Pochopení Five Cs Credit

Finanční instituce se snaží zmírnit riziko půjček dlužníkům provedením úvěrové analýzy jednotlivců a podniků žádajících o nový úvěrový účet nebo půjčku. Tento proces je založen na přezkumu pěti klíčových faktorů, které předpovídají pravděpodobnost, že dlužník nesplní svůj dluh. Nazývají se pět Cs úvěru, zahrnují kapacitu, kapitál, podmínky, charakter a kolaterál. Neexistuje žádný regulační standard, který vyžaduje použití pěti úvěrů Cs, ale většina věřitelů přezkoumává většinu těchto informací dříve, než dlužníkovi umožní převzít dluh.

Věřitelé měří každou z pěti kreditů Cs odlišně - například kvalitativní vs. kvantitativní - protože se vždy nepočítají snadno s numerickým výpočtem. Ačkoli každá finanční instituce používá svou vlastní variantu postupu ke stanovení bonity, většina věřitelů přikládá největší možnou váhu kapacitě dlužníka.

Kapacita

Věřitelé si musí být jisti, že dlužník má schopnost splácet půjčku na základě navrhované částky a podmínek. V případě žádostí o podnikatelský úvěr finanční instituce zkontroluje minulé výkazy peněžních toků společnosti, aby určila, jaký je očekávaný příjem z operací. Jednotliví vypůjčovatelé poskytují podrobné informace o příjmech, které vydělají, a stabilitě jejich zaměstnání. Kapacita je také určena analýzou počtu a výše dluhových závazků, které má dlužník v současné době v nesplaceném stavu, ve srovnání s výší očekávaných příjmů nebo výnosů každý měsíc.

Většina poskytovatelů úvěrů má specifické vzorce, které používají k určení, zda je kapacita dlužníka přijatelná. Hypoteční společnosti například používají poměr dluhu k příjmu, který uvádí měsíční dluh dlužníka jako procento jeho měsíčního příjmu. Vysoký poměr dluhu k příjmu je věřiteli vnímán jako vysoké riziko a může vést k poklesu nebo změně podmínek splácení, které jsou dražší po dobu trvání úvěru nebo úvěrové linky.

Hlavní město

Věřitelé také analyzují kapitálovou úroveň dlužníka při určování bonity. Kapitál pro žádost o podnikatelský úvěr zahrnuje osobní investice do firmy, nerozdělený zisk a další aktiva ovládaná vlastníkem firmy. V případě osobních půjček se kapitál skládá z úspor nebo zůstatků na investičních účtech. Věřitelé považují kapitál za další prostředek k splacení dluhového závazku, pokud by byl příjem nebo příjem přerušen, zatímco půjčka je stále v splácení.

Banky dávají přednost dlužníkovi se spoustou kapitálu, protože to znamená, že má ve hře nějakou kůži. Pokud se jedná o vlastní peníze dlužníka, dává jim pocit vlastnictví a poskytuje další pobídku k neplnění úvěru. Banky kvantitativně měří kapitál jako procento z celkových investičních nákladů.

Podmínky

Podmínky se vztahují na podmínky samotné půjčky, jakož i na všechny ekonomické podmínky, které by mohly mít vliv na dlužníka. Obchodní věřitelé přezkoumávají podmínky, jako je síla nebo slabost celkové ekonomiky a účel půjčky. Financování pracovního kapitálu, vybavení nebo rozšíření jsou běžné důvody uvedené v žádostech o podnikatelské úvěry. Zatímco toto kritérium má tendenci platit více pro firemní žadatele, jednotliví vypůjčovatelé jsou také analyzováni z hlediska jejich potřeby převzetí dluhu. Mezi běžné důvody patří renovace domů, konsolidace dluhů nebo financování významných nákupů.

Tento faktor je nej subjektivnějším z pěti úvěrů Cs a je hodnocen většinou kvalitativně. Věřitelé však také používají k posouzení podmínek určitá kvantitativní měření, jako je úroková sazba úvěru, výše jistiny a délka splácení.

Charakter

Postava se týká reputace nebo záznamu dlužníka ve vztahu k finančním záležitostem. Staré přísloví, že minulé chování je nejlepším prediktorem budoucího chování, je věřitel, který se věrně přihlásí k odběru. Každý z nich má svůj vlastní vzorec nebo přístup pro určování charakteru, poctivosti a spolehlivosti dlužníka, ale toto hodnocení obvykle zahrnuje jak kvalitativní, tak kvantitativní metody.

K subjektivnějším patří analýza vzdělání a historie zaměstnání dlužníka; volání osobních nebo obchodních referencí; a osobní pohovor s dlužníkem. K objektivnějším metodám patří přezkoumání úvěrové historie nebo skóre žadatele, které agentury pro úvěrové zpravodajství standardizují v běžném měřítku.

Ačkoli každý z těchto faktorů hraje roli při určování charakteru dlužníka, věřitelé kladou větší váhu na poslední dva. Pokud dlužník nezvládl v minulosti splácení dluhu dobře nebo má předchozí bankrot, považuje se jeho povaha za méně přijatelnou než dlužník s čistou úvěrovou historií.

Vedlejší

Osobní aktiva zastavená dlužníkem jako zajištění úvěru se označují jako kolaterál. Obchodní dlužníci mohou k zajištění půjčky použít vybavení nebo účty, zatímco jednotliví dlužníci často slibují spoření, vozidlo nebo dům jako kolaterál. Žádosti o zajištěný úvěr jsou posuzovány příznivěji než žádosti o nezajištěný úvěr, protože věřitel může aktivum vyzvednout, pokud dlužník přestane platit úvěr. Banky kvantitativně měří kolaterál svou hodnotou a kvalitativně svou vnímanou snadností likvidace.

Sečteno a podtrženo

Každá finanční instituce má svou vlastní metodu pro analýzu bonity dlužníka, ale použití pěti Cs úvěru je společné pro individuální i obchodní úvěrové aplikace. Z kvinteta se jako nejdůležitější zpravidla považuje kapacita - v zásadě schopnost dlužníka generovat peněžní tok, který slouží k zajištění úroků a jistiny půjčky. Žadatelé, kteří mají v každé kategorii vysoké známky, jsou však více ochotni přijímat větší půjčky, nižší úrokovou sazbu a výhodnější podmínky splácení.