Jaké procento platu ušetřit na odchod do důchodu

O „magickém čísle“ se hodně debatuje - tento termín se používá k popisu toho, kolik peněz je třeba ušetřit, abyste mohli žít finančně pohodlný důchod. Rychlé vyhledávání odhalí divoce odlišné představy o tom, jak by měly vypadat vaše důchodové úspory, když nakonec přestanete pracovat. Kromě toho můžete najít bezplatné online kalkulačky - většina vykazuje jen malou shodu mezi sebou.

Proč tolik neshod? Protože plánování do budoucna závisí na mnoha neznámých proměnných. Nevíte, jak dlouho budete moci pracovat, jak dobře budou světové investiční trhy fungovat, jaké životní události se vám mohou stát nebo jak dlouho budete žít.

„Úspora na odchod do důchodu není pravděpodobně jediným finančním cílem, který máte na svém talíři. Možná přemýšlíte o koupi domu, založení rodiny, zahájení podnikání nebo o mnoha dalších věcech. Všechny tyto cíle se dožadují po kousek vaše výplata, takže nastavení vašich priorit a posun procenta úspor se stává vysoce personalizovanou aktivitou, “říká Eric Dostal, JD, CFP®, poradce, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. Každý výpočet je přinejlepším vzdělaný odhad.

Je však možné postupovat podle některých pravidel, která vycházejí z předpokladů. Můžete například předpokládat, že budete mít stálý příjem až do věku 65 let.

To je přesně to, co řídí mnoho předních teorií.

Pochopení míry nahrazení

Akademické studie o důchodovém spoření často házejí kolem míry náhrady. Jednoduše je to procento z vaší mzdy, kterou získáte po odchodu do důchodu po ukončení práce. Pokud jste v době, kdy jste byli zaměstnáni, vydělali 100 000 dolarů ročně a dostáváte 38 000 dolarů ročně v penzijních platbách, míra náhrady je 38%. (Není třeba říkat, že toto číslo je pro většinu lidí příliš nízké.)

„Míra náhrady vám dává cíl, pokud jde o to, co v penzi potřebujete, abyste přibližně udrželi svou současnou životní úroveň. Proměnné, které přecházejí do míry náhrady, zahrnují úspory, daně a potřeby utrácení, “ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii a autor knihy „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors“.

Nashville: Jak mohu investovat do důchodu?

Kolik potřebujete ušetřit?

Nyní, když rozumíte míře náhrady, pojďme se podívat na nějaký výzkum. Centrum pro výzkum odchodu do důchodu na Boston College se zabývalo tím, co různé typy lidí musí ušetřit, aby dosáhly míry náhrady kolem 70%. To je celková částka, kterou lidé potřebují k odchodu do důchodu na pohodlné úrovni, podle autorů studie, Alicia H. Munnell (ředitelka centra) a jejích spolupracovníků Anthony Webb a Wenliang Hou. Čísla se lišila v závislosti na tom, zda někdo nahradil příjem, který byl nízký (potřeba 80% míry náhrady), střední (71%) nebo vysoká (67%).

Zjistili, že jednotlivci, kteří vydělávají průměrnou mzdu, by museli každoročně ušetřit 15% svých výdělků, aby dosáhli 70% míry náhrady ve věku 65 let. Největším faktorem ve výpočtech byl věk - kdy jste začali šetřit a kdy jste skončili. Začněte šetřit na 25 a na odchod do důchodu stačí 65% svého ročního platu; pokud počkáte, až do ukončení práce 70, budete muset ušetřit pouze 4% ročně.

Čísla jsou mnohem horší pro ty, kteří začínají pozdě. Pokud byste čekali do 45 let, než začnete šetřit, budete muset odložit nerealistický 27% svého platu na odchod do důchodu. To by vás donutilo pracovat do 70 let, abyste ročně ušetřili realističtější 10%. „Čas může být vaším největším přítelem nebo nejhorším partnerem, takže jej používejte moudře. 25letý člověk, který přispívá 5 000 $ na důchodový účet, se 43 let nedotkne peněz a získá průměrný výnos 8%, měl by mít přibližně 1, 67 $ milion, “říká Peter J. Creedon, CFP®, CEO společnosti Crystal Book Advisors, New York, NY.„ Pokud budete čekat do věku 35 let a přispět stejnou částkou a dosáhnout stejného výnosu, budete mít něco pod 730 000 $. “

V jiné studii Wade D. Pfau, CFA, profesor důchodového příjmu na The American College, zjistil, že historické údaje za téměř minulé století naznačují, že osoba by musela ušetřit 16, 62% svého platu, aby odešla do důchodu 30 let po začátku plán spoření s dostatkem peněz na financování míry náhrady 50% z jeho „akumulovaného bohatství“. (Na rozdíl od vědců z Boston College, Pfau nezahrnul do svého 50% výpočtu příjem ze sociálního zabezpečení ani „žádné jiné zdroje příjmů“. Přidání do sociálního zabezpečení a řekněme, důchodový příjem by posunul míru náhrady výrazně výše.)

Pokud se všechna tato fakta a čísla zdají trochu matoucí, jednoduše si pamatujte toto: Začněte šetřit na důchod co nejdříve.

Do čeho investovat a kdy jej vybrat

Výzkum společnosti Pfau zdůrazňuje dvě další důležité proměnné. Zaprvé poznamenává, že v průběhu let byla míra bezpečného výběru - částka, kterou můžete vybrat po odchodu do důchodu na udržení fondu po dobu 30 let - v některých letech tak nízká jako 4, 1% a v jiných až 10%. Domnívá se, že „bychom se měli soustředit na bezpečnou míru výběru a místo toho na míru úspor, která bezpečně zajistí požadované výdaje na odchod do důchodu.“

Za druhé, předpokládá investiční alokaci 60% akcií s velkým kapitálem a 40% krátkodobých investic s pevným výnosem. Na rozdíl od některých studií se toto přidělení nemění během 60letého cyklu penzijního fondu (30 let úspor a 30 let výběrů). Změny v alokaci portfolia osoby by mohly mít významný dopad na tato čísla, stejně jako poplatky za správu tohoto portfolia. Poznamenává, že „pouhé zavedení poplatku ve výši 1% aktiv odečtených na konci každého roku by výrazně zvýšilo míru bezpečných úspor základního scénáře ze 16, 62% na 22, 15%.“

Tato studie nejen zdůrazňuje potřebné úspory před odchodem do důchodu, ale zdůrazňuje, že důchodci musí i nadále spravovat své peníze, aby zabránili přílišnému předčasnému utrácení v důchodu.

Rodinný faktor

Tyto studie počítají úspory pro jednotlivce, ale co rodiny? Rodiče s malými dětmi musí na své vysoké škole ušetřit - v ideálním případě nejméně 2 500 $ ročně, na dítě od narození - na pokrytí nákladů na veřejnou univerzitu. Náklady spojené s dětmi dělají úspory pro odchod do důchodu ještě více skličující.

Ale je tu dobrá zpráva: Důchodové úspory pro manžela a manželku se nepočítají do dvojnásobku nákladů na to, co jednotlivec potřebuje. Manželské páry sdílejí mnoho významných výdajů - například doma.

Bonus odpovídajících fondů

Pro lidi, kteří začnou spořit brzy a využívají plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, jako je 401 (k), není splnění cílů spoření tak skličující, jak by to mohlo znít. Zaměstnavatelské odpovídající příspěvky by mohly výrazně snížit to, co potřebujete ušetřit za měsíc. „Pokud společnost odpovídá vašim příspěvkům, přispíváte nejen před zdaněním, ale také získáváte další volné peníze, “ říká Dan Timotic, CFA, ředitel společnosti T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

„Zápasy zaměstnavatelů jsou skvělý způsob, jak zvýšit vaše penzijní úspory. Představte si, že ušetříte 3% svého příjmu vložením do plánu společnosti 401 (k) a váš zaměstnavatel odpovídá až 3% vašich úspor, dolar za dolar. první rok dosáhnete 100% návratnosti částky, kterou jste uložili. Kde jinde můžete získat tyto druhy výnosů s velmi malým rizikem? “ říká Kirk Chisholm, manažer majetku ve společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachusetts.

Sečteno a podtrženo

Neexistuje způsob, jak přesně předpovědět vaše důchodové potřeby, protože nikdo neví, co jejich budoucnost drží. Vzdělané předpoklady založené na historických údajích však přinášejí poměrně jasné standardy. Snažte se ušetřit 16% svého ročního platu, pokud jste na začátku své kariéry. Pokud vyděláte 50 000 dolarů ročně, ušetříte 8 000 dolarů ročně nebo přibližně 666 dolarů měsíčně. Náročný úkol? Možná. Ale pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim úsporám, pak by 666 $ mohlo být 333 $, pokud společnost odpovídá vašemu příspěvku dolaru za dolar.

Bude to vyžadovat disciplínu, ale je lepší obětovat, zatímco vy můžete pracovat místo toho, abyste dosáhli odchodu do důchodu s příliš málo peněz a příliš málo možností.