Bezpečný způsob, jak zrušit kreditní kartu

Slyšeli jste radu: Nikdy nezrušte účet kreditní karty nebo byste mohli poškodit své kreditní skóre. A i když je pravda, že uzavření vaší kreditní karty může být pro vaše kreditní skóre obtížné, není tomu tak vždy.

Obvykle je nejlepší nechat své kreditní karty otevřené, i když je nepoužíváte. Existuje však několik platných důvodů, proč můžete chtít uzavřít účet kreditní karty. Čtěte dále, abyste zjistili, jak zrušit kartu správným způsobem.

Klíč s sebou

• Ačkoli to odporuje obecným úvěrovým radám, za určitých okolností je nutné uzavření účtu kreditní karty.
• Pokud víte, co děláte, kreditní kartu lze zrušit, aniž by došlo k poškození vašich kreditních skóre.
• Uzavření kreditní karty nezkracuje věk vaší kreditní historie.
• Při rušení kreditní karty postupujte podle kontrolního seznamu.

Zrušení kreditní karty bez poškození vašich skóre

Existuje důvod, proč odborníci na úvěr nedoporučují zavírání nepoužívaných kreditních karet. Beverly Harzog, expert na kreditní karty a analytik spotřebitelských financí pro US News & World Report, vysvětluje: „Zrušení kreditní karty má potenciál snížit vaše skóre, nikoli jej zvýšit.“

K tomuto potenciálnímu poklesu skóre často dochází, protože uzavření vaší kreditní karty může ovlivnit váš poměr využití kreditu. Poměr měří, kolik vašeho celkového dostupného kreditu se používá, podle vašich úvěrových zpráv. Čím více dostupného kreditu využijete (podle přehledů), tím horší bude dopad na vaše skóre. Zde je jednoduchý příklad, jak by uzavření kreditní karty s zůstatkem 0 $ mohlo selhat.

• Kreditní karta číslo jedna má limit 1 000 $ a zůstatek 1 000 $.
• Kreditní karta číslo 2 má limit 1 000 $ a zůstatek 0 $.
• Vaše kreditní využití na obou kartách dohromady je 50%. (Celkové zůstatky 1 000 $ + 2 000 $ v celkových limitech = 50% využití.)
• Zavřete číslo kreditní karty dvě a vaše kreditní využití vyskočí na 100%. (Celkové zůstatky 1 000 $ + celkové limity 1 000 $ = 100% využití.)

Měli byste se snažit vyplácet zůstatky na své kreditní kartě v plné výši každý měsíc. Chrání to nejen vaše kreditní skóre; může vám také ušetřit spoustu peněz v zájmu.

V ideálním případě byste měli každý měsíc vyplatit všechny své karty, ale to je důležité zejména před uzavřením účtu kreditní karty. Pokud všechny vaše kreditní karty vykazují ve vašich kreditních zprávách zůstatky 0 $, můžete kartu zavřít, aniž by došlo k poškození vašich skóre.

Uzavřením kreditní karty riskujete zvýšení poměru využití kreditu a poškození vašich kreditních skóre.

Důvody pro zrušení kreditní karty

Zrušení kreditní karty je obvykle špatný nápad. Přesto však existují okolnosti, za kterých by zrušení karty mohlo být ve vašem nejlepším zájmu. Tady jsou tři.

Rozluka nebo rozvod

Během rozluky nebo rozvodu je nejlepší uzavřít společné účty kreditní karty. Jako společný držitel karty budete odpovídat za veškeré minulé nebo budoucí poplatky za účet. Není neobvyklé, že rozzlobený ex pobíhá přes společnou kartu nadměrné poplatky.

Pokud k tomu dojde - nebo i když dojde k rutinnímu utrácení na společném účtu po oddělení - poplatky budou také na vás. Vaše vyhláška o rozvodu by mohla říci, že váš dluh je zodpovědný za váš bývalý manžel, ale to vás nezbaví povinnosti v očích věřitele.

Vysoké roční poplatky

Pokud vám vydavatel vaší karty účtuje vysoký roční poplatek za účet, který nepoužíváte, může být zrušení vyžadováno. Nejdříve však zvažte následující.

Pokud získáváte výhody z účtu, který převažuje nad ročním poplatkem, jako jsou cestovní kredity a výhody, může to stát za to náklady. Roční poplatek za kreditní kartu, kterou nevyužíváte nebo z níž nemáte prospěch, je jiný příběh.

Před zrušením účtu zkuste vyzvat vydavatele karty, aby požádal o zrušení ročního poplatku. Nezapomeňte uvést, že uvažujete o uzavření účtu. Neublíží vám zeptat se a můžete být příjemně překvapeni.

Příliš mnoho pokušení

Někteří lidé považují pokušení používat kreditní karty příliš, aby odolali. A i když to může být platný důvod pro uzavření karty pro některé, existují i ​​jiné alternativy, které můžete zkusit omezit nadměrné výdaje, aniž byste obětovali své kreditní skóre.

Můžete například odebrat své kreditní karty z peněženky a uložit je na bezpečném místě. Pokud nebudete mít své karty snadno dostupné, můžete najít pokušení snáze odolávat.

Kontrolní seznam pro zrušení

Při rušení kreditní karty je zde šest jednoduchých tipů, které vám pomohou s orientací v procesu.

1. Než zavoláte ke zrušení, využijte na svém účtu nevyužité odměny.
2. V ideálním případě vyplatte všechny své kreditní karty na 0 $ před zrušením jakékoli karty. Minimálně co nejvíce minimalizujte své zůstatky.
3. Chcete-li zrušit a potvrdit, že váš zůstatek na účtu je 0 $, zavolejte vydavateli kreditní karty.
4. Chcete-li účet zrušit, zašlete vydavateli vaší karty ověřený dopis. V něm požádejte o zaslání dopisu s potvrzením zůstatku 0 $ a stavu uzavřeného účtu.
5. Zkontrolujte své tři kreditní zprávy 30 až 45 dní po zrušení a ujistěte se, že (a) účet nahlásí účet uzavřený držitelem karty a (b) váš zůstatek je 0 $.
6. Spory o jakékoli nesprávné informace ve svých zprávách se třemi kreditními úřady.

Uzavření kreditní karty nezkracuje váš věk kreditu

Možná jste slyšeli, že uzavření kreditní karty způsobí „ztrátu kreditu“ na stáří účtu. a bolí váš věk kreditu (v hodnotě 15% vašeho skóre FICO). To je mýtus.

Úvěrový odborník John Ulzheimer, dříve FICO a Equifax, potvrzuje, že uzavření kreditní karty neodstraní ji z vašich kreditních zpráv. Ulzheimer dále uvádí: „Dokud kreditní karta zůstane ve vaší zprávě, stále získáte hodnotu věku účtu u kreditních skórovacích modelů značky FICO i VantageScore. Jediným způsobem, jak ztratit hodnotu věku karty, je její odstranění z vašich přehledů. “

Uzavřený účet zůstane ve vašich přehledech až sedm let (pokud je negativní) nebo přibližně 10 let (pokud je pozitivní). Dokud bude účet ve vašich přehledech, bude zohledněn ve vašem průměrném věku kreditu. Samotná organizace FICO potvrzuje, že „skóre FICO zohledňuje věk otevřených i uzavřených účtů.“

Sečteno a podtrženo

Nezavírejte účet kreditní karty bez dobrého důvodu. Spousta kreditních karet nemusí nutně poškodit vaše kreditní skóre, pokud s nimi zacházíte zodpovědně. Pokud však potřebujete kartu zrušit, udělejte vše pro to, abyste nejprve zredukovali všechny zůstatky svých kreditních karet (nejlépe na 0 $), takže můžete buď minimalizovat, nebo úplně zabránit jakémukoli poškození kreditního skóre.