Redlining
Redlining je neetická praxe, která dává obyvatelům určitých oblastí na základě rasy nebo etnicity mimo dosah služby (finanční a jiné). Je to vidět v systematickém popírání hypoték, pojištění, půjček a jiných finančních služeb založených na poloze (a výchozí historii této oblasti), nikoli na kvalifikaci a bonitě jednotlivce. Zejména politiku opětovného sestavování nejvíce pociťují obyvatelé menšinových čtvrtí.
Klíč s sebou
- Redlining je praxe, která odepírá služby celému sousedství na základě rasy nebo etnicity.
- Zákon o opětovném investování Společenství z roku 1977 zakazoval veškeré praktiky redliningu.
- Reverzní redlining se zaměřuje na sousedství tím, že prodává produkty a služby za vyšší ceny, než jaké se prodávají v oblastech s větší konkurencí.
Porozumění Redliningu
Termín „redlining“ byl vytvořen sociologem Jamesem McKnightem v šedesátých letech a vychází z toho, jak věřitelé doslova nakreslili červenou mapu na mapě kolem čtvrtí, do kterých by neinvestovali, pouze na základě demografie. Černé městské čtvrti ve městě byly s největší pravděpodobností přesměrovány. Při vyšetřování bylo zjištěno, že věřitelé by poskytovali půjčky bělochům s nižšími příjmy, ale nikoli africkým Američanům se středním nebo vyšším příjmem.
Ve 30. letech 20. století federální vláda začala redlining nemovitostí a označovala „rizikové“ čtvrti pro federální hypoteční úvěry na základě rasy. Výsledek tohoto redliningu v oblasti nemovitostí mohl být ještě po desítkách let pociťován. V roce 1997 měly domy v přesměrovaných čtvrtích méně než polovinu domů v těch, které vláda považovala za „nejlepší“ pro hypoteční úvěry, a tato nerovnost se v posledních dvou desetiletích zvětšila.
Příklady redliningu lze nalézt v celé řadě finančních služeb, včetně hypotéky, ale také studentských půjček, kreditních karet a pojištění. Přestože byl v roce 1977 přijat zákon Společenství o reinvesticích, který ukončil všechny praktiky redliningu, kritici tvrdí, že k diskriminaci stále dochází. Například redlining byl používán k popisu diskriminačních praktik maloobchodníků, a to jak kamenných, tak online. Reverzní redlining je praxe zaměřování čtvrtí (většinou nebelové) na produkty a služby, jejichž cena je vyšší než stejné služby v oblastech s větší konkurencí.
Soudy určily, že opakované obchodování je nezákonné, pokud půjčující instituce používají rasu jako základ pro vyloučení čtvrtí z přístupu k půjčkám. Zákon o spravedlivém bydlení, který je součástí zákona o občanských právech z roku 1968, navíc zakazuje diskriminaci sousedství na základě jejich rasového složení. Zákon však nezakazuje redlining, pokud se používá k vyloučení sousedství nebo regionů na základě geologických faktorů, jako jsou zlomové čáry nebo záplavové zóny.
Redlining není nezákonný, pokud se provádí s ohledem na geologické faktory, jako jsou zlomové linie nebo záplavové zóny.
Zvláštní úvahy
I když je přesměrovat sousedství nebo regiony na základě rasy nezákonné, úvěrové instituce mohou při poskytování půjček zohlednit ekonomické faktory. Úvěrové instituce nejsou povinny schvalovat všechny žádosti o půjčky za stejných podmínek a mohou některým dlužníkům ukládat vyšší sazby nebo přísnější podmínky splácení. Tyto úvahy však musejí být založeny na ekonomických faktorech a podle práva USA nemohou být založeny na rase, náboženství, národním původu, pohlaví nebo manželském stavu.
Banky mohou při rozhodování, zda poskytnout půjčky žadatelům, a za jakých podmínek:
- Úvěrová historie. Věřitelé mohou legálně vyhodnotit bonitu žadatele, jak je stanoveno na základě skóre FICO a zpráv z úvěrových kanceláří.
- Příjem. Věřitelé mohou zvážit pravidelný zdroj finančních prostředků žadatele, který může zahrnovat příjem ze zaměstnání, vlastnictví podniku, investice nebo anuity.
- Stav nemovitosti. Půjčovací instituce může vyhodnotit nemovitost, na kterou poskytuje půjčku, jakož i stav okolních nemovitostí. Tato hodnocení musí být založena výhradně na ekonomických úvahách.
- Okolí a městské služby. Věřitelé mohou vzít v úvahu vybavení, které zvyšuje nebo snižuje hodnotu nemovitosti.
- Portfolio úvěrové instituce. Půjčovací instituce mohou vzít v úvahu své požadavky na portfolio, které je diverzifikováno podle regionu, typu struktury a výše půjčky.
Věřitelé musí vyhodnotit každý z výše uvedených faktorů bez ohledu na rasu, náboženství, národní původ, pohlaví nebo rodinný stav žadatele.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.