodu. “

Příspěvky rodičů na jejich vlastní individuální důchodové účty (IRA) lze použít na výdaje svých dětí na vzdělávání, ale peníze umístěné do plánu 529 nemohou být použity k jiným účelům než ke vzdělávání bez placení daní a sankcí. "Jen pomyslete na to, že jste v letadle - řeknou vám, abyste si nejprve nasadili vlastní masku a pak pomohli druhé osobě." Totéž platí pro výběr, kam umístit své prostředky, “říká Briggs.

Další výhodou upřednostňování důchodových úspor před úsporami ve vzdělávání je to, že peníze na kvalifikovaných penzijních účtech se nepočítají jako aktiva ve bezplatné žádosti o federální studentskou pomoc (FAFSA). To znamená, že se nezapočítávají do očekávaného finančního příspěvku vaší rodiny. Peníze v 529 plánech ve jménech rodičů nebo studentů se započítávají do očekávaného finančního příspěvku vaší rodiny a mohou snížit finanční pomoc až o 5, 64%.

Sharon Marchisello, autor e-knihy o osobních financích Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, souhlasí s tím, že financování odchodu do důchodu by mělo být na vašem seznamu vyšší než posílání dětí na vysokou školu. Vaše děti mají jiné možnosti, jak platit za vysokou školu - včetně stipendií, práce na částečný úvazek a studentských půjček - ale nebudete si moci půjčit si cestu odchodem do důchodu. "Pomáháte svým dětem více tím, že jsou soběstačné, takže nemusíte ve vašem stáří žádat o podporu, " říká.

Takže nejdřív si naplánujte, co ušetříte na důchod; pak zjistěte, co byste mohli odložit stranou, abyste pomohli s vysokou školou pro vaše děti.

Péče o starší rodiče

Když už mluvíme o péči o rodiče, kteří nejsou ve svém stáří finančně soběstační, zkontrolujte, zda tato zátěž pravděpodobně dopadne na vaši rodinu. Pokud je odpověď ano, existují proaktivní kroky, které můžete učinit, aby bylo možné zmarit, jak by péče o starší rodiče mohla vykolejit vaše současné i budoucí finanční plány.

♦ Pojištění dlouhodobé péče

Americké ministerstvo zdravotnictví a lidských služeb odhaduje, že asi polovina Američanů, kteří v roce 2015 dosáhli 65 let, bude potřebovat služby dlouhodobé péče. Dlouhodobá péče může být finančně zničující. Podle průzkumu nákladů na péči společnosti Genworth z roku 2016 stojí měsíc v soukromém pokoji v pečovatelském domě téměř 7 700 $. Představte si, že platíte tyto výdaje měsíce nebo dokonce roky.

Nejlepší je začít s tím plánovat, než budou vaši rodiče skutečně starší. "Pokud se vaši rodiče blíží věku 60 let a můžete si dovolit dlouhodobou péči o pojištění, může vám nyní platba pojistného ušetřit mnohem více, pokud rodič potřebuje jít do pečovatelského domu, " říká Oscar Vives Ortiz, finanční plánovač CPA s První domácí investiční služby v Tampa Bay – St. Petersburg oblast Floridy.

Zeptejte se sami sebe, zda je to rok, kdy musíte koupit pojištění dlouhodobé péče pro některého z vašich rodičů - nebo se ujistěte, že ho ti rodiče zakoupili pro sebe. Za každý rok, kdy odložíte nákup tohoto pojištění, čelíte vyšším sazbám na základě zvýšeného věku pojištěného; sazby se mohou dále zvyšovat, pokud se vyvinou zdravotní problémy, nebo by bylo nemožné získat pojištění vůbec. Pokud vaši rodiče platí, ujistěte se, že udržují krok s pojistným - někdy se můžete přihlásit, abyste byli upozorněni, pokud starší osoba nezaplatila účty.

Životní pojištění nebo anuita s komponentou dlouhodobé péče nabízí alternativu k pojištění dlouhodobé péče, které může být pro některé rodiny praktičtější.

Zatímco vy a váš manžel plánujete dlouhodobou péči svých rodičů, měli byste myslet také na své vlastní.

"V mnoha situacích je pro vašeho manžela téměř finančně mnohem lepší než jít do zařízení pro dlouhodobou péči, " říká Richard Reyes, certifikovaný finanční plánovač se sídlem v Orlandu, Fla.

Dodává, že plánování dlouhodobé péče vám také může poskytnout větší flexibilitu v tom, že se nemusíte spoléhat na vládu, vaše děti nebo sousedy, aby se o vás postarali; budete moci zavolat záběry. "Pokud nemáte žádné pojištění péče nebo nemáte dostatečně naplánované péče, pak je jedinou flexibilitou, kterou máte, to, co pro vás ostatní naplánovali, " říká Reyes.

"Pokud půjdete na Medicaid, bude vaše péče to, co vláda předepisuje, a kdo se o vás stará, je založen na tom, kde a kdy je pro vás k dispozici prostor - není to skvělé řešení, " dodává.

Existuje také mnoho problémů v závislosti na rodině. Vaše děti možná nebudou bydlet poblíž nebo mohou mít své vlastní problémy, obavy a rodiny, o které se postarají. Manžel, na kterého závisí, bude pravděpodobně blízko vašeho věku a má sníženou fyzickou kapacitu.

"Když mi někdo dává rty o dlouhodobé péči, řeknu jednomu z manželů, aby si lehl na podlahu a požádal druhého, aby je zvedl a nesl je všude kolem domu a dovnitř a ven ze svého vozidla, " Reyes říká.

♦ Životní pojištění

Životní pojištění s připojením na živobytí nebo s dlouhodobou péčí může pomoci zaplatit za dlouhodobou péči podle potřeby. Životní pojištění však může být také nástrojem pro proplácení rodinných příslušníků, kteří pomáhají s dlouhodobou péčí poté, co milovaná osoba, která ji potřebovala, zemřela.

"Pokud máte pocit, že musíte věnovat část svých peněz péči o své starší rodiče, zkuste se ujistit, že všechny životní pojistky, které vás uvedly jako příjemce, vám splatí a doplní vaše investice po jejich smrti, " říká Rick Sabo, finanční plánovač s RPS Financial Solutions v Gibsonia, Pa.

Pokud vaši rodiče nemají životní pojištění, nemohou si to dovolit a je pravděpodobné, že se na vás budou spolehnout, když budou starší, promluvte si s nimi o nákupu zaručené univerzální životní pojistky, že vy a váš manžel zaplatíte pojistné na. Na rozdíl od termínovaného životního pojištění, které by vaši rodiče mohli přežít, si můžete zakoupit zaručené univerzální životní pojištění, které trvá až do věku 121 let, což z něj dělá v podstatě trvalou pojistku, ale za mnohem nižší cenu než celé životní pojištění.

Vy a váš manžel můžete také chtít nést své vlastní životní pojistky. Čím mladší jste, když jej koupíte, tím levnější to bude. Přínosem úmrtí v rámci této politiky by mohl být dar z nebes, pokud živitel rodiny nebo v domácnosti předčasně zemře.

Načasování odchodu do důchodu

Lidé v jakémkoli věku mohou začít stanovovat cíle odchodu do důchodu přemýšlením o tom, jak chtějí žít během odchodu do důchodu. Úspora bude mnohem snazší, když víte, za co šetříte, říká Kevin Gallegos, viceprezident Phoenixu pro prodej a operace se společností Freedom Financial Network, online finanční službou pro vypořádání spotřebitelských dluhů, hypotečních nákupů a osobních půjček. Přemýšlejte o tom, kde budete bydlet, pokud se přestěhujete do menšího domu, zda plánujete cestování a zda chcete pracovat na částečný úvazek. Po odchodu do důchodu plánujte žít na 80% až 85% svého současného příjmu.

Chcete-li plně porozumět tomu, jaký bude váš důchodový důchod, ujistěte se, že rozumíte všem důchodům, na které máte nárok, zkontrolujte všechny své investice a odhadněte své příjmy ze sociálního zabezpečení, říká Gallegos.

Plánování odchodu do důchodu s partnerem je složitější než plánování odchodu do důchodu jen pro sebe. Budete muset vytvořit sdílenou vizi toho, jak bude vypadat váš důchod. Musíte se také dohodnout na tom, zda oba přestanete pracovat současně, nebo zda má smysl, aby jeden z manželů odešel jako první do důchodu.

Věkové rozdíly mezi manželi jsou běžné a mohou způsobit problémy při plánování odchodu do důchodu. Například v důchodu, pokud je vám 66 a váš manžel je 62 let, budete mít možnost získat zdravotní pojištění prostřednictvím Medicare, ale váš manžel nebude až do věku 65 let. To je náklady potenciálně 600 až 700 dolarů měsíčně za pojistné, které musíte plánovat, říká Reyes.

Mezi další problémy, které je třeba vyřešit, patří, kdy se má nárokovat sociální zabezpečení, jak může jedno z manželů rozhodnout o rozhodnutí, které by mohlo ovlivnit dávky druhého, a jak požadovat důchodové dávky způsobem, který bude pro manžela nejvýhodnější.

Sečteno a podtrženo

Roční finanční plánování rodiny vyžaduje zohlednění potřeb a přání všech zúčastněných. Musíte se strategicky rozhodovat o financování svého odchodu do důchodu, pomoci dětem s jejich výdaji na vysokou školu, péči o starší rodiče, nákupu dlouhodobého pojištění péče a životního pojištění a načasování vašeho odchodu do důchodu a odchodů vašeho manžela / manželky.

Pokud plánujete dopředu pro každou z těchto položek a dozvíte se o svých různých možnostech a důsledcích každé volby, je méně pravděpodobné, že budete čelit nepříjemným překvapením a finančním potížím, které vám mohou zabránit v odchodu do důchodu, kdy a jak chcete. Jakmile budete mít základní plán, zkontrolujte tato rozhodnutí a výdaje každý rok, abyste zjistili, zda je třeba provést nějaké úpravy.