Co je odklad studentských půjček?

Odklad studentské půjčky vám ve většině případů umožňuje přestat platit za vaši půjčku nebo snížit částku, kterou zaplatíte, až na tři roky. Úroky z dotovaných odložených půjček nenastanou během období odkladu, protože vláda vybírá úrokové platby. Úroky z nedotovaných odložených úvěrů a všech půjček s odkladem, což je další způsob, jak pozastavit platby, narůstají a jsou kapitalizovány nebo připočteny k částce splatné na konci období odkladu.

Odklad i snášenlivost se považují za dočasná opatření. Pokud předpokládáte, že studentské půjčky nebudete moci obnovit do tří let nebo méně, měli byste místo toho zvážit plán splacení na základě příjmů (IBR).

Klíč s sebou

• Odklad studentské půjčky vám umožňuje přestat provádět platby z vaší půjčky až na tři roky, ale neodpouští vám půjčku.
• Musíte požádat (a kvalifikovat se) o odklad, pokud nejste zapsáni do školy alespoň na poloviční úvazek.
• Úroky z dotovaných půjček se během odkladu nevybírají.
• Úroky z nedotovaných úvěrů narůstají během odkladu a přidávají se k vaší půjčce na konci období odkladu.
• Odklad soukromých studentských půjček se liší podle věřitele a ne všichni věřitelé ho nabízejí.

Rozhodování odložit

Při rozhodování, zda pokračovat v odkladu studentských půjček, byste si měli položit následující otázky:

• Jsou mé půjčky dotované federální půjčky nebo půjčky Perkins? Úroky z dotovaných úvěrů a Perkinsových úvěrů se během období odkladu nerozbíhají. Pokud jsou vaše půjčky nedotované nebo soukromé půjčky, bude pravděpodobně nastat úrok, pokud jej nezaplatíte během odkladu.
• Mohu si dovolit provést sníženou splátku úvěru? Pokud nemůžete nic platit, může odklad poskytnout nějaký prostor pro dýchání, dokud nebudete moci znovu zahájit platby. Pokud potřebujete dlouhodobě nižší platbu, může mít plán IBR větší smysl.
• Budu brzy moci znovu zahájit platby za studentské půjčky? Pokud je to možné, může být odklad dobrým způsobem, jak se dostat přes dočasný finanční náraz na silnici. Pokud nevidíte žádný způsob, jak provádět platby po silnici, odklad není dobrá volba.

Kvalifikace na odklad studentských půjček

Nemůžete jednoduše přestat platit za studentské půjčky a prohlašovat se za odklad. Musíte se kvalifikovat, což zahrnuje práci s vaším úvěrovým správcem nebo věřitelem a ve většině případů podání žádosti. Váš správce úvěru nebo věřitel vaši žádost zpracuje, oznámí, zda jsou potřebné další informace, a řekne vám, zda se kvalifikujete. Je důležité, abyste pokračovali ve včasném splácení svých půjček, zatímco čekáte na rozhodnutí. Pokud tak neučiníte, může to nakonec vést k selhání půjčky.

Odklad federální studentské půjčky

Většina federálních odkladů studentských půjček vyžaduje, abyste požádali. Jeden typ, známý jako In School Deferment, je automatický, pokud jste zapsáni do školy alespoň na poloviční úvazek. Pokud se domníváte, že máte nárok na odklad na základě některé z níže uvedených kategorií, budete muset podat žádost. Chcete-li to provést, přejděte na web federálního ministerstva školství federálních formulářů pro výplatu studentských výplat, klikněte na Odklad a načtěte žádost o typ odkladu, o kterém se domníváte, že se kvalifikujete.

Odklad soukromých studentských půjček

Chcete-li odložit soukromou studentskou půjčku, musíte kontaktovat svého věřitele. Zatímco tradiční odklad není k dispozici u většiny soukromých věřitelů, mnoho z nich nabízí určitou formu odkladu nebo úlevy, pokud jste zapsáni do školy, sloužící v armádě nebo nezaměstnaní. Někteří také nabízejí odklad kvůli ekonomickým problémům. Stejně jako u nedotovaných federálních půjček platí, že ve většině případů přichází jakékoli odložení soukromé půjčky s naběhlým úrokem, který se kapitalizuje na konci období odkladu. Tomu se můžete vyhnout tím, že zaplatíte úrok, jak se hromadí.

Odklad studentských půjček je pouze pro dočasné finanční potíže. U dlouhodobých problémů zvažte místo toho splátkový plán založený na příjmech.

Druhy federálního odkladu studentských půjček

Následující typy odkladů se vztahují na federální studentské půjčky. Jak již bylo uvedeno, někteří soukromí věřitelé také nabízejí úlevu na platby, ale typy, pravidla a požadavky se liší podle věřitele.

Odklad žáků ve škole

Toto je jediné nabízené automatické odložení a přichází s požadavkem, aby chodíte do školy alespoň na poloviční úvazek. Pokud máte dotovanou nebo nedotovanou přímou nebo federální studentskou půjčku Stafford, nebo pokud jste absolventem nebo profesionálním studentem s přímou půjčkou PLUS nebo FFEL PLUS, vaše půjčka zůstane pozastavená až do šesti měsíců po ukončení studia nebo ukončení školy. Všichni ostatní s půjčkami PLUS musí začít splácet, jakmile opustí školu. Pokud neobdržíte automatické odložení, požádejte přijímací kancelář vaší školy o zaslání informací o zápisu vašemu půjčovateli.

Ve školním odkladu rodičů

Pokud jste rodič, který uzavřel přímou půjčku PLUS nebo FFEL PLUS a student, pro kterého jste půjčku přijali, je zapsán alespoň na poloviční úvazek, máte nárok na odklad, ale musíte o něj požádat. Vaše odklad přichází se stejným šestiměsíční dobou odkladu, jak bylo uvedeno výše. Pro žádný typ odkladu ve škole neexistuje žádný časový limit.

Odklad nezaměstnanosti

Můžete požádat o odklad až o tři roky, pokud se stanete nezaměstnaní nebo nemůžete najít zaměstnání na plný úvazek. Chcete-li se kvalifikovat, musíte buď pobírat dávky v nezaměstnanosti nebo hledat práci na plný úvazek registrací u agentury práce. O toto odklad musíte rovněž požádat každých šest měsíců.

Odklad ekonomické těžkosti

Odklad ekonomické těžkosti je k dispozici až na tři roky, pokud v současné době dostáváte státní nebo federální pomoc, a to i prostřednictvím Programu doplňkové výživy (SNAP) nebo Dočasné pomoci pro rodiny needy (TANF). Totéž platí, pokud váš měsíční příjem je nižší než 150% pokynů pro chudobu vašeho státu. O toto odklad musíte požádat jednou za 12 měsíců.

Odklad mírových sborů

Odklad až o tři roky je také k dispozici, pokud sloužíte v mírových sborech. Přestože služba Peace Corps je považována za ekonomickou útrapu, nevyžaduje, abyste se během období odkladu znovu přihlašovali.

Vojenské odložení

Aktivní služba vojenské služby v souvislosti s válkou, vojenskou operací nebo národní krizovou situací vás může také kvalifikovat k odkladu studentských půjček. To může zahrnovat 13měsíční lhůtu po skončení vaší služby nebo do doby, než se vrátíte do školy alespoň na poloviční úvazek.

Odklad léčby rakoviny

Pokud jste pacient s rakovinou s federálním dluhem studentské půjčky, můžete požádat o odložení vaší půjčky během léčby a po dobu šesti měsíců po ukončení léčby.

Další možnosti odložení

Pokud nemáte nárok na jeden z typů odkladů, které jsou právě uvedeny, můžete se přesto kvalifikovat pro jeden z následujících způsobů:

• Pokud jste zapsáni do schváleného programu, absolvujte odklad stipendia.
• Rehabilitační odklad, pokud jste zapsáni do schváleného rehabilitačního výcvikového programu pro zdravotně postižené.
• Odklad odpuštění půjčky Perkins, pokud jste obdrželi půjčku Perkins a pracujete na zrušení této půjčky.
• Další / vylepšené možnosti odkladu, pokud máte před 1. červencem 1993, přímý úvěr nebo úvěr na program FFEL. Podrobnosti získáte od svého správce úvěru.

Výpočet úroků z studentských půjček

Způsob výpočtu úroků z studentských půjček se mírně liší od způsobu výpočtu úroků z většiny ostatních půjček. U studentských půjček úrok narůstá denně, ale není složen (přidán do zůstatku). Místo toho vaše měsíční platba zahrnuje úrok za tento měsíc a část jistiny.

Zde je příklad, jak to funguje:

• Úvěr celkem: 20 000 $
• APR = 7%
• Denní úroková sazba (APR děleno 365) = 0, 07 / 365 = 0, 00019 nebo 0, 019%
• Denní částka úroku (zůstatek krát denní úroková sazba) = 20 000 $ * 0, 019% = 3, 80 $

Při provádění plateb z vaší půjčky se zůstatek snižuje stejně jako denní výše úroků. Ale když je váš úvěr v odkladu, denní výše úroku zůstává stejná, dokud nezačnete splácet úvěr, protože úrok není kapitalizován (přidán do úvěru) až do konce období odkladu.

Náklady na odklad

Pokud máte soukromé nebo nedotované federální studentské půjčky, může být odklad nákladný. Je tomu tak proto, že na rozdíl od subvencovaných půjček úrok z těchto úvěrů narůstá během období odkladu a na konci odkladu je kapitalizován (připočten k neuhrazenému zůstatku). Tím se zvyšuje částka, kterou dlužíte, jakmile začnete splácet, a celková částka, kterou zaplatíte po celou dobu trvání půjčky.

Řekněme například, že si vezmete studentskou půjčku ve výši 20 000 $ a financováte ji na 10 let při roční úrokové sazbě 7%. V následující tabulce jsou uvedeny částky, které byste zaplatili na základě čtyř různých scénářů: (1) zaplaceno podle dohody; (2) subvencováno 36 měsíční bezúročným odkladem; (3) nezveřejněné s 36měsíční odkladem, ale platící úrok během odkladu; (4) nedotované s 36měsíční odkladem a během odkladu neplatí žádné úroky.

* Částky za účelem přehlednosti zaokrouhleny na nejbližší dolar.

Jak ukazuje výše uvedená tabulka, provedení tříletého odkladu na nedotčenou půjčku a nezaplacení úroků během období odkladu (scénář 4) vede k zahájení splácení větší půjčky (24 161 USD oproti 20 000 $). Nárůst měsíčních plateb o téměř 50 $ plus zvláštní úrok přidají k celkové částce, kterou zaplatíte po celou dobu trvání půjčky, téměř 6 000 $.

Alternativy k odložení

V závislosti na vašich okolnostech by bylo vhodné zvážit dvě alternativy k odkladu studentských půjček:

Trpělivost

Pokud nemáte nárok na odklad, může být tolerovatelnost alternativou za předpokladu, že se kvalifikujete. Hlavním rozdílem mezi odložením a splátkou je to, že úrok vždy narůstá s odkladem a připočítává se k vaší půjčce na konci období odkladu, pokud jej nezaplatíte tak, jak narůstá. (Scénáře 3 a 4 výše ilustrují, co se stane s jakoukoli půjčkou v rámci snášenlivosti.)

Splácení na základě příjmů (IBR)

Pokud očekáváte, že vaše finanční problémy potrvají déle než tři roky, může být pro vás nejlepší plán splácení podle příjmů (IBR). Plány IBR počítají vaše měsíční platby na základě vašeho příjmu a velikosti rodiny.

Plány IBR mohou být nízké až na 0 $ měsíčně a dokonce vám mohou poskytnout odpuštění, pokud se vaše půjčka nevyplatí po 20 až 25 letech. Mnoho vašich programů založených na příjmu se vzdává úroků až na tři roky, pokud vaše platby nepokrývají vzniklý úrok. IBR prodlužují dobu, kterou budete platit z vaší půjčky, takže vaše úrokové platby v průběhu času budou pravděpodobně více než s odložením.

Jedna velká výzva: IBR jsou k dispozici pouze pro splacení federálních studentských půjček. To je důležitý důvod, proč byste se měli vyhnout kombinaci federálních a soukromých půjček do jediné konsolidované půjčky. Tím se odstraní způsobilost IBR z federální půjčky vašeho kombinovaného dluhu.

Sečteno a podtrženo

Odklad studentských půjček má největší smysl, pokud máte dotované federální půjčky nebo půjčky Perkins, protože na nich nevznikají úroky. Odškodnění by mělo být zváženo, pouze pokud nemáte nárok na odklad. Pamatujte, že odklad a snášenlivost jsou pro krátkodobé finanční potíže. Splácení založené na příjmu (IBR) je lepší volbou, pokud vaše finanční problémy potrvají déle než tři roky a splácíte federální studentský úvěr. Pokud máte potíže s výplatou studentských půjček, v každém případě se okamžitě obraťte na správce půjčky.