Dějiny pojištění

Pokud je riziko jako doutnající uhlí, které může v každém okamžiku zapálit oheň, pojištění je náš hasicí přístroj.

Země a jejich občané potřebují něco k šíření rizika mezi velkým počtem lidí a k přesunu rizika na subjekty, které s ním mohou manipulovat. Takto vzniklo pojištění. Čtěte dále a dozvíte se, jak se vyvíjelo pojištění a jak to může chránit před spálením rizikem.

Kód krále Hammurabiho a začátek pojištění

Hlavní pojetí pojištění - koncepce šíření rizika mezi mnoha - existuje zhruba tak dlouho, jak lidská existence. Ať už to bylo lovení obřího losa ve skupině, aby se rozšířilo riziko, že bude ten, kdo byl propuštěn k smrti nebo aby přepravoval náklad v několika různých karavanech, aby se vyhnuli ztrátě celé zásilky na útočící kmen, lidé byli vždy na pozoru před rizikem.

První písemná pojistka se objevila ve starověku na babylonském obeliskovém pomníku s vytesaným kódem krále Hammurabiho. Hammurabský zákon byl jednou z prvních forem psaných zákonů. Tyto starověké zákony byly ve většině ohledů extrémní, ale jeden poskytoval základní pojištění v tom, že dlužník nemusel splácet své půjčky, pokud to nějaká osobní katastrofa znemožnila (postižení, smrt, záplavy atd.).

Ochrana spolků, první forma skupinového pokrytí

V temném a středověku byla většina řemeslníků proškolena cechovým systémem. Učni strávili dětství prací pro pány za malou nebo žádnou odměnu. Jakmile se sami stali mistry, platili poplatky cechu a trénovali své vlastní učně. Bohatší spolky měly velké pokladny, které fungovaly jako typ pojišťovacího fondu. Pokud by mistrovská praxe vyhořela - což je běžný výskyt v dřevěných střechách středověké Evropy - spolek by ji přestavěl pomocí peněz z pokladen. Pokud by byl pán okraden, spolek by kryl jeho závazky, dokud by peníze znovu nezačaly plynout. Kdyby byl mistr náhle postižen nebo zabit, spolek by ho podpořil nebo jeho vdovu a rodinu.

Tato záchranná síť povzbuzovala stále více lidí, aby opustili zemědělství a zahájili obchody. V důsledku toho se zvýšilo množství zboží dostupného pro obchod, stejně jako rozsah dostupných zboží a služeb. Styl pojištění, který používají cechy, je dodnes ve formě skupinového krytí. (Související čtení viz: Individuální vs. skupinové zdravotní pojištění: Jaký je rozdíl? )

Snížení rizika v nebezpečných vodách

Praxe upisování se objevila ve stejných londýnských kavárnách, které fungovaly jako neoficiální burza pro Britské impérium. V pozdních 1600s, lodní doprava byla jen začátek mezi novým světem a starý jak kolonie byly založeny a exotické zboží byly převezeny zpět. Kavárna ve vlastnictví Edwarda Lloyda, pozdějšího loloydského Londýna, byla hlavním místem setkání obchodníků, majitelů lodí a dalších, kteří hledali pojištění.

Byl vytvořen základní systém financování plaveb do Nového světa. V první fázi by obchodníci a společnosti hledali financování od rizikových kapitalistů. Rizikoví kapitalisté by pomohli najít lidi, kteří chtěli být kolonisty, obvykle ti ze zoufalějších oblastí Londýna, a kupovali si zásoby na cestu. Na oplátku by rizikoví kapitalisté měli zaručené některé z výnosů ze zboží, které by kolonisté vyrobili nebo našli v Americe. Obecně se věřilo, že v Americe byste nemohli udělat dvě odbočky, aniž byste našli ložisko zlata nebo jiných drahých kovů. Když se ukázalo, že to není úplně pravda, rizikoví kapitalisté stále financovali cesty pro podíl na nové plodině nárazníku: tabáku.

Poté, co plavbu zajistili rizikoví kapitalisté, obchodníci a majitelé lodí šli do Lloyd's a předali kopii lodního nákladu, aby si ji mohli přečíst investoři a upisovatelé, kteří se tam shromáždili. Lidé, kteří by chtěli převzít riziko stanovené prémie, by podepsali v dolní části manifestu pod číslem označení toho, za jakou část nákladu převzali odpovědnost (tedy upisování). Tímto způsobem by jedna cesta měla více upisovatelů, kteří by se snažili šířit své vlastní riziko sdílením několika různých cest.

V roce 1654 objevil Blaise Pascal, Francouz, který nám dal první kalkulačku, a jeho krajan Pierre de Fermat objevil způsob, jak vyjádřit pravděpodobnosti, a tím pochopit úroveň rizika. Pascalův trojúhelník vedl k prvním pojistně matematickým stolům, které byly a stále se používají při výpočtu pojistných sazeb. Tyto formalizovaly praxi upisování a učinily pojištění dostupnějším. (Související čtení viz: Jak se vypočítává moje pojistné? )

Ochrana před ohněm a morem

V roce 1666 zničil velký požár Londýna kolem 14 000 budov. Londýn se stále zotavoval z moru, který ho zpustošil o rok dříve, a mnoho přeživších se ocitlo bez domova. V reakci na chaos a pobouření, které následovalo pálení Londýna, vytvořily skupiny upisovatelů, kteří jednali výhradně v námořním pojištění, pojišťovací společnosti, které nabízely požární pojištění.

Tyto společnosti, vyzbrojené Pascalovým trojúhelníkem, rychle rozšířily rozsah svého podnikání. V roce 1693 byla první tabulka úmrtnosti vytvořena pomocí Pascalova trojúhelníku a brzy následovalo životní pojištění. (Související čtení viz: Pět pojistných smluv, které by měli mít všichni. )

Pomalý odchod do Ameriky

Pojišťovací společnosti v Evropě prosperovaly, zejména po průmyslové revoluci. V Americe byl příběh velmi odlišný. Život kolonistů byl plný nebezpečí, kterých by se žádná pojišťovna nedotkla. V důsledku nedostatku jídla, válek s domorodými lidmi a nemocí zahynuly během prvních 40 let osídlení téměř tři ze čtyř kolonistů. Trvalo více než 100 let, než se pojišťovna usadila v Americe. Když to nakonec udělalo, přineslo to vyspělost v praxi i v politikách vyvíjených během stejného období v Evropě. (Související čtení viz: Historie pojištění v Americe .)