Půjčky typu „peer-to-peer“ narušují finanční hranice

Půjčky typu peer-to-peer (P2P), také známé jako „sociální půjčky“, umožňují jednotlivcům půjčovat a půjčovat si peníze přímo od sebe. Stejně jako eBay odstraňuje prostředníka mezi kupujícími a prodávajícími, společnosti poskytující půjčky P2P, jako jsou Zopa a Prosper, eliminují finanční zprostředkovatele, jako jsou banky a spořitelny.

Půjčování P2P zvyšuje návratnost pro jednotlivce, kteří dodávají kapitál, a snižuje úrokové sazby pro ty, kteří jej používají, ale vyžaduje od nich také více času a úsilí a přináší další riziko. Čtěte dále a dozvíte se více o tomto moderním typu půjčování.

Pozadí sociálních půjček

Půjčování P2P je produktem životně důležitých obchodních, technologických a sociálních trendů, včetně:

1. Nová generace tzv. „Freeformerů“, kteří spojují osobní svobodu se sociálním aktivismem. Freeformers chtějí převzít kontrolu nad svou prací a volným časem. Spíše než pracovat pro jednu společnost po dobu 35 let, raději krátkodobě spolupracují v sítích na různých projektech. Freeformers jsou velmi podezřelí z velkých institucí; věří v lidi, ne v banky.
2. Disintermediation téměř všechno. Technologické změny, globalizace a další mezinárodní trendy nadále snižují počet, velikost a roli obchodních meziproduktů v mnoha průmyslových odvětvích.
3. Šíření webových technologií, které podporují „hromadnou spolupráci“. Tyto nové nástroje umožňují jednotlivcům spolupracovat online v obrovských skupinách za účelem dosažení společných cílů (příklady eBay a sociálních sítí, jako je Facebook).
4. Vývoj mikroúvěrů pro jednotlivce s malým přínosem v rozvojových zemích. Úvěrové subjekty zaměřené na komunitu a sociálně zaměřené subjekty, jako jsou družstevní záložny, existují již dlouho. Mikropodnikání však podnítilo myšlenku dosažení sociálních cílů tím, že jednotlivcům poskytlo malé půjčky. (Další informace naleznete v části: mikrofinancování: co to je a jak se zapojit .)

Půjčování P2P má mnoho poboček

Stejně jako většina typů financování existuje v oblasti půjček P2P spousta možností.

Navíc právní problémy spojené s půjčováním P2P sítí, zejména v USA, nejsou v žádném případě vyřešeny. Zůstávají otázky o tom, jaký typ subjektu je věřitel P2P a jaký regulační režim platí. Kvůli těmto obavám se operace zahraničních poskytovatelů P2P P2P v USA někdy zablokovaly daleko za původní obchodní modely.

Začínáme

Vezmeme-li v úvahu tyto námitky, funguje to, jak půjčování P2P funguje v typickém scénáři:

Registrujete se a stáváte se členem na webu věřitele P2P a tento věřitel působí jako prostředník (provádí evidenci, převádí prostředky mezi členy atd.). Půjčovací společnost vydělává na výnosech z poplatků účtovaných věřiteli i vypůjčovateli.

Dlužníci

Než si půjčíte, půjčuje P2P věřitel několik kontrol (osobní, zaměstnání, úvěr atd.). Standardy jsou relativně přísné a vysoká úvěrová rizika si nemohou půjčit. Po přijetí máte dvě nebo více možností.

• Věřitel P2P vás zařadí do jedné ze čtyř nebo pěti rizikových kategorií a v daný den si můžete půjčit za úrokovou sazbu pro svou rizikovou kategorii; nebo
• Můžete si nechat zapůjčit členům půjčku s prostředky na zapůjčení. Věřitel / uchazeč vidí příslušné informace, které jste poskytli na webu věřitele P2P: důvod (důvody), proč potřebujete peníze, finanční historii, osobní příběh, dokonce i něco osobnějšího, jako je fotografie nebo báseň, kterou jste napsali. Nastavíte počáteční úrokovou sazbu pro svou půjčku a přijmete nabídky; pokud je půjčka plně financována, mohou věřitelé nabídnout úrokovou sazbu, kterou jsou ochotni účtovat, aby získali právo na financování svého podniku. (Pro související čtení viz: Půjčování stránek P2P: Jak bezpečné jsou pro dlužníky?)

Věřitelé

Jako věřitel si kromě nabízení na jednotlivé půjčky můžete také zvolit, aby společnost P2P rozdělila vaše prostředky mezi mnoho dlužníků. Vy rozhodujete o kategoriích rizik, ve kterých půjčujete; čím větší je riziko ve vašem úvěrovém portfoliu, tím vyšší je návratnost, ale větší šance na selhání.

Výhody a nevýhody

Hlavní výhody půjčení P2P jednotlivcům jsou:

1. Věřitelé si mohou užít výnosů několik procent nad body za bankovní CD; dlužníci požívají podobné nákladové výhody ve srovnání s úrokovými sazbami v bance nebo družstevní záložně.
2. Mnoho lidí ráda vědí, komu půjčují peníze a proč je potřebuje. Nejenže jim to dává pocit osobní spokojenosti, ale mohou si také vybrat dlužníky, kterým věří, že půjčku splatí v plné výši a včas.
3. K půjčování je charitativní aspekt. Pokud má potenciální dlužník nepříznivou finanční historii, ale sympatický příběh, který si může vyprávět, věřitel se může dobrovolně rozhodnout vzdát se vyšší návratnosti a převzít větší riziko financování půjčky.
4. Na serveru věřitele P2P může být skutečný smysl pro komunitu. Fóra bývají aktivní a uživatelé, kteří si dychtivě vyměňují informace o půjčkách a výpůjčkách. O navrhovaných změnách v politikách půjčovatele P2P se důrazně diskutuje.
5. Někteří lidé prostě nenávidí banky a udělají cokoli, aby se jim vyhnuli.

Samozřejmě, že existuje nevýhoda:

1. Mnoho dlužníků je vyloučeno, protože nemají dobrý kredit. (Související čtení viz: Co je dobré kreditní skóre? )
2. Věřitelé čelí expozici z prodlení a jejich prostředky (až na některé výjimky) nejsou pojištěny. Úspěch věřitelů P2P omezit ztráty z úvěrů se liší podle věřitele a postupem času. Věřitel může hovořit o tom, že bude mít špatnou půjčku s dobrým sobím příběhem.
3. Ve srovnání s chůzí do banky nebo spořitelny může půjčování P2P trvat mnohem více práce, zejména pokud jsou půjčky financovány prostřednictvím aukce. Proces výběru a nabídnutí půjčky může vyžadovat úroveň finanční náročnosti, kterou mnoho lidí nemá.
4. Ačkoli výnosy věřitelům mohou být vyšší než výnosy z vkladových certifikátů, v průběhu času není jisté, že budou vyšší než výnosy z veřejně obchodovaného indexového fondu, který vyžaduje relativně malou práci na nákup a držení.
5. Ne každý chce svůj finanční příběh zveřejněný na internetu; pro ty, kteří mají nějaký smysl pro osobní soukromí, má velká neosobní banka své výhody.
6. Vzhledem k tomu, že se jedná o nové odvětví, je nutné, aby došlo k vlnám konsolidace věřitelů, změnám rozhraní / administrativních změn a samotným změnám v půjčování. To může být více zátěže a rizika, než jsou ochotní dovolit disciplinovaní investoři.

Závěr

Navzdory jeho nevýhodám si půjčování P2P získává trakci a zdá se, že se stává populárnější. V několika zemích, včetně Itálie, Nizozemska, Číny a Japonska, jsou poskytovatelé P2P půjčování a v mnoha dalších zemích mají spouštěcí operace.