FICO 5 vs. FICO 8: Jaké jsou rozdíly?

Dlužníci mají více než jen jedno kreditní skóre. Ve skutečnosti má každý z nás pravděpodobně desítky nebo stovky kreditních skóre v závislosti na tom, kterou ratingovou společnost si půjčovatel vybere. Většina věřitelů se dívá na skóre FICO vypůjčovatele, ale pro každého vypůjčovatele existuje dokonce více skóre FICO. FICO skóre 8 je nejčastější, ale skóre 5 FICO může být oblíbené u poskytovatelů úvěrů, poskytovatelů kreditních karet a poskytovatelů hypoték.

Existují různé verze, protože FICO nebo Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO) pravidelně aktualizovaly své metody výpočtu v průběhu své 25leté historie. Každá nová verze je uvedena na trh a zpřístupněna všem věřitelům k použití, ale je na každém věřiteli, aby určil, zda a kdy implementovat upgrade na nejnovější verzi.

Skóre FICO 5

FICO skóre 5 je jednou z alternativ k FICO skóre 8, které převládá v automatických půjčkách, kreditních kartách a hypotékách. Zejména skóre FICO 5 je v hypotečním průmyslu široce zastoupeno. Informace uvnitř FICO 5 dlužníka pocházejí výhradně od agentury pro úvěrové zpravodajství Equifax. Informace od Experian tvoří skóre FICO 2. Pro TransUnion (NYSE: TRU) je to skóre FICO 4. Pro srovnání, FICO 8 využívá informace od všech tří agentur pro úvěrové zpravodajství.

Jedním z důvodů, proč by se poskytovatel hypotéky, zejména banka, spoléhal na FICO 5 nebo FICO 4 místo FICO 8 (nebo dokonce nového FICO 9) je ten, že dřívější verze méně odpouštějí nezaplacené inkasní účty, zejména lékařské účty. Hypotéky jsou velmi velké půjčky a hypoteční věřitelé s nimi bývají opatrnější.

Skóre FICO 8

Osmá verze kreditního skóre FICO je známá jako FICO skóre 8. Podle FICO je tento systém „v souladu s předchozími verzemi“, ale „existuje několik jedinečných funkcí, díky nimž je skóre FICO 8 prediktivnější“ než předchozí verze. FICO 8 byl představen v roce 2009.

Stejně jako všechny předchozí skórovací systémy FICO se i FICO 8 pokouší zprostředkovat, jak zodpovědně a efektivně interaguje jednotlivý dlužník s dluhem. Skóre bývá vyšší u těch, kteří platí své účty včas, udržují nízké zůstatky na kreditních kartách a pouze otevírají nové účty pro cílené nákupy. Naopak, nižší skóre se přisuzuje těm, kteří se při svých úvěrových rozhodnutích často delikventní, přehnaně pákají nebo zdivočili. Rovněž zcela ignoruje inkasní účty, u kterých je původní zůstatek menší než 100 USD.

K přírůstkům do skóre FICO 8 patří zvýšená citlivost dvou vysoce využívaných kreditních karet - to znamená, že nízké zůstatky kreditních karet na aktivních kartách mohou pozitivněji ovlivnit skóre dlužníka. FICO 8 také zachází s izolovanými opožděnými platbami uvážlivěji než s minulými verzemi. „Pokud je opožděná platba izolovanou událostí a ostatní účty jsou v dobrém stavu, “ říká FICO, „Skóre 8 je více odpouštějící.“

FICO 8 také rozděluje spotřebitele do více kategorií, aby zajistil lepší statistické znázornění rizika. Hlavním účelem této změny bylo zabránit tomu, aby dlužníci s malou nebo žádnou úvěrovou historií nebyli klasifikováni na stejné křivce jako ti s robustní úvěrovou historií.

Dlužníci mají více než jen jedno kreditní skóre. Každý z nich má pravděpodobně desítky nebo stovky kreditních skóre v závislosti na tom, kterou ratingovou společnost si půjčovatel vybere.

Normální FICO vs. průmyslově specifický FICO

Existuje další rozdíl mezi normálním nebo „základním“ skóre FICO oproti skóre pro konkrétní odvětví FICO. Základní verze, jako je FICO 8, jsou „navrženy tak, aby předpovídaly pravděpodobnost nezaplacení jakéhokoli úvěrového závazku, jak bylo dohodnuto v budoucnosti“. Odvětví FICO specifické pro dané odvětví stanoví konkrétní typ úvěrového závazku, například půjčku na auto nebo hypotéku.

Existuje několik verzí FICO 5, včetně jedné pro hypotéky, automobily a kreditní karty. Poskytovatelé peněz se spíše než na základní verzi spoléhají na průmyslově specifický FICO. Pokud spotřebitel požádá o půjčku na auto, je možné, že jeho auto skóre FICO 5 je důležitější než jeho základní FICO 8 nebo FICO 5.

Klíč s sebou

• FICO skóre 5 je jednou z alternativ k FICO skóre 8, které převládá v automatických půjčkách, kreditních kartách a hypotékách.
• Skóre FICO 8 bylo zavedeno v roce 2009 a je osmá verzí kreditového skóre FICO.
• Poskytovatelé peněz se spíše než na základní verzi spoléhají na průmyslově specifický FICO.