6 tipů na spoření odchodu do důchodu pro 45- až 54-leté

Věk od 45 do 50 let je pravděpodobně jedním z nejnáročnějších plánů v obecné rovině, protože zahrnuje jednotlivce, kteří právě začínají rodinu, rodiče, rodiče, prázdné hnízda, jednotlivce, kteří začínají novou kariéru a předčasní důchodci. I když není neobvyklé, že by věkové rozmezí zahrnovalo jednotlivce v různých stádiích života, 45 až 54 let se zdá být věkovým rozpětím, ve kterém mají jednotlivci největší rozdíly.

V ideálním případě, pokud jste v tomto věkovém rozmezí, měli byste být blízko vašim cílům v oblasti odchodu do důchodu. Ale pokud nejste, existují příležitosti ke zvýšení tempa, kterým přispíváte ke svému vejce na odchod do důchodu. Patří mezi ně zahájení vlastního podnikání, přijetí penzijního plánu pro tento podnik a poskytnutí příspěvků. V tomto článku poskytneme několik rad těm, kteří se blíží odchodu do důchodu.

1. Pokud začínáte s vlastním podnikáním

Pokud začínáte s odchodem do odchodu do důchodu vejce pozdě, protože jste začali pracovat pozdě v důsledku výkonu akademických kvalifikací, MBA nebo Ph.D. může být užitečný, protože získané znalosti lze pravděpodobně použít k zahájení vlastního podnikání. Ale ať už máte nebo nemáte MBA nebo Ph.D., pokud máte talent nebo dovednost, která může být použita k získání příjmu, zvažte zahájení vlastního podnikání při zachování běžné práce. Tím se nejen vytvoří dodatečný příjem, ale také vám to umožní vytvořit a financovat důchodový plán prostřednictvím vaší firmy.

V závislosti na typu penzijního plánu, který vytvoříte, můžete přispět až 56 000 USD za zdaňovací rok 2019 na váš důchodový účet, podle služby IRS (Internal Revenue Service). kromě všech příspěvků na váš účet podle důchodového plánu zaměstnavatele. Kompenzace umožňující, vaše příspěvky za rok by mohly být až 108 000 dolarů za rok 2017 plus doháněcí příspěvky 6 500 $. Podívejme se na příklad:

52letý JP pracuje pro společnost a podílí se na jejím 401 (k) plánu. JP také provozuje poradenskou činnost na straně. JP přijme SBO 401 (k) pro své poradenské podnikání.

Kompenzace umožňující, JP příspěvky do jeho zaměstnavatele 401 (k) plán může být až 56.000 dolarů plus dohánění, a jeho příspěvky do jeho SBO 401 (k) plán může být až 56.000 dolarů plus dohánění příspěvky.

Upozornění : Pokud existuje společné vlastnictví nebo určité přidružení pro více podniků, lze tyto podniky považovat za jednu firmu pro příspěvky do penzijního plánu, přičemž celkové příspěvky se omezí na 55 000 USD. Pro pomoc s určením, zda lze s podniky za účelem plánu zacházet jako s oddělenými subjekty, by mělo být konzultováno s právníkem ERISA, pokud není 100% jasné, že neexistuje společné vlastnictví nebo přidružení.

Další příjem z vašeho vlastního podnikání nebo z druhého zaměstnání vám nejen umožní přidat více na váš odložený důchodový účet, ale také může vytvořit další disponibilní příjem, což vám umožní přidat další na vaše další účty ve vašem hnízdě, včetně vašich po -taxové účty.

Před zahájením podnikání můžete chtít konzultovat s právním zástupcem o různých právních strukturách, které vám pomohou při rozhodování, která z nich bude pro vaše podnikání nejvhodnější. Patří sem výlučné vlastnictví, partnerství, společnosti s ručením omezeným a korporace.

2. Pokud hrajete Catch-up: Věk 50 a více

Pokud svůj důchodový spořicí program spustíte později v životě, nebuďte sklíčeni. Staré přísloví „lépe pozdě než nikdy“ se jistě uplatní. Ve skutečnosti existují zvláštní ustanovení pro jednotlivce, kteří jsou v určitém věku, aby hráli „dohánění“ tím, že přispívají částkami přesahujícími limit, který se vztahuje na ostatní. Tato funkce dobíjení funguje takto:

Pokud máte do konce roku nejméně 50 let, máte možnost zahrát si dobropis financováním svého vejce pro odchod do důchodu, pokud přispíváte k IRA nebo přispíváte na odklad mezd 401 (k), 403 (b) ) nebo 457 plánu.

• IRA
  Obecně platí, že jednotlivec je způsobilý přispět nižší částkou 6 000 $ nebo 100% kompenzace do IRA. Pokud však jednotlivec dosáhne věku 50 let do konce roku, lze v příspěvcích IRA za daný rok provést další částku až 1 000 $.
• Plány sponzorované zaměstnavatelem
  Pokud se účastníte plánu sponzorovaného zaměstnavatelem a máte do konce roku nejméně 50 let, můžete mít také možnost přispívat nad rámec limitů, které platí pro jednotlivce, kteří ke konci roku nedosáhnou věku 50 let. .
  • Pro plány JEDNODUCHÉ IRA a 401 (k), kde účastník může odložit 100% kompenzace až do 13 000 $ za daňový rok 2019 nebo 16 000 $ pro zaměstnance ve věku 50 a více let.
  • U plánů 401 (k), 403 (b) a 457, kde účastník může odložit 19 000 dolarů za daňový rok 2019 nebo 25 000 dolarů pro zaměstnance ve věku 50 a více let.
• Limit příspěvku pro více plánů odchodu do důchodu Obecně platí, že pokud se účastníte více programů sponzorovaných zaměstnavatelem s funkcemi odkladu mezd, vaše souhrnné příspěvky odkladu mezd nesmí překročit limit dolaru platný pro daný rok.

3. Pokud se vdáte nebo rozvedete

Vdávání nebo rozvedení může mít významný vliv na vaše vejce na odchod do důchodu. Pokud se vdáváte, mohlo by to několikrát ovlivnit vaše vejce na odchod do důchodu. Z finančního hlediska mohou vaše finanční projekce zahrnovat aktiva a příjem vašeho manžela a plánované sdílené náklady.

Přestože projekce mohou ukázat, že částka, kterou pravidelně ukládáte, může být nižší než částka, kterou byste ušetřili, kdybyste nebyli manželé, může být moudré pokračovat v ukládání vyšší rychlostí, pokud si to můžete dovolit, protože je jen praktické být připraven na události měnící život, jako je smrt a rozvod. Pokud váš manžel zemře a nebudete se znovu oženit, měli byste být sami zodpovědní za financování svého vejce pro odchod do důchodu. Pokud se rozvedete, budete pravděpodobně požádáni o sdílení svých důchodových aktiv se svým partnerem. Případně byste mohli být na přijímajícím konci, protože může být váš partner požádán, aby s vámi sdílel své penzijní aktiva.

Tip : Pokud jste měli aktiva IRA před vdáním, zvažte, zda chcete tyto prostředky ponechat v samostatné IRA a přidat nové příspěvky během manželství k nové IRA. Pokud státní právo stanoví, že manželský nebo společenský majetek je definován jako majetek, který se nahromadil během manželství, nemusíte být povinni do majetkového vypořádání zahrnout svá předmanželská aktiva IRA. Poraďte se s místním zástupcem ohledně pravidel, která platí pro váš stát.

4. Pokud používáte příjem svého manžela k financování svého odchodu do důchodu

Pokud nemáte příjem ze zaměstnání, můžete použít příjem svého manžela k financování své vlastní tradiční IRA nebo Roth IRA (nebo manželské IRA). To vám umožní přidat si do svého vlastního důchodového hnízda vejce.

5. Pokud vyvažujete (nebo znovu vyvážíte) své portfolio

Vaše alokace aktiv pro vaše důchodové hnízdo by měla být pravidelně přehodnocována. Tím získáte příležitost zjistit, zda je třeba změnit alokaci aktiv. S blížícím se věkem odchodu do důchodu budete možná muset vybrat investice, které jsou méně rizikové, protože je méně času na návratnost investičních ztrát. Toto pravidlo se však nevztahuje na všechny. Možná budete chtít zvážit konzultaci s kompetentním finančním poradcem o pomoc s výběrem modelu alokace aktiv, který je pro vás ten pravý. (Další informace o alokaci aktiv naleznete v tématu Dosažení optimálního rozdělení aktiv, strategií alokace aktiv a našeho tutoriálu o rizicích a diverzifikaci .)

6. Další faktory

Může se stát, že budete čelit několika problémům, které ovlivňují vaše plánování odchodu do důchodu, jako je výběr, zda zaplatíte za své dítě na vysokou školu, nebo zajištění pro dospělé děti, které stále žijí doma, místo toho, aby do svého hnízda vkládaly tolik potřebné finanční prostředky. Zvažte také, zda by bylo rozumné zakoupit pojištění dlouhodobé péče (LTC), které vám může pomoci zabránit tomu, aby se vaše důchodové úspory použily na pokrytí výdajů z neočekávané dlouhodobé nemoci, namísto aby se použily na financování životního stylu pro odchod do důchodu plánovali.

Sečteno a podtrženo

Ať už teprve začínáte s kariérou, nebo je vaše vejce na odchod do důchodu na dobré cestě a plánujete odchod do důchodu, doufáme, že vám tyto tipy pomohou. Ve věkovém rozmezí od 45 do 54 let je ještě čas se vydat na cestu. Zvyšuje se také potřeba pojistit své důchodové hnízdo proti neplánovaným náhodným nebo významným výdajům a může vyžadovat potřebu pojistných produktů, které lze použít k pokrytí těchto výdajů. Další tipy, které se na vás mohou vztahovat, najdete v celé řadě článků souvisejících s věkem.