Jak snížit závěrečné náklady na refinancování
I když se úrokové sazby již několik let pohybují na rekordních minimech, někteří lidé jej stále nevyužili a refinancovali hypotéku. I když důvody pro refinancování se liší, jedna věc je jistá, může to vlastníkům domů ušetřit spoustu peněz každý měsíc. Aby však bylo možné realizovat úspory, musí majitelé domů zůstat ve svém domě dostatečně dlouho, aby získali zpět peníze, které utratí za uzavírací náklady. Naštěstí dlužníci nemusí platit plnou cenu, pokud jde o refinancování nákladů na uzavření. (Související čtení viz: 4 důvody, proč váš dům nefinancovat .)
Nakupujte kolem svého věřitele
Spotřebitelé by neměli přemýšlet o nakupování v okolí, pokud jde o nákup automobilu nebo televize, a stejná disciplína musí být aplikována na refinancování hypotéky. Každý věřitel bude nabízet různé úrokové sazby, podmínky a náklady, aby si půjčil peníze, což je důvod, proč si dlužníci musí nakupovat, aby věřitelé měli nejnižší náklady na uzavření. Začněte se svým stávajícím hypotečním úvěrem, ale také kontaktujte ostatní. Zahrňte do analýzy družstevní záložnu a místní banku. Zkuste získat alespoň tři citace porovnávající stejné poplatky a výdaje. Věřitelé jsou povinni vám poskytnout odhad dobré víry o nákladech na uzavření úvěru, když nakupujete pro splácení hypotéky. S tímto odhadem dobré víry v ruce můžete provést přesné srovnání toho, co vám ostatní věřitelé budou účtovat z hlediska nákladů na uzavření. (Více viz: 9 věcí, které byste měli vědět před refinancováním hypotéky .)
Požádejte o refinancování bez uzavření smlouvy
Pro majitele domů, kteří nemají peníze na uzavření nákladů, mohou požádat svého věřitele o nepřetržité refinancování nákladů, což znamená, že při uzavírání nové půjčky nebudou muset přinést peníze ke stolu. Při této trase existuje kompromis: vyšší úroková sazba. Věřitelé jsou často ochotni vzdát se nákladů na uzavření, ale po dobu trvání půjčky vám budou účtovat vyšší úrokovou sazbu výměnou za pokrytí nákladů na uzavření. To by často mohlo být dražší, než platit náklady na uzavření předem. Tato strategie má smysl, pokud nemáte v plánu zůstat ve vašem domě déle než pět let. Koneckonců, může trvat tak dlouho, než se vrátí náklady na uzavření, a pokud plánujete pohybovat se v krátkém časovém období nebo máte v úmyslu refinancovat znovu, pak to může mít smysl. Pokud budete jednat dříve, než později, dodatečné úrokové platby často nebudou tolik jako závěrečné náklady.
Věrnost může mít své výhody
Díky rekordně nízkým úrokovým sazbám je konkurence v oblasti obchodu s domácími dlužníky tvrdá, což znamená, že váš současný věřitel chce udržet vaši firmu a půjde do velké míry, aby zůstal poskytovatelem hypotečního úvěru. Ale věřitel vám nebude nabízet slevy nevyžádané. Pokud chcete pomocí refinancování snížit některé z konečných nákladů, musíte promluvit a zeptat se. Banka nebo hypoteční úvěr mohou být ochotni vzdát se některých poplatků nebo je dokonce zaplatit za vás, aby vás udrželi jako zákazníka.
Vyjednat snížení poplatků za půjčení
Ne všechny poplatky jsou vytvářeny stejné, což znamená, že jeden věřitel bude účtovat rozdílné sazby ve srovnání s druhým v rámci bloku. I když některé z nákladů na uzavření nebudou obchodovatelné, existují oblasti, kde můžete získat sníženou sazbu. Můžete například požádat věřitele, aby se vzdal poplatku za podání žádosti a poplatku za zpracování. Poplatek za žádost je poplatek za pokrytí administrativních nákladů s žádostí o refinancování a poplatek za zpracování je cena, kterou se půjčka provede.
Věřitelé nemusí být ochotni snížit svůj původní poplatek, ale znát průměrné náklady, které vám mohou také pomoci při nakupování v okolí. Původní poplatek je obvykle 1% z výše půjčky. Při refinancování 300 000 $ by měl být poplatek za vytvoření 3 000 $. Pokud máte co do činění s věřitelem, který si účtuje více než 1% svého času na nákup, nebo přiměje finanční instituci, aby tento poplatek snížila. Maximální procento, které vám věřitel může účtovat v původních poplatcích, je 2%.
Nakupováním v okolí můžete dokonce snížit částku, kterou zaplatíte za pojištění titulu. Jistě, váš věřitel bude mít preferovaného pojistitele, kterého chce, abys použil, ale je to jen návrh. Jednou z oblastí, kde nebudete schopni vyjednat nižší cenu, je hodnocení, protože věřitel objedná, že jeden pro vás. (Více viz: Jak sjednat své závěrečné náklady .)
Sečteno a podtrženo
Refinancování do nižší hypotéky vám ušetří peníze, ale nestane se to zdarma. Podobně jako u první hypotéky na dům, existují i náklady na uzavření spojené s refinancováním. Kolik platíte na závěrečných poplatcích, se bude lišit od jednoho věřitele k druhému, a proto je nakupování v okolí téměř nutností. Požádat o slevy a zjistit, co vám věrnost přináší se stávajícím věřitelem, jsou také způsoby, jak snížit částku, kterou zaplatíte, na refinancování vaší půjčky do nižší úrokové sazby.