Jak mohou finanční poradci pomoci s dluhem

Finanční poradci mohou být velkou pomocí při získávání informací o dluhu. Jsou to odborníci, kteří pomáhají svým klientům získat jejich finance ve formě pro dnešek i budoucnost. Mohou poskytovat několik služeb, jako je správa investic, příprava daně z příjmu a plánování nemovitostí.

Plánování rozpočtu

Správa dluhů je klíčovou součástí toho, jak vám finanční poradce může pomoci naplánovat zdravou finanční budoucnost. Osoba ohromená dluhem je jako osoba krvácející z otevřené rány - prvním krokem je zastavení krvácení. Důvěryhodný poradce může zmapovat cash flow klienta a identifikovat existující a potenciální problémové oblasti.

Klient by měl na schůzku přinést všechny relevantní dokumenty, aby zajistil, že váš poradce získá úplný obraz. To zahrnuje bankovní výpisy, účty z kreditních karet, výkazy splátek, výplaty, daňové přiznání za posledních několik let a vše ostatní, co může mít dopad na vaši finanční situaci.

Někteří lidé se mohou cítit, jako by bylo rušivé a škodlivé mít osobu, kterou právě potkali, aby kritizovala své výdaje a minulá finanční rozhodnutí. Aby schůzka byla produktivní, klient by si měl uvědomit, že může čelit tvrdým pravdám.

Jakmile klient překoná tuto překážku, může finanční poradce navrhnout nový vyrovnaný rozpočet, který pokryje základní náležitosti a nepřidává k dluhu další dluh. To obvykle zahrnuje oříznutí zbytečných výdajů, takže jsou k dispozici veškeré nadbytečné prostředky, které lze zaplatit existující dluh.

Klíč s sebou

• Finanční poradci poskytují služby od správy investic po přípravu daně z příjmu a plánování nemovitostí.
• Poradci také pomáhají analyzovat, restrukturalizovat a spravovat dluh.
• Finanční poradci jsou často placeni hodinově, na základě provize nebo s ročními procentními poplatky.

Analýza a restrukturalizace dluhů

Existuje mnoho různých typů dluhů. Některé z nich jsou relativně benigní, jako jsou hypotéky s nízkou úrokovou sazbou a úplná daňová odpočitatelnost), zatímco jiné jsou přímo toxické, jako jsou kreditní karty s vysokými úrokovými sazbami a delikventní účty vytvářející penalizační poplatky nad přemrštěné úroky.

Po analýze dluhu v držení klienta může finanční poradce začít upřednostňovat strategii splácení dluhu klienta. Nejdražší a delikventní účty jdou nahoru, zatímco ty skromnější jdou dolů.

Například, pokud má klient 600 dolarů měsíčně na splacení stávajícího dluhu v novém rozpočtu, většina z toho by měla jít na splacení dluhů, což způsobí nejvíce dodatečných nákladů. Je důležité i nadále provádět minimální platby na účty s nižšími úroky, aby se neodklonovaly do delikventního stavu a nezačaly ukládat pokuty.

Finanční poradce také zkoumá možnosti restrukturalizace dluhu na výhodnější možnosti. Například majitel domu, který má majetek ve svém majetku, může mít možnost uzavřít druhou hypotéku a použít tyto peníze k výplatě tří kreditních karet v jednom padajícím swoopu. Nižší úroková sazba druhé hypotéky by umožnila majiteli domu splácet kus nové jistiny každý měsíc místo toho, aby držel krok s výplatami úroků. Připravte se však na komunikaci a na dosah sami. Většina finančních poradců jen radí svým klientům, co mají dělat, a legii ponechává každá osoba usilující o oddlužení.

Další výhodou, jak získat úroveň dluhu pod kontrolou, je to, že klientské kreditní skóre trpí každý měsíc, kdy mají účty s vysokým zůstatkem nebo delikventem. Jakmile nový rozpočet vstoupí v platnost, účty se stanou běžnými a zůstatky se postupně snižují. Jejich kreditní skóre se odpovídajícím způsobem zvyšuje, což otevírá dveře věřitelům sjednané podmínky (při nižších úrokových sazbách) a může dokonce snižovat zdánlivě nesouvisející věci, jako je pojistné.

Cílem není vždy splácet dluh co nejrychleji. Finanční poradce pomůže určit priority.

Vytvoření dlouhodobého plánu

Cílem setkání s finančním poradcem nemusí nutně pomoci klientovi splatit veškerý dluh co nejrychleji. Zatímco počáteční zaměření je snížení dluhu, existují často i další úvahy, které vzniknou, jakmile dojde k okamžitému požáru. I když je každá situace jiná, úkolem finančního poradce je ucelený pohled na vytvoření dlouhodobého plánu, který bude vyhovovat konkrétním potřebám každého klienta.

Například osoba s závislými osobami může potřebovat životní pojištění, aby je zajistila v případě předčasné smrti. Finanční poradce může v první řadě doporučit splacení několika účtů s vysokým úrokem, ale poté zpomalit splácení dluhu a zahájit solidní životní pojištění. Dalším krokem může být spuštění penzijního spořicího účtu, jakmile bude několik dluhů zcela splaceno.

Klient by měl opustit schůzku s písemným plánem, který výslovně uvádí doporučený postup. V ideálním případě by měl finanční poradce poskytnout milníky k odbavení a červené vlajky, na které je třeba dát pozor, aby klient mohl zkontrolovat svůj postup a včas zachytit případné nesprávné kroky.

Jak najít dobrého poradce

Rozhodnutí najmout si finančního poradce není lehké. Ujistěte se, že daná osoba je skutečně certifikovaná pro poskytování finančního poradenství. Nejlepší sázkou je hledání certifikovaného finančního plánovače (CFP). Chartered Financial Consultant (ChFC) má méně vzdělání, ale dobře se orientuje v oblasti osobních financí a pojištění.

Dobrým postupem je také nalezení poradce, který má aktivní členství v Národní asociaci osobních finančních poradců (NAPFA). Znamená to, že jsou poradci pouze za poplatek, což znamená, že neexistují žádné provize, které by mohly ovlivnit jejich radu.

Váš finanční poradce by také měl být svěřencem. To znamená, že je povinen jednat ve vašem nejlepším zájmu na každém kroku. Člověk může být finanční profesionál a vědět všechno o penězích, ale pokud to nejsou svěřenci, budete mít méně rad na radu, kterou dostáváte. Může to vypadat jako drobný detail, ale mohl by to být rozdíl mezi doporučením splatit 25% úrokovou kreditní kartu nebo založením makléřského účtu na 200 $ měsíčně. Posledně jmenovaný nemusí být technicky nevhodným produktem, a proto nemusí být špatný, ale fiduciář by s největší pravděpodobností doporučil splatit vysoce úrokový dluh před provedením jakýchkoli nových investic.

Zúžte seznam místních poradců a vyžádejte si doporučení. Začněte mluvením s přáteli a rodinou, kteří v minulosti dostali pomoc při řešení dluhů. Přípravce daně jistě zná i několik finančních poradců.

Jak jsou placeni poradci

S okamžitým zaměřením na správu dluhu by struktura odměny finančního poradce měla být obvykle hodinová sazba. Poradci založené na provizi závisí na prodeji pojistných smluv, investic a podobně, což vytváří zjevný střet zájmů. Procentní poplatky jsou méně problematické než provize tímto způsobem. Poradci používající tento systém jsou obvykle vypláceni ročně jedno procento portfolia aktiv. To může mít smysl pro milionáře, který hledá pomoc s řízením svého bohatství, ale znamená to štíhlý výběr pro poradce, který pomáhá někomu, kdo se topí v dluhu.