Příklady nepříznivého výběru v pojišťovnictví

Nepříznivý výběr se obecně týká jakékoli situace, kdy jedna ze smluvních stran nebo jednání, jako je prodávající, má informace týkající se smlouvy nebo vyjednávání, které příslušná strana, jako je kupující, nemá; tato asymetrická informace vede stranu, která postrádá příslušné znalosti, aby učinila rozhodnutí, která způsobí, že bude mít nepříznivé účinky. V pojišťovnictví se nepříznivý výběr týká situací, ve kterých pojišťovna rozšiřuje pojistné krytí na žadatele, jehož skutečné riziko je podstatně vyšší než riziko známé pojišťovnou. Pojišťovna trpí nepříznivými účinky tím, že nabízí krytí za cenu, která přesně neodráží jeho skutečné vystavení riziku.

Základy pojistného krytí a pojistného

Pojišťovna poskytuje pojistné krytí na základě identifikovaných rizikových proměnných, jako je věk pojistníka, celkový zdravotní stav, zaměstnání a životní styl. Pojistník dostává krytí v rámci stanovených parametrů výměnou za platbu pojistného, ​​periodické náklady založené na hodnocení rizika pojišťovny pojistníka z hlediska pravděpodobnosti, že pojistník podá pojistnou událost a pravděpodobná částka podané pojistné události v dolarech. Vyšší pojistné se účtuje osobám s vyšším rizikem. Například osoba, která pracuje jako řidička závodního vozu, má za životní nebo zdravotní pojištění účtováno podstatně vyšší pojistné než osoba, která pracuje jako účetní.

Příklady nepříznivého výběru

Nepříznivý výběr pro pojišťovny nastane, když se žadateli podaří získat krytí s nižším pojistným, než by pojišťovna účtovala, kdyby si byl vědom skutečného rizika týkajícího se žadatele, obvykle v důsledku toho, že žadatel neposkytl relevantní informace nebo poskytl nepravdivé informace, které zmařují účinnost systému hodnocení rizik pojišťovací společnosti. Potenciální pokuty za vědomé poskytnutí nepravdivých informací o žádosti o pojištění sahají od přestupků až po zločiny na státní a federální úrovni, ale tato praxe se přesto vyskytuje.

Prvním příkladem nepříznivého výběru, pokud jde o krytí životního nebo zdravotního pojištění, je kuřák, který se úspěšně podaří získat pojistné krytí jako nekuřák. Kouření je klíčovým identifikovaným rizikovým faktorem životního pojištění nebo zdravotního pojištění, takže kuřák musí platit vyšší pojistné, aby získal stejnou úroveň krytí jako nekuřák. Skrytím své volby chování vůči kouření vede žadatel pojišťovnu k rozhodování o krytí nebo nákladech na pojistné, které jsou nepříznivé pro řízení finančního rizika pojišťovnou.

Příkladem nepříznivého výběru při poskytování auto pojištění je situace, kdy žadatel získá pojistné krytí na základě poskytnutí adresy bydliště v oblasti s velmi nízkou kriminalitou, když žadatel skutečně žije v oblasti s velmi vysokou kriminalitou . Je zřejmé, že riziko odcizení, vandalizace nebo jiného poškození vozidla žadatele při pravidelném parkování v oblasti s vysokou kriminalitou je podstatně větší, než kdyby vozidlo bylo pravidelně zaparkováno v oblasti s nízkou kriminalitou. Nepříznivý výběr může nastat v menším měřítku, pokud žadatel uvede, že vozidlo je zaparkováno v garáži každou noc, když je skutečně zaparkováno na rušné ulici.

Jak se pojišťovny chrání proti nepříznivému výběru

Vzhledem k tomu, že nepříznivý výběr vystavuje pojišťovací společnosti vysokým rizikům, za něž nedostávají odpovídající náhradu ve formě pojistného, ​​je nezbytné, aby pojišťovny podnikly všechny možné kroky, aby se vyhnuly nepříznivým situacím při výběru. Pojišťovací společnosti mohou podniknout tři hlavní kroky, aby se chránily před nepříznivým výběrem. Prvním je přesná identifikace a kvantifikace rizikových faktorů, jako jsou volby životního stylu, které zvyšují nebo snižují úroveň rizika žadatele. Druhým je dobře fungující systém pro ověřování informací poskytovaných žadateli o pojištění. Třetím krokem je stanovení limitů nebo stropů krytí označovaných v tomto odvětví jako souhrnných limitů odpovědnosti, které omezují celkovou expozici finančního rizika pojišťovny. Pojišťovací společnosti zavádějí standardní postupy a systémy k provádění ochrany před nepříznivým výběrem ve všech třech těchto oblastech.