Co je spořicí účet s vysokým výnosem?

Spořicí účet s vysokým výnosem je druh spořicího účtu, který obvykle platí 20–25násobek národního průměru standardního spořicího účtu. Lidé tradičně vedli spořicí účet ve stejné bance, kde mají běžný běžný účet, takže mezi nimi lze snadno a rychle převádět. S příchodem internetových bank a tradičních bank, které otevřely své brány zákazníkům po celé zemi pomocí otevření účtu online, však konkurence v oblasti úrokových sazeb prudce stoupla a vytvořila novou kategorii „spořicích účtů s vysokým výnosem“. .

Vzhledem k rozdílu mezi úrokovými sazbami s vysokými výnosy a národním průměrem je nárůst příjmů významný. Pokud například držíte úsporu 5 000 $ a národní průměr je 0, 10 procent APY, v průběhu roku byste vrátili jen 5 $. Pokud místo toho vložíte stejných 5 000 $ na účet vydělávající 2 procenta, vyděláte 100 USD.

Klíč s sebou

• Úrokové sazby na spořicích účtech s vysokým výnosem mohou být 20 až 25krát vyšší než to, co platí tradiční spořicí účty.
• Je možné, že si budete moci založit spořicí účet s vysokým výnosem, na kterém již bankujete, ale často jsou nejvyšší ceny dostupné z online bank.
• Elektronické převody lze snadno nastavit mezi spořicím účtem s vysokým výnosem a běžným účtem, i když je držíte ve dvou různých bankách.
• Při zvažování různých možností výnosu spořicího účtu zvažujte faktory jako počáteční požadavky na vklad, úrokové sazby, požadavky na minimální zůstatek a případné poplatky za účet.

Kompromisem pro výdělek podstatně více je to, že možná budete muset držet spořicí účet u jedné instituce a kontrolní účet u jiné instituce. I když se to může zpočátku cítit trapně, pokud jste zvyklí na oba účty vedené v jedné bance, dnešní dostupnost elektronických převodů mezi institucemi a rychlost, jakou lze tyto převody provádět, činí pohyb peněz mezi vaším běžným účtem v bance A a vašimi úsporami účet u banky B je poměrně jednoduchá záležitost.

Možná také zjistíte, že na rozdíl od tradičních cihelných a maltových institucí, které nabízejí jednotné kontaktní místo pro všechny vaše bankovní potřeby, instituce, které nabízejí spořicí účty s vysokým výnosem, obvykle omezují své funkce nebo nabízejí jen málo nebo žádné jiné produkty. Mnoho z nich nenabízí kontrolní účty a jen málo z nich poskytuje karty ATM, které vyžadují, aby všechny přílivy a odlivy na spořicí účet proběhly elektronickým bankovním převodem nebo vkladem šeků na mobil, pokud je k dispozici.

Ujišťujeme vás však, že jedna důležitá funkce je stejná mezi tradičními spořicími účty a jejich protějšky s vysokými výnosy: federální pojištění, které jste poskytli proti selhání bank od Federální korporace pojištění vkladů (FDIC), a selhání družstevních záložen od Národní asociace odborových svazů (NCUA). Kdykoli uvažujete o otevření účtu v nové instituci, jednoduše zkontrolujte, zda je členem FDIC nebo NCUA.

Zjistíte také, že federální regulace omezující výběry ze spořicího účtu na šest za měsíční cyklus bude platit pro jakýkoli druh bankovního spořicího účtu, ať už je to tradiční nebo vysoce výnosný účet.

Rozhodování o tom, jak budete používat spořicí účet s vysokým výnosem

Spořicí účet s vysokým výnosem by měl samozřejmě zahrnovat pouze část vašeho celkového finančního portfolia. Zvažte, jak nejlépe využijete účet k doplnění vašich dalších úsporných a investičních strategií, a odtud určete, kolik peněz si myslíte, že je rozumné udržet likviditu pro vaši konkrétní situaci.

Je například spořicí účet určen jako pohotovostní fond? V takovém případě finanční experti obvykle doporučují držet po dobu 3 až 6 měsíců životní náklady.

Možná místo toho používáte účet s vysokým výnosem, abyste ušetřili velký nákup, například dům, auto nebo velkou dovolenou, kterou provedete během příštích pěti let. V tomto časovém horizontu je nejlepší nevkládat prostředky do investic, které by mohly ztratit svou hodnotu. Pravidelné vysávání finančních prostředků na spořicí účet s nejlepší platbou vám proto může pomoci chránit vašeho zmocnitele a zároveň aplikovat úrokové výnosy na váš cíl úspor.

Ještě jiní neotevírají spořicí účet s vysokým výnosem nikoliv pro konkrétní účel, ale jednoduše pro uložení přebytečné hotovosti, kterou zametají ze svého běžného účtu. Protože kontrola úrokových sazeb je obvykle minuscule nebo nulová, přesunutí dodatečných prostředků do úspor, když je nepotřebujete k pokrytí každodenních transakcí, může poskytnout měsíční úrokovou platbu, kterou byste jinak nevydělali.

Samozřejmě lze použít více než jednu z těchto možností k oddělení vašich úspor pro současné použití nebo cíle. Mnoho institucí vám umožňuje otevřít více než jeden spořicí účet a dokonce jim dát osobní přezdívky (např. Fond do aut, Dovolená 2020 atd.). Nebo si můžete otevřít spořicí účet s vysokým výnosem u více než jedné top-platící instituce. Více spořicích účtů může usnadnit snadné sledování vašeho pokroku směrem k cílům a usnadňuje to, aby vaše ruce zůstaly mimo peníze, které se nechcete dotknout, například pohotovostní fond.

Co je třeba hledat na spořicím účtu s vysokým výnosem

Ať už nakupujete pro vysoce výnosný účet v nové instituci nebo máte to štěstí, že jeden máte v aktuální bance, je vždy moudré porovnat možnosti na celém trhu. Rozdíly v úrokových sazbách a poplatcích se mohou časem sčítat, zejména pokud máte relativně velkou rovnováhu v úsporách. Zde je co hledat a porovnat:

• Úroková sazba: Kolik úroků účet aktuálně platí? Je to standardní sazba nebo úvodní propagační sazba? Sazby spořicího účtu jsou obecně flexibilní a lze je kdykoli změnit. Některé účty však stanoví, že aktuálně inzerovaná sazba je k dispozici pouze pro počáteční období. Dalším faktorem, který je třeba hledat, je, zda existují minimální nebo maximální limity zůstatku pro získání propagované sazby.
• Požadovaný počáteční vklad: Kolik peněz je potřeba k otevření účtu a jste ochotni tolik vložit na začátku?
• Minimální požadovaný zůstatek: Kolik peněz musíte mít na účtu v budoucnu? Budete se chtít cítit pohodlně s dodržováním minimálního limitu, protože pokud ho nedosáhnete, mohou vám vzniknout poplatky nebo zneplatnit očekávanou úrokovou sazbu.
• Poplatky: Účtuje banka nebo družstevní záložna na tomto účtu nějaké poplatky? Pokud ano, jakým způsobem se tomu můžete vyhnout? (např. vždy udržujte zůstatek nad minimálním prahem). Pokud překročíte federálně stanovený limit šesti výběrů za měsíc, jaký je bankovní poplatek za porušení
• Propojení na jiné banky a / nebo zprostředkovatelské účty: Umožní vám banka vytvořit propojení mezi Vaším vysoce výnosným spořicím účtem a vkladovými účty, které držíte v jiných bankách nebo zprostředkování? Existují omezení týkající se propojení více účtů nebo čekací lhůta pro nové účty, během nichž nemůžete změnit svůj původní propojený účet?
• Přístup k vašim penězům: Jaké další možnosti, pokud existují, jsou k dispozici pro výběr peněz? Můžete vybírat prostředky z úspor pomocí karty ATM?
• Možnosti vkladu: Pokud očekáváte, že budete chtít vložit šeky na účet, má banka aplikaci pro chytré telefony, která nabízí vklad na mobilní šek? V opačném případě budete moci poslat šeky nebo je uložit prostřednictvím bankomatu?
• Metoda kombinování : Banky mohou stanovit, že úrok bude složen denně, měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. I když častější kombinování teoreticky zvýší váš výnos domů, pokud se budete držet porovnávání účtů podle APY namísto roční úrokové sazby, faktor kombinování bude již zohledněn.

Jak otevřít spořicí účet s vysokým výnosem

Pokud máte to štěstí, že máte v současné bance k dispozici konkurenční spořicí účet s vysokým výnosem, otevření nového účtu bude hračkou. Pravděpodobně to bude možné prostřednictvím vašeho online bankovního portálu, s malou potřebou zadávání osobních údajů, protože již budete u instituce ověřeni.

Pokud otevíráte spořicí účet u instituce, která je pro vás nová, bude tento proces více zapojen, i když žádný z nich není komplikovaný. Téměř všechny spořicí účty s vysokým výnosem lze otevřít online, takže asi budete chtít vyčlenit 15 minut, až budete moci vyplnit elektronickou aplikaci v počítači. Budete také chtít mít připravený řidičský průkaz, číslo sociálního zabezpečení a informace o primárním bankovním účtu, abyste mohli rychle a snadno zpracovat proces žádosti.

Podívejte se na náš úplný postup krok za krokem, kde najdete všechny aspekty, jak otevřít nový spořicí účet s vysokým výnosem.

Sečteno a podtrženo

Spořicí účet s vysokým výnosem může být užitečným prostředkem pro vaše peníze a nabízí ochranu vašeho zmocnitele, bezpečnost federálního pojištění a výnos, který je vyšší než běžný spořicí účet, i když méně, než byste mohli potenciálně vydělat z rizikovějších investic. Ujistěte se, že přemýšlíte o tom, jak jeden nebo více účtů s vysokým výnosem může nejlépe posloužit vašim finančním cílům a situaci, a pak si udělejte domácí úkol, abyste našli účet, který maximalizuje vaše výdělky současně s vyhýbáním se poplatkům nebo zavedením omezení, která nejsou nevyhovuje vašim potřebám.