Jaké jsou hlavní kategorie dluhů?

Většina Američanů narazí na určitou formu dluhu v jednom okamžiku svého života. Dluh přichází v několika formách, ale všechny dluhy lze rozdělit do několika hlavních typů, včetně zajištěného dluhu, nezajištěného dluhu, revolvingového dluhu a hypotéky. Ne všechny dluhy jsou vytvářeny stejně; proto jsou některé považovány za lepší než jiné.

Zabezpečený dluh

Zajištěný dluh je jakýkoli dluh zajištěný aktivem pro účely zajištění. Úvěrová kontrola je nezbytná, aby věřitel posoudil, jak zodpovědně nakládáte s dluhem, ale aktivum je zastaveno věřiteli v případě, že úvěr nezaplatíte. Například, pokud požadujete půjčku na nákup automobilu, půjčovatel vám dodá hotovost potřebnou k jeho nákupu, ale také umístí zástavní právo nebo nárok na vlastnictví na titul vozidla. V případě, že se vám nepodaří provést platby věřiteli, může si auto odvézt a prodat je, aby získal zpět finanční prostředky. Takto zajištěné úvěry mají poměrně přiměřenou úrokovou sazbu, která je založena na vaší bonitě a hodnotě zajištění.

Nezajištěný dluh

Nezajištěný dluh postrádá zajištění. Pokud věřitel poskytne půjčku bez aktiva drženého jako kolaterál, činí tak pouze na základě víry ve vaši schopnost a slib splácet půjčku. Je pravda, že jste stále vázáni smluvní dohodou o splacení peněžních prostředků, takže pokud výchozí, půjčitel může žalovat o vymáhání dlužných peněz. Pokud tak učiníte, bude to pro věřitele velmi nákladné, takže nezajištěný dluh obvykle přichází s vyšší úrokovou sazbou. Mezi příklady nezajištěného dluhu patří kreditní karty, půjčky na podpis, smlouvy o členství v tělocvičně a lékařské účty.

Otáčivý dluh

Otočný dluh je dohoda uzavřená mezi věřitelem a spotřebitelem, která spotřebiteli umožňuje opakovaně si půjčit částku až do maximálního limitu. Příkladem revolvingového dluhu je řada kreditních a kreditních karet. Kreditní karta má kreditní limit a spotřebitel má možnost utrácet jakoukoli částku pod limitem, dokud není limitu dosaženo. Výše plateb za revolvingový dluh se liší v závislosti na objemu prostředků, které jsou v současné době v půjčce. Otočný dluh může být nezajištěn, jako v případě kreditní karty, nebo zajištěn, například na domácí úvěrové linii.

Hypotéky

Hypotéky jsou pravděpodobně nejčastějším a největším dluhem, který mnoho spotřebitelů nese. Hypotéky jsou půjčky poskytnuté na nákup domů, přičemž předmět nemovitosti slouží jako zajištění úvěru. Hypotéka má obvykle nejnižší úrokovou sazbu z jakéhokoli produktu spotřebitelského úvěru a úrok je daňově uznatelný pro ty, kteří rozdělují své daně. Hypoteční úvěry se nejčastěji vydávají za 15 nebo 30 let, aby byly měsíční platby dostupné pro majitele domů.