Definice splácení
Vrácení je akt splácení peněz dříve vypůjčených od půjčovatele. K návratu prostředků obvykle dochází prostřednictvím pravidelných plateb, které zahrnují jistinu i úrok. Úvěry lze obvykle také kdykoli plně zaplatit jednorázově, i když některé smlouvy mohou zahrnovat poplatek za předčasné splacení.
Mezi běžné typy půjček, které mnoho lidí musí splácet, patří půjčky na auto, hypotéky, půjčky na vzdělání a poplatky za kreditní karty. Podniky také uzavírají dluhové smlouvy, které mohou zahrnovat také půjčky na auto, hypotéky a úvěrové linky spolu s emisemi dluhopisů a jinými typy strukturovaného podnikového dluhu. Nedodržení případných splátek dluhů může vést ke stopám úvěrových problémů, včetně nuceného bankrotu, zvýšených poplatků za pozdní platby a negativních změn ratingu.
Klíč s sebou
- Vrácení je úkon splácení peněz vypůjčených od půjčovatele.
- Podmínky splácení úvěru jsou podrobně popsány v úvěrové smlouvě, která zahrnuje i smluvní úrokovou sazbu.
- Federální studentské půjčky a hypotéky patří mezi nejčastější typy půjček, které jednotlivci splácí.
- Všechny typy dlužníků v tísni mohou mít několik možností, pokud nejsou schopni provádět pravidelné platby.
Vysvětlení splácení
Když si spotřebitelé vezmou půjčky, věřitel očekává, že je nakonec budou moci splácet. Úrokové sazby jsou účtovány na základě smluvní sazby a časového rozvrhu pro dobu, která uplyne mezi poskytnutím půjčky a okamžikem, kdy dlužník vrátí peníze v plné výši. Úrok je to, co se účtuje výměnou za půjčky, obvykle vyjádřené jako roční procentní sazba (APR).
Někteří dlužníci, kteří nemohou splácet půjčky, se mohou obrátit na ochranu před bankrotem. Dlužníci by však měli prozkoumat každou alternativu před prohlášením bankrotu, protože tak může ovlivnit schopnost dlužníka získat financování v budoucnosti. Alternativou k bankrotu je získání dalšího příjmu, refinancování, získání podpory prostřednictvím asistenčních programů a vyjednávání s věřiteli.
Struktura některých splátkových kalendářů může záviset na typu přijatého úvěru a půjčující instituci. Malý tisk na většině žádostí o půjčku specifikuje, co by měl dlužník udělat, pokud není schopen provést plánovanou platbu. Nejlepší je být aktivní a oslovit věřitele, aby vysvětlil veškeré stávající okolnosti. Věřte věřiteli o jakýchkoli neúspěchech, jako jsou zdravotní události nebo problémy se zaměstnáním, které mohou ovlivnit platební schopnost. V těchto případech mohou někteří věřitelé nabídnout zvláštní podmínky pro útrapy.
Splácení federálních studentských půjček
Spolkové studentské půjčky obecně umožňují nižší částku platby, odložené platby a v některých případech odpuštění půjčky. Tyto typy půjček poskytují flexibilitu splácení a přístup k různým možnostem refinancování studentských půjček při změně života příjemce. Tato flexibilita může být zvláště užitečná, pokud příjemce čelí zdravotní nebo finanční krizi.
Nejlepší možností jsou standardní platby. Standard znamená pravidelné platby - ve stejné měsíční částce - do splacení půjčky plus úroku. U pravidelných plateb dochází k uspokojení dluhu v nejmenším množství času. Jako další výhoda také tato metoda nabírá nejmenší částku úroku. Pro většinu federálních studentských půjček to znamená desetileté období splácení.
Mezi další možnosti patří rozšířené a odstupňované platební plány. Oba zahrnují splácení půjčky po delší dobu než u standardní možnosti. Bohužel, prodloužené časové rámce jdou ruku v ruce s narůstáním dalších měsíců úrokových poplatků, které budou nakonec vyžadovat splacení.
Prodloužené splátkové plány jsou stejně jako standardní splátkové plány, kromě toho, že dlužník má až 25 let, aby peníze splatil. Protože mají peníze na vrácení peněz déle, jsou měsíční účty nižší. Protože však na splácení peněz berou déle, tyto nepříjemné úrokové poplatky složí dluh.
Postupné platební plány, stejně jako u odstupňované platební hypotéky (GPM), mají platby, které se postupem času zvyšují z nízké počáteční sazby na vyšší. V případě studentských půjček by to mělo odrážet myšlenku, že se od dlužníků očekává, že dlouhodobě půjdou do lépe placených pracovních míst. Tato metoda může být skutečnou výhodou pro ty, kteří mají málo peněz přímo z vysoké školy, protože příjmy-řízené plány mohou začínat na 0 $ za měsíc. Nicméně, opět, dlužník skončí platit více v dlouhodobém horizontu, protože více úroku narůstá v průběhu času. Čím déle jsou platby čerpány, tím více se úvěr zvyšuje a zvyšuje se také celková hodnota úvěru.
Student může také zkoumat jejich přístup ke konkrétním scénářům, jako je výuka v oblasti s nízkými příjmy nebo práce pro neziskovou organizaci, která je může učinit způsobilými pro odpuštění studentské půjčky.
Úhrada splácení a konsolidace
Některý dluh může obdržet shovívavost, což umožňuje příjemcům úvěru, kteří zmeškali platby, získat zpět a znovu splácet. Pro příjemce, kteří jsou nezaměstnaní nebo kteří nezískávají dostatečný příjem, jsou k dispozici různé možnosti odkladu. Opět je nejlepší být aktivní s věřitelem a informovat je o životních událostech, které ovlivňují vaši schopnost uspokojit půjčku.
Pro příjemce s více federálními studentskými půjčkami nebo pro jednotlivce s několika kreditními kartami nebo jinými půjčkami může být další možností konsolidace. Konsolidace půjček kombinuje jednotlivé dluhy do jedné půjčky s pevnou úrokovou sazbou a jednorázovou měsíční splátkou. Dlužníkům může být poskytnuta delší doba splácení se sníženým počtem měsíčních plateb.
Splácení hypotéky
Majitelé domů mají několik možností, jak se vyhnout uzavření trhu kvůli delikventní splácení hypotéky.
Dlužník s hypotékou s nastavitelnou sazbou (ARM) se může pokusit o refinancování hypotéky s pevnou sazbou s nižší úrokovou sazbou. Je-li problém s platbami dočasný, může dlužník zaplatit správci úvěru částku po splatnosti a zvýšené poplatky a penále do stanoveného data pro obnovení.
Pokud hypotéka zmizí, splátky jsou sníženy nebo pozastaveny na stanovenou dobu. Pravidelné platby pak pokračují spolu s jednorázovou platbou nebo dodatečnými částečnými platbami po stanovenou dobu, dokud není půjčka aktuální.
S úpravou úvěru se změní jedna nebo více podmínek v hypoteční smlouvě, aby se stala lépe zvládnutelnou. Může dojít ke změně úrokové sazby, prodloužení výpůjční lhůty nebo doplnění zmeškaných plateb do zůstatku úvěru. Úpravy mohou také snížit množství dlužných peněz odpuštěním části hypotéky.
V některých situacích může být prodej domu tou nejlepší možností, jak splatit hypotéku, a může pomoci vyhnout se bankrotu.
Příklad ze skutečného světa
Článek z února 2019 zveřejněný ve službě Public News Service podrobně popisoval, jak stát Colorado využívá výhody rostoucího počtu lidí, kteří hledají odpuštění studentských půjček, a to klepnutím na ně, aby svým obyvatelům poskytovali služby v oblasti duševního zdraví.
Nedostatek poskytovatelů duševního zdraví v Coloradu znamená, že 70% obyvatel hledajících péči o duševní nebo behaviorální péči tyto služby nedostává. Minimální federální standardy vyžadují, aby na každých 30 000 obyvatel existoval alespoň jeden psychiatr. Aby Colorado dosáhlo tohoto limitu, muselo by přidat více než 90 odborníků v oblasti duševního zdraví.
Jedním ze způsobů, jak zdravotnická centra řeší tento nedostatek, je využití nových federálních a státních programů odpuštění studentských půjček, aby se spojily s kvalifikovanými poskytovateli, kteří se snaží snížit dluh studentských půjček. Administrátoři tam očekávají, že vyhlídky na to, že budou moci snížit tisíce dolarů na dluhu na lékařské fakultě, by měly pomoci čerpat a udržovat vysoce kvalitní poskytovatele, zejména pro ty části státu, které jsou nejvíce podhodnocené.
Porovnat poskytovatele investičních účtů Jméno Popis Zveřejnění inzerenta × Nabídky, které se objevují v této tabulce, pocházejí od partnerství, od nichž Investopedia dostává náhradu.