Měli byste zavřít svou kreditní kartu?

S rostoucími životními náklady a stále vyššími úrokovými sazbami kreditní karty se můžete rozhodnout, že můžete zlepšit svou finanční pohodu a omezit svůj dluh uzavřením kreditních karet. Než to uděláte, je však důležité pochopit dopad, který uzavření kreditní karty bude mít na vaše kreditní skóre, včetně toho, co se stane s jakoukoli kreditní historií spojenou s uzavřenou kartou. Často mohou existovat chytřejší způsoby, jak dosáhnout cíle snížení nákladů a snížení zadlužení.

Proč lidé uzavírají kreditní karty

Zde jsou některé z nejčastějších důvodů, které vedou lidi k uzavření kreditní karty:

• Nadměrné utrácení: Pokud máte pocit, že utrácíte příliš mnoho peněz, můžete zjistit nejlepší způsob, jak znovu získat kontrolu a odolat lákání zdánlivě bezbolestného utrácení plastem je uzavření účtu kreditní karty.
• Neaktivní karty: Pokud již kartu nepoužíváte, můžete si myslet, že je nejlepší účet zrušit, zejména pokud na kartu platíte roční poplatek.
• Ochrana proti krádeži identity: Někteří lidé mohou uzavřít účet kreditní karty s cílem snížit šanci na odcizení jejich identity.
• Vysoké úrokové sazby: Můžete účet uzavřít, abyste se jim vyhnuli.
• Vysoký zůstatek: Jako způsob kontroly poškození se někteří lidé rozhodnou uzavřít kreditní kartu, když na ní mají vysoký zůstatek.

Jak uzavřená karta ovlivňuje vaše kreditní skóre

Uzavření účtu kreditní karty není vždy jediným - nebo nejlepším - způsobem, jak tyto finanční problémy vyřešit. Je to proto, že uzavření účtu může ovlivnit vaše kreditní skóre - a ne dobrým způsobem - v závislosti na vaší kreditní historii a aktuálním stavu vašeho zůstatku vzhledem k vašemu kreditnímu limitu, známému také jako míra využití vašeho kreditu. Zde je návod:

Úvěrová historie

Pokud máte na kartě hroznou historii, může být pokušení zrušit účet vysoké. Zákon o podávání zpráv o spravedlivých úvěrech nařizuje, aby negativní historie nebyla delší než sedm let - nebo 10 let v případě bankrotu. Zavřete účet, přemýšlíte a za sedm let budou negativní informace vymazány. Platí to však i v případě, že účet necháte otevřený - a pracujete na přeměně tohoto špatného účtu na dobrý tím, že splácíte dluh a každou měsíční platbu provedete včas. Uzavřením účtu zvýšíte zůstatek / limit, čímž způsobíte další poškození úvěrového skóre.

Poměr zůstatku / limitu

Váš zůstatek / limit nebo poměr využití vašeho kreditu je jednoduše zůstatek vaší kreditní karty dělený vaším kreditním limitem. (Pokud je váš zůstatek 200 $ a váš kreditní limit 1 000 $, váš poměr využití kreditu je 20%.) Tento poměr je důležitý, protože věřitelé a věřitelé se na to dívají při zvažování poskytnutí dalšího úvěru nebo poskytnutí půjčky. Rádi viděli, že využíváte kredit, který v současné době máte.

Ve skutečnosti je část vašeho dostupného kreditu základem 30% vašeho kreditního skóre. Při posuzování poměru zůstatku k limitu chtějí věřitelé vidět nízký zůstatek ve srovnání s vaším limitem. (Společnost FICO navrhuje, abyste svůj poměr zůstatek / limit udržovali na co nejnižší úrovni.) Se zvyšujícím se poměrem zůstatek / limitem se vaše kreditní skóre snižuje, protože se zdá, že vám hrozí větší finanční nadměrné rozšíření.

Důvody pro udržení otevřené kreditní karty

Před uzavřením účtu kreditní karty se tedy dobře podívejte na vaši kreditní zprávu a zhodnoťte, jak uzavření kreditní karty ovlivní vaše kreditní skóre. Někdy existují dobré důvody, proč máte účet otevřený. Například:

Karta zobrazuje dobrou historii plateb: Dobrá historie plateb pomáhá zvýšit vaše kreditní skóre, takže pokud jste na účtu vedli solidní záznamy o včasných platbách, nechte tuto kartu otevřenou. To je zvláště důležité, pokud máte špatnou historii s jinými kartami nebo různými druhy úvěrů.

Kartu jste již měli: Délka kreditní historie je dalším důležitým faktorem při výpočtu vašeho kreditního skóre - delší kreditní historie může znamenat vyšší skóre. Pokud je dotyčná karta jednou z vašich starších, její odstranění sníží průměrný věk vašeho kreditu, takže pokud ponecháte účet otevřený, může být vaše kreditní skóre lepší.

Máte pouze jeden zdroj kreditu: Jedna část vašeho kreditního skóre zohledňuje různé typy kreditu, které vlastníte. Pokud nemáte žádné jiné karty nebo půjčky, není vhodné uzavřít jedinou kreditní kartu.

Místo uzavření karty to zvažte

Zde je to, co byste mohli místo toho udělat, v pěti různých scénářích.

Když chcete utratit výdaje. Namísto uzavření účtu byste měli raději rozřezat kartu, abyste odolali dalším výdajům, než abyste účet zrušili. Tímto způsobem se můžete vyhnout možnému zásahu do svého ratingu, který by mohl ohrozit budoucí finanční potřeby.

Když máte neaktivní kartu. Pokud karta nemá roční poplatek, můžete ji nechat otevřenou, zejména pokud jste ji měli nějakou dobu, takže její historie zůstává součástí vaší kreditní zprávy. Udržování otevřenosti může také vašemu kreditnímu skóre pomoci jiným způsobem - zlepšením poměru využití kreditu. Máte-li například tři otevřené kreditní karty s kombinovaným kreditním limitem 6 000 $ a kombinovaným zůstatkem 2 400 $, máte poměr využití kreditu 40% (2 400 $ / 6 000 $). Udržováním otevřené neaktivní kreditní karty s kreditním limitem 1 000 $ a zůstatkem 0 $ se váš poměr zůstatku / limitu stane přitažlivějším 34% (2 400 $ / 7 000 $). Pokud platíte roční poplatek za kartu, kterou nikdy nepoužíváte, může mít smysl ji zavřít. Nejprve však zavolejte společnosti vydávající kreditní karty a požádejte o její změnu na bezplatnou kartu. Často s vámi budou spolupracovat a nechtějí ztratit zákazníka. Tímto způsobem se vyhnete jakémukoli dopadu na vaše kreditní skóre.

Když potřebujete spravovat nevyplacené zůstatky. Pokud zavřete kreditní kartu, která má zůstatek kreditu, bude váš dostupný kredit nebo kreditní limit na této kartě snížen na nulu, takže se zdá, že jste kartu maximalizovali. Karta s maximálním limitem - i karta, u které se zdá, že je maximalizovaná - bude mít negativní dopad na vaše kreditní skóre, protože zvýší váš poměr využití kreditu. Pokud máte obavy z hromadění více poplatků při již vysoké rovnováze, může být opět lepší kartu rozřezat, než ji uzavřít.

Když má vaše karta vysokou úrokovou sazbu. Mějte na paměti, že pokud stále máte nezaplacený zůstatek na kreditní kartě s vysokou úrokovou sazbou, uzavření karty nezastaví hromadění úroků z nezaplaceného zůstatku. Lepším řešením může být zavolat společnosti, která vydala vaši kreditní kartu, a požádat o nižší úrokovou sazbu, zejména pokud jste již nějakou kartu měli a váš kreditní rating se od jejího získání zlepšil. (Viz Vyjmout účty za kreditní karty vyjednáním nižší sazby.) Můžete také pracovat na vyplácení celého zůstatku každý měsíc. Přemýšlejte o tom tímto způsobem: Pokud nikdy nesete zůstatek z měsíce na měsíc, nezáleží na tom, jaká je vaše úroková sazba. Vaše roční úrokové poplatky budou stále nulové.

Když se zabýváte krádeží identity: Existuje mnohem účinnější způsob, jak chránit vaši identitu, než uzavření účtu kreditní karty. Některé strategie naleznete v části Krádež identity: Jak tomu zabránit.

Sečteno a podtrženo

Nezapomeňte, že bez ohledu na vaše důvody pro uzavření kreditní karty existují často chytřejší alternativy, díky nimž váš kreditní rating zůstane nedotčen a udržuje vás na cestě ke zdravému finančnímu zdraví. Buďte informováni o akcích, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, a podle toho jednat. Navštivte AnnualCreditReport.com a získejte bezplatnou zprávu o úvěru, na kterou máte ze zákona nárok, jednou ročně z každé ze tří kanceláří pro hlášení úvěru. Získání vašeho úvěrového skóre není obvykle zdarma, i když několik bank nyní držitelům karet poskytuje volný přístup k jejich skóre FICO (viz Další nabídky bank nabízejí bezplatné skóre FICO ). Také, když si objednáte své skóre ve spojení s vaší roční výroční zprávou o kreditu, náklady jsou často nižší.

Tím, že jste informovaným spotřebitelem, zlepšujete své finanční zdraví a stáváte se atraktivnějším uchazečem o nové věřitele a věřitele, až si budete příště muset půjčit peníze.