Jak si vytvořit svůj vlastní důchodový fond

Budování penzijního fondu - který budeme definovat jako úsporu dostatku peněz na zaplacení vašich účtů, když již nepracujete - se může zdát jako skličující výzva. Přijetí praktického přístupu, který se zaměřuje na to, co dnes můžete udělat, vám pomůže vyřešit tento problém jeden po druhém.

Klíč s sebou

• Budování úspěšného důchodového plánu je dlouhodobý proces vyžadující odhodlání a disciplínu.
• Vaše hlavní cíle by měly být zvýšení vašich příjmů a snížení vašich dluhů.
• Nestačí jen ušetřit peníze; musíte to moudře investovat.

Teorie penzijního fondu vs. realita

Bez ohledu na váš současný věk nebo příjem má recept na úspěšný penzijní fond jednoduchý vzorec: Stanovte si cíl, zavázejte se ho a opakujte. Jeden společný přístup vybízí potenciální investory k účasti na jejich penzijním spoření sponzorovaném zaměstnavatelem. Další návrh navrhuje vložit osobní údaje do kalkulačky plánování odchodu do důchodu, aby se promítlo, kolik peněz bude potřeba na financování odchodu do důchodu.

Zatímco obě myšlenky jsou teoreticky skvělé, realita se může rychle zhroutit. Předpokládejme například, že přibližně třetina všech pracovníků v USA nemá přístup k plánu spoření sponzorovaného zaměstnavatelem, podle údajů úřadu pro statistiku práce USA z roku 2018. A co víc, v roce 2015 se téměř 70% populace v produktivním věku (25 až 64) v USA nezúčastnilo penzijního plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, protože jejich zaměstnavatel nenabídl, nezvolil se účasti, nebo byli nefunguje, podle zprávy od Schwartzova centra pro analýzu hospodářské politiky na Nové škole pro sociální výzkum v New Yorku s názvem „Jsou pracovníci v USA připraveni na odchod do důchodu?“

Také obrovské částky dolaru, které většina lidí vidí, když používají kalkulačku pro plánování odchodu do důchodu, mohou být skličující. Cíl úspor ve výši milionu nebo více dolarů se může zdát nedosažitelný pro mladší pracovníky s nízkými příjmy, vysokými dluhy a ničím v bance. „Přemýšlení o celkovém množství peněz, které budete potřebovat v důchodu, je skličující. Ale věřím, že pokud to rozdělíte na malé kroky, je mnohem snazší je spolknout, “říká Shane P. Larson, CFP, přidružený finanční plánovač pro Mainspring Wealth Advisors, který má pět kanceláří ve státě Washington.

Vzhledem k těmto skutečnostem začněme s obtížným scénářem - jeden z nás se ocitne na počátku naší kariéry - a stanovíme praktický plán na vybudování penzijního fondu. V tomto scénáři předpokládáme, že:

• Nemáte zaměstnavatelem podporovaný spořicí plán a vysoce placenou práci
• Mají kromě životních nákladů vysoké dluhové břemeno z půjček na vysoké školy, platby autem a nájem nebo hypotéku

Přibližně jedna třetina amerických pracovníků neměla od roku 2018 přístup k penzijnímu plánu sponzorovanému zaměstnavatelem.

Nastavení cíle, odevzdání, opakování

V tomto scénáři lze nastavit několik cílů. První je začít spořit. I když je to jen pár dolarů týdně, otevřete bankovní účet a vložte peníze. Přestože bankovní účet není nejlepším investičním prostředkem na světě, je to skvělý způsob, jak začít spořit zvyk. Pamatujte si, že budování penzijního fondu je dlouhodobá cesta - a jak se říká, i cesta tisíce mil začíná jedním krokem.

Poté, co jste si stanovili a zavázali se k cíli spoření, jsou další cíle jasné: zvyšte svůj příjem a snižte své dluhy. Dosažení prvního cíle vám pomůže dosáhnout druhého cíle. Chcete-li zvýšit svůj příjem, můžete buď přijmout druhé zaměstnání, nebo získat lépe placenou práci, než je ta, kterou aktuálně máte. Ačkoli to může vyžadovat čas a úsilí ke zvýšení vašich příjmů, pomůže vám držet se vašeho plánu, pokud budete mít na paměti, že se jedná o dlouhodobé úsilí. Stanovte si cíl získání lepší práce (nebo druhé úlohy) a poté věnujte čas hledání specializované práce.

Jakmile dosáhnete svého cíle, váš nově nalezený příjem vám umožní snížit své dluhy. Pak budete moci zastrčit více peněz do svého penzijního fondu. S tímto procesem vám může pomoci sestavení rozpočtu. Je to skvělý způsob, jak zajistit, aby se vaše peníze používaly rozumně. Nezapomeňte, že čím dříve začnete, tím více času se vaše úspory musí zvýšit díky tomu, co odborníci nazývají „kouzlem složeného úroku“.

"Síla složeného zájmu je osmým zázrakem světa." Mít dlouhodobé myšlení se složeným úrokem, protože váš spojenec vám umožní proměnit malou konzistentní míru úspor na pohodlný důchod, “říká Mark Hebner, zakladatel a prezident, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie a autor „Indexových fondů: Program obnovy 12 kroků pro aktivní investory“.

Síla složeného úroku je zásadní pro úspěšné plánování odchodu do důchodu.

Don't Save, Invest

Poté, co jste zvýšili svůj příjem a své úspory, měli byste mít dostatek peněz ušetřených na obchodování na svém bankovním účtu za individuální důchodový účet (IRA). V této fázi přecházíte z úspor peněz na investování peněz. V roce 2019 mohou jednotlivci do 50 let ušetřit v IRA 6 000 $ ročně. Můžete samozřejmě začít s mnohem menším množstvím. IRA se liší od běžného investičního účtu; musíte otevřít jeden s firmou, která zpracovává IRA.

Pokud o investování toho moc nevíte, přemýšlejte o tom jako o způsobu, jak své peníze přivést do práce a vydělat více peněz. Z praktického hlediska můžete začít tím, že vložíte své peníze do podílového fondu, protože je to jedna z nejjednodušších metod investování pro začátečníky.

Stačí si vybrat indexový fond, který replikuje hlavní index amerického akciového trhu, jako je S&P 500, nebo aktivně spravovaný fond, který investuje do akcií blue-chip. Chcete-li se zaměřit, stanovte si cíl dozvědět se více o investování a zavázat se k tomuto cíli. Začněte tím, že se podíváte na úvod Investopedie k investování, abyste si osvojili základy a snížili terminologii. Nechte témata, která upoutají vaši pozornost, pomoci vám určit další téma, o kterém byste se chtěli dozvědět.

To je opět dlouhodobé úsilí. Nesnažte se absorbovat všechno najednou. Stačí začít číst, zavázat se k tomu pravidelně a držet se ho. Když se dozvíte více, věnujte čas tomu, abyste se naučili o poplatcích za podílové fondy a ujistěte se, že nesnižujete své výnosy tím, že platíte víc, než potřebujete.

Získejte sami 401 (k)

Jakmile zvládnete umění rozpočtování a začnete investovat, pravděpodobně budete chtít více peněz na zvýšení životní úrovně i částky, kterou investujete. K dosažení těchto cílů vám může pomoci další hledání zaměstnání. Tentokrát vyhledejte zaměstnání, které nabízí plán 401 (k) u zaměstnavatele, který odpovídá vašim příspěvkům. Investujte natolik, abyste získali úplný zápas společnosti. Postupem času, jak získáváte navýšení a propagační akce, zvyšte sazbu příspěvku na maximální povolenou částku.

„Práce pro společnost se 401 (k) je jedna věc. Práce pro společnost, která nabízí odpovídající příspěvky, je další. 401 (k) párování je místo, kde můžete skutečně vidět, jak vaše fondy rostou - a rychle, “říká David N. Waldrop, CFP, prezident společnosti Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills v Kalifornii.

Sečteno a podtrženo

Plánování odchodu do důchodu je dlouhodobé úsilí. Zamyslete se spíše nad maratónem než s sprintem. Vybudování solidního penzijního fondu bude trvat většinu lidí po celý život. „Příprava na odchod do důchodu je více o vytrvalosti a méně o brilanci, “ říká Craig L. Israelsen, Ph.D., návrhář investičního portfolia 7Twelve Portfolio v Springville v Utahu. "Když uvažujete o přípravě na odchod do důchodu, pomyslete si Crock-Pot - ne mikrovlnná trouba."

Zavázat se k úsilí - a neustále zlepšovat svou pozici, mimo jiné prostřednictvím snižování dluhů, zlepšování vašich příjmů a zvyšováním vzdělání. Zatímco první roky budou výzvou, s každým dalším rokem bude pokrok, který jste dosáhli, zřetelnější.